«На волнах панического спроса». Число неплательщиков по кредитам резко выросло. Что делать, если не получается платить по счетам

В 2023 году россияне стали брать рекордно большое количество кредитов. По данным Центробанка, общая долговая нагрузка граждан превысила 30 триллионов рублей. Вместе с этим выросло и число неплательщиков: в Федеральной службе судебных приставов сообщили, что их число достигло 17,7 миллиона — это на четверть больше, чем год назад.

Журналист MSK1.RU поговорила с экономистом о том, почему люди стали активнее брать кредиты и перестали по ним платить, а также узнали у юристов, какие последствия это может за собой повлечь. Рассказываем, что нужно делать, если вы понимаете, что не можете вернуть долг банку.

На ситуацию главным образом повлияло не лучшее состояние российской экономики: из-за плавающего курса рубля дорожает всё, включая продукты. Люди в такой ситуации действуют на эмоциях и влезают в долги, рассказал MSK1.RU экономист и политолог Василий Колташов.

— Люди оказались в сложном положении из-за политики Банка России и Министерства финансов по ослаблению рубля и одновременному повышению ставки на кредиты, — рассказал он нашему корреспонденту. — К тому же они стали отчасти жертвами не очень обдуманных действий по взятию кредитов и вследствие этого столкнулись со сложностями.

Тяжелее всего приходится тем, кто взял ипотеку: эксперт считает, что в 2022 году многие сделали это импульсивно и теперь не могут расплатиться.

— Самыми опасными являются ипотечные кредиты, где люди уже не могут платить по прежним или повышенным ставкам. Тем более некоторые ипотечные кредиты брались необдуманно, на волнах панического спроса в прошлом году, — отметил Колташов.

По его словам, проблема осложняется обесцениванием рубля, резким скачком инфляции и изменением баланса расходов у молодых семей.

— Молодые семьи сейчас активно экономят на мясных и рыбных продуктах, поэтому имеет место снижение расходов на еду, несмотря на рост цен. Это можно списать на то, что все питаются фастфудом, но на самом деле это не так, — добавил экономист. — Основная проблема заключается все-таки в том, что у людей есть кредиты.

Нежелательно брать кредит, если человек не уверен в своих доходах и в том, что в экстренной ситуации его финансово поддержат близкие, считает Колташов.

— В 2023 году кредиты брать в принципе не стоит. Высокая ставка, вас просто раздавят обвал рубля с инфляцией, — отметил он.

Экономист подчеркнул, что кредиты на мелкие покупки лучше свести к минимуму, чтобы не столкнуться с серьезными последствиями.

— Автомобильный кредит стоит брать, только если это ваша «рабочая лошадка». Если баловство — ни в коем случае. Использовать кредитную карточку стоит только по необходимости, не забывая, что это ваши деньги тратятся и их нужно будет компенсировать, — объяснил он. — Кредиты имеет смысл брать только на крупные покупки. В недвижимости кредит является почти неизбежным для большинства граждан. Брать его можно только в крупных банках с проверенной репутацией.

В последнее время процентная ставка по кредитам в России повысилась настолько, что до конца 2023 года лучше подождать и не приобретать даже недвижимость, уточнил эксперт.

— 12–15% — это очень много. Теперь нужно иметь 40–50% первоначального взноса, чтобы всё окупилось. Есть такая схема: взять кредит и часть закрыть материнским капиталом. На мой взгляд, ее сейчас использовать не стоит, потому что ставка должна быть опущена, а Банк России ставку опускать не собирается, — рассказал Колташов. — Через некоторые время она все-таки упадет, и тогда кредиты можно будет брать.

Он подчеркнул, что кредит стоит расценивать именно как экстренную меру, к которой можно обращаться только в случае крайней необходимости.

— Если ваши доходы низкие, нужно задуматься о сбережениях и постараться меньше тратить. Это то, что вас подстрахует, чтобы не погибнуть и не разориться под тяжестью кредитов. Хотя обычно те, у кого низкие доходы, и берут кредиты, хотя этого нельзя делать, потому что такие люди более уязвимы, — добавил Колташов. — Покупать на кредитные средства стиральную машину, телевизор, телефон не стоит никогда.

Если человек понимает, что не может вернуть долг, есть несколько способов выйти из ситуации с минимальными последствиями, считают опрошенные MSK1.RU юристы. Один из таких путей — объявить себя банкротом.

— Сначала нужно попытаться реструктуризировать кредит. Если банк не соглашается, то стоит идти на банкротство, — рассказал MSK1.RU юрист Андрей Сергеев. — При этом нужно учитывать все риски. Если недвижимость куплена в ипотеку и вы решили оформить банкротство, то квартиры у вас не будет: ее просто продадут с молотка и выручка пойдет на погашение долга.

Другой способ выйти из ситуации — взять кредитные каникулы, сообщила MSK1.RU юрист Ольга Савина.

— Нужно честно сказать банку, что я, например, потерял работу, но через полгода-год готов приступить к исполнению своих обязательств. Это, конечно, высокая нагрузка для заемщика, потому что увеличивается срок выплаты и процентная нагрузка. Но такой шаг хотя бы даст некоторое время, — объяснила она.

По ее словам, кредитные каникулы будут самым выгодным решением не только для заемщика, но и для банка.

— Никто не будет ради миллиона рублей гоняться за физлицом, которое сейчас не платит, а потом уйдет в банкротство, из-за которого банк ничего не получит, поэтому ваше банкротство ему совершенно не выгодно. Банку лучше сохранить своего заемщика и предоставить ему кредитные каникулы, — добавила Савина.

Последствия невыплаты по кредиту могут затронуть и семью того, кто не в состоянии его выплатить, отметил Сергеев.

— Если у супруга есть долг, который он не может выплатить, то последствия могут быть для них обоих. Совместно нажитое имущество банк может забрать. Он выделит долю супруга и может с ней что-то делать, — объяснил юрист. — Счета могут арестовать только у должника, а у его родственников не имеют права.

Если у человека были проблемы с выплатой кредита, но в итоге он заплатил всю сумму, то позднее он может снова взять долг. Однако подобное решение остается на усмотрение банка, подчеркнул эксперт.

— Но банк, скорее всего, откажет, — отметил Сергеев. — Впрочем, иногда могут и одобрить — к примеру, ВТБ. Из моей практики это единственный банк, который на это пошел, остальные говорят: «Подожди годик, восстанови финансовое положение, и потом подумаем».

Сложнее всего приходится тем, кто в результате неуплаты долга сталкивается с коллекторами. Нередко они могут действовать незаконным образом, отметила Савина.

— Коллекторские агентства нередко запугивают людей. Здесь механизма противоборства нет. Да, методы не всегда законные, но придешь ты в полицию, пожалуешься, скажешь, что кредит не платишь, ну они и ответят: «Иди кредит платить». Вообще кредит — это всегда риск, — рассказала она.

Коллекторы имеют право звонить и просить выплатить заём до пяти раз в неделю, но только в дневное время в будние дни, отметил юрист Андрей Сергеев.

— Если они приезжают домой, то дверь никому открывать не нужно. Коллекторы могут только звонить. А потом они уже совместно с банком имеют право обратиться в суд за взысканием, — рассказал он в разговоре с MSK1.RU.

Если коллекторы угрожают или ведут себя неправильно с точки зрения закона, то стоит все-таки вызвать полицию или написать заявление, добавил Сергеев.

— Все незаконные действия лучше записывать на видео и аудио, чтобы было подтверждение и коллектора привлекли к ответственности. Еще один важный момент: они не должны связываться с родственниками или коллегами. В таком случае нужно писать жалобы, — подчеркнул юрист.

25 лет назад, в августе 1998 года, в России случился дефолт. Тогда страна столкнулась с одним из самых серьезных экономических кризисов. Мы поговорили с экспертами о том, насколько эта ситуация похожа на нынешнее состояние российской экономики, и узнали, ждать ли нам повторения дефолта.

• «Мы крепко связаны с Турцией». Как падение лиры отразится на российской экономике и туризме;
  

• ливанская Zara и белорусская IKEA. Какие бренды ушли из России и чем их заменили;

• получил диплом, чтобы работать за 20 тысяч? Самые низкие в Москве зарплаты для людей с образованием;
  

• Россия потеряла главный путь поставок бытовой техники в страну. Разбираемся, к чему это приведет;

• итальянских вин не будет? В России чиновники готовят план по замене импортного алкоголя на отечественный;

• какие продукты подорожают из-за падения рубля и как спасти свои сбережения? Объясняют эксперты;

• «Покупатели боятся, что это катастрофа». Почему в России резко подорожала курица и что будет с ценами дальше;

• ждем по 106? Курс доллара больше 100 рублей. Что дальше — прогнозы экспертов;

• останемся без шоколада, чипсов и кетчупа? Экономисты — о том, какие продукты подорожают в России в ближайшее время.