Стоит ли сейчас нести деньги в банк под 22% годовых: разбираемся в высоких ставках по вкладам

Прежде чем определиться с типом вклада, решите, зачем он вам: хотите ли вы сохранить сбережения с учетом инфляции, планируете ли использовать вклад как инструмент заработка на процентной ставке. Нужна ли вам возможность пополнять или снимать средства (мало ли что). А быть может, у вас есть конкретная цель, например купить автомобиль через полгода, и вам нужно рассчитать всё до копеечки.

Срочный вклад открывается на определенное время: на 3 месяца, полгода, год и более, в зависимости от конкретных условий. Он подходит для долгосрочных накоплений, когда клиент точно знает, что ему эти деньги не понадобятся в моменте. Ведь если закрыть вклад раньше срока, можно потерять все накопленные проценты. Как вариант — открыть вклад с возможностью частичного изъятия средств, например в рамках начисленных процентов, но ставки по таким вкладам ниже.

Есть вклады с возможностью пополнения. Это удобно, когда нужно сейчас зафиксировать ставку, а позже доложить деньги и тем самым увеличить итоговый доход.

Вклад до востребования — это возможность хранить деньги месяцами и даже годами. Он бессрочный, но ставка довольно низкая. Деньги можно снимать в любой нужный момент, в этом случае процент начислят на остаток. Это скорее сбережение, нежели инвестиция. Но всё равно лучше, чем хранить деньги под матрасом. Во-первых, так они не «спят» и пусть лениво, но работают. Во-вторых, за сохранность средств отвечаете не вы, а банк с его охранными системами, так гораздо надежнее.

Накопительный или сберегательный счет позволяет проводить приходно-расходные операции, а проценты начисляются на остаток средств. Счет часто бессрочный — открываешь и пользуешься хоть всю жизнь. Сумма открытия любая, даже 1 рубль. Условия в каждом банке свои. Например, есть продукты, при которых клиент может повысить процентную ставку, если переведет зарплату/пенсию в банк или совершит покупки по картам кредитной организации.

Накопительный счет — это замена копилке. Он подходит для того, чтобы сберегать средства и всегда иметь к ним доступ. Доход при этом будет начисляться на фактический остаток, — рассказывают в УБРиР.

Ставку в банках берут не с потолка. Экономистам важно учесть показатели как внутреннего, так и внешнего рынка. Особенно важен уровень инфляции: если она высокая, как сейчас, Центробанк повышает ставку, чтобы стабилизировать ситуацию.

А ключевая ставка ЦБ — это ориентир для коммерческих банков, некое мерило для ставки по кредитам. Раз по такой «цене» банк одалживает деньги, то и принимать их на хранение он может под соответствующую величину.

На решения банка влияет не только государство. Сам банк может предлагать свои правила, показывая свою заинтересованность в наращивании рыночной доли. И вот тут нужно быть очень внимательным. Если ставка намного выше рыночной, это должно насторожить: возможно, банк столкнулся с проблемами и хочет привлечь как можно больше средств. Если ставка мала, скорее всего, банку не так уж нужны деньги вкладчиков, у него другая стратегия. Решайте, насколько это выгодно вам. Возможно, лучше выбрать что-то среднее.

И конечно, следует убедиться, что банк входит в систему страхования вкладов.

Государство застраховало вклады на сумму до 1,4 млн рублей. Если ваш банк является участником системы страхования вкладов, то вам гарантированно вернут деньги в пределах страховой выплаты.

Проценты могут начисляться в конце срока, а могут периодически прибавляться к сумме вклада — подробно прочитайте условия по конкретному продукту. Но для наглядности приведем расчет доходности по действующему вкладу УБРиР «Хороший старт»* и накопительному счету «Промо».

Если клиент откроет вклад «Хороший старт» на сумму 50 000 рублей со ставкой 22% годовых на срок 91 день, то итоговая доходность составит +2742 рубля 47 копеек.

Особенность накопительного счета «Промо» в том, что повышенная ставка — 22% годовых — начисляется в первые 3 месяца нахождения денег на счете. Например, клиент открывает счет и 1 апреля перечисляет 50 000 рублей. За первые 3 месяца банк начислит 2792 рубля 91 копейку.

_{* Вклад для новых клиентов УБРиР, у которых на 07.03.2022 отсутствует договор срочного вклада, договор накопительного счета.}

_{** Промоставка действует в первые 3 месяца поступления средств на счет.}

В марте 2020 года россиян обязали платить налог 13% на доход от вкладов. Но только если он (вклад) превысит 1 млн рублей. Дальше уточнили: налог будут взимать лишь в том случае, если доход клиента по всем банковским продуктам — депозитам и счетам — больше величины, которую предлагают считать по формуле «1 млн рублей * ключевую ставку ЦБ на начало года, в котором начислят доход от вклада». В 2021 году это 42 500 рублей. В 2022 году — 85 000 рублей.

А вот другая новость, самая свежая. В начале марта на заседании правительства премьер-министр Михаил Мишустин обещал, что россиян освободят от уплаты подоходного налога с процентов по банковским вкладам более 1 млн рублей за 2021–2022 годы (платить бы пришлось в 2022-м и 2023 годах соответственно). Это связано с тем, что ЦБ повысил ключевую ставку до 20%, и банки стали предлагать вклады, ориентируясь на 20% годовых, следовательно, доходы с них вырастут. Поэтому люди были бы вынуждены платить налог даже с небольших вкладов.

Теперь вкладчиков избавили от этой обязанности почти официально — 22 марта в Госдуме утвердили соответствующее решение в третьем чтении.

Буквально на всё. Общая рекомендация такая: перед тем как подписывать любые бумаги, внимательно их прочитайте.

Уточните срок, когда выплачивают проценты. Узнайте, что будет, если придется забрать вклад досрочно. Поймите, можно ли частично снимать деньги: если да, то как в этом случае будут рассчитывать процент.

Вклады — это понятный и доступный инструмент. Все условия прописаны на сайте банка или в мобильном приложении и, конечно же, в договоре.

В то время как российская банковская система работает по четкой и отлаженной схеме, предлагая понятные и защищенные законом продукты, мировые рейтинги вносят некоторую сумятицу.

— Раньше при выборе банка предлагали смотреть на рейтинги у международных и российских рейтинговых агентств. Это имело вес. Сейчас изменение рейтинга получили по понятным причинам многие крупные банки. На что же опираться? Смотрите на позицию банка внутри региона. Насколько банк является важным, входит ли в списки системообразующих, — объясняют в УБРиР.

УБРиР — банк с 30-летней историей. Что касается рейтингов, если они вам важны, то банк входит в список 30 крупнейших банков России по версии ЦБ РФ и в топ-20 по объемам вкладов физических лиц. По итогам непростого 2020 года — в топ-100 самых надежных кредитных учреждений России по версии Forbes. Впрочем, в авторитетный рейтинг одного из самых известных финансово-экономических изданий мира УБРиР и так входил ежегодно.

Последняя и главная рекомендация — выбирайте банк, который входит в систему страхования вкладов. Это ваши гарантии, спокойствие и опора в любые времена.

_{Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития».}