Банкротство спасет от долгов и проблем? Эксперт из Екатеринбурга рассказала про все риски такой процедуры

Россияне накопили больше 80 миллиардов рублей просроченных платежей — и это только по ипотеке. С учетом роста цен, высокой ключевой ставки и постоянных скачков курса валют риски для заемщиков заметно выросли.

Кажется, что проще всего избавиться от долгов, объявив себя банкротом. Но в действительности эта процедура принесет массу ограничений и проблем, причем не только для самого банкрота, но и для его близких. Собственник агентства недвижимости Анна Ермакова в колонке для E1.RU объяснила, чем грозит банкротство.

Сейчас реклама банкротства встречается на каждом шагу и на каждом сайте. Компании уверяют, что избавят вас от всех долгов и сделают вашу жизнь безоблачной. Якобы вы начнете свою кредитную историю с чистого листа, и всё будет хорошо.

Давайте будем честны и поймем мотив этих компаний. Их задача — заработать на этой процедуре — и точка. Что будет дальше с человеком, который официально признан банкротом, эти компании не волнует.

А дальше будет вот что: после процедуры банкротства вы никогда не сможете взять ипотеку. Хоть в законе и сказано, что вы сможете подавать заявки через 5 лет после процедуры банкротства, я скажу следующее: не важно, когда вы проходили эту процедуру, два, три или пять лет назад, банки не одобрят вам ипотеку.

Поэтому не стоит питать иллюзий и считать банкротство панацеей от всех кредитов и бед.

Жизнь долгая. Даже если вы не планируете покупку квартиры и думаете, что сейчас выгодно списать все долги, кот в мешке будет ждать вас через те же пять лет. Тогда вы увидите, что ни один банк не одобряет вам ипотеку, а цены на недвижимость за эти годы заметно выросли.

Ниже — основные аргументы в пользу того, чтобы отказаться от признания себя банкротом:

• Репутационные потери. Банкротство — это серьезный удар по вашей финансовой истории. Это может отрицательно повлиять на получение кредитов в будущем, на возможность арендовать жилье или даже найти работу.

• Ограничения в правах. После объявления банкротства на вас могут наложить ограничения на выезд за границу, приобретение недвижимости и других ценных вещей.

• Дополнительные расходы. Процедура банкротства сопряжена с расходами на юридические услуги, государственные пошлины и другие издержки.

• Сложности процедуры. Процесс банкротства — сложный. Он требует много времени и сил для сбора документов, участия в судебных заседаниях и взаимодействия с кредиторами. Всё это может длиться до года.

• Не всегда эффективное решение. Банкротство не всегда гарантирует полного освобождения от долгов. В ряде случаев вы можете остаться с некоторыми долгами, а также лишиться недвижимости или другого имущества.

При этом последствия коснутся не только самого банкрота, но и его супруга. Недавний пример из практики: была одобрена донорская семейная ипотека, объект забронирован, сделка назначена, но в итоге перед сделкой банк выдал отказ.

В сделке участвовала женщина. Семья в официальном браке, но супруг несколько лет назад проходил процедуру банкротства, поэтому и жена получила отказ.

Единственный возможный вариант — это развод, для того чтобы супруг, который не был банкротом, получил ипотеку. Это, конечно, крайняя мера. Есть банки, которые готовы рассмотреть и брачный договор у супругов, но их мало.

Процедура банкротства спасает далеко не от всех накопленных обязательств. Так, никуда не денутся долги по алиментам, компенсации морального вреда, а также возмещение ущерба здоровью и имуществу, которые должник обязан выплатить пострадавшей стороне по решению суда.

Не спишут также долги, которые заемщик не упомянул в заявлении о признании себя банкротом, и задолженность, накопившуюся после подачи заявления. Например, арендная плата, коммунальные услуги, плата за интернет, телефон или налоги.

Свои тонкости есть при банкротстве бизнесменов. Например, нельзя списать долги по выплате зарплаты и выходного пособия (для ИП). Бывшие учредители ООО и АО несут субсидиарную ответственность, эти задолженности не списываются при банкротстве — ни физического лица, ни компании.

Если должник передал суду, финансовому управляющему или кредитору подложные сведения, то ему также откажут в банкротстве.

Еще один момент связан с займами. Когда его получатель банкротится, то долг переходит поручителю, если по договору он был. Тогда поручителю придется или расплатиться, или также признать себя банкротом.

Отобрать могут и единственное жилье, если недвижимость куплена в ипотеку и находится в залоге у банка. В остальных случаях действует закон о запрете на конфискацию единственного жилья в пользу кредиторов.

У нас в практике был случай, когда ипотечное жилье выставили на торги, даже с учетом того, что в семье было четверо детей, которые были и прописаны, и наделены долями. Но это было до 2024 года, в котором внесли поправки к закону о банкротстве.

Теперь есть возможность сохранить единственное ипотечное жильё, но только при соблюдении ряда условий:

• У потенциального банкрота не должно быть просрочек по ипотечным платежам (если долги есть, их надо погасить в течение трёх месяцев);

• Для погашения ипотеки придётся найти сторонний источник финансирования;

• Выплачивать жилищный кредит за счёт имущества и доходов при банкротстве нельзя — на них претендуют другие кредиторы, поэтому должнику потребуется помощник (третье лицо), который будет платить ипотеку за него.

Если до банкротства дело у вас не дошло, но кредитную историю нужно спасать, есть несколько советов. Среди них есть как очевидные, так и неочевидные.

• Погасить все задолженности. Чем меньше будет долг и просрочки по платежам, тем больше вероятность одобрения кредита.

• Закрыть кредитные карты с большими лимитами.

• Не совершать покупки в интернете по рассрочкам, покупки долями на маркетплейсах. Это все отражается в вашей кредитной истории. Взять за правило — покупка только полностью и за наличные, не на кредитки.

• Воспользоваться услугой «кредитного доктора». Это банковский продукт для улучшения кредитной истории, который есть в некоторых банках. Он работает так: человек платит за доступ к кредиту, но денег не получает, после чего вносит платежи вовремя, показывая свою платежеспособность. Но по услуге, конечно, есть комиссия.

• Иногда кредитная история может ухудшиться из-за ошибок в бюро кредитных историй. Заказать выписку можно на Госуслугах, там же вы можете оценить свой кредитный рейтинг.

• Закрыть неиспользованные кредитные карты. Даже если вы не тратите деньги с кредиток, а они просто «висят», это влияет на ваш кредитный потенциал.

• Открыть кредитную карту с маленьким лимитом. Регулярное пополнение карты в срок повлияет в лучшую сторону на кредитную историю заемщика, а маленькие суммы возвращать всегда проще.

Прочитайте также, что делать, если ваша ипотека стала неподъемной. Какие просрочки считаются критичными и в каких случаях банк может продать вашу квартиру, рассказывали по ссылке.

Все материалы о ситуации с ключевой ставкой и ипотекой мы собираем в специальном разделе.