Кредитные каникулы заработали, но дадут их не всем. Разбираемся, почему и кому это подходит

С 8 марта в России снова заработали кредитные каникулы. По задумке законодателей, клиент банка получает отсрочку от месяца до полугода, если подходит под условия. Инструмент по поддержке заемщиков, лишившихся работы, на первый взгляд прост и эффективен, но попасть под эту льготу оказалось непросто. А порой и бессмысленно.

Корреспондент E1.RU вместе с экспертами попытался разобраться с такой льготой, причинами отказов и тем, кому реально они могут подойти.

Что такое кредитные каникулы

По информации, размещенной на сайте Госдумы РФ, под кредитными каникулами понимается законодательно разработанный в пандемию коронавируса льготный период, когда можно или не платить по кредиту вообще, или снизить платежи без штрафов (в том числе неустоек) за уже допущенную просрочку по кредитам и при этом сохранить чистую кредитную историю. Период определяет сам заемщик — от одного месяца до полугода. За это время банк не может продать квартиру или машину, купленные по этим кредитам. После каникул клиент продолжает платежи по прежнему графику, а затем погашает пропущенные платежи. При этом вернутся обязательства по штрафам и пеням.

Каникулы распространяются на ипотеку (заём до трех миллионов рублей для Свердловской области), потребительские кредиты (до 300 тысяч рублей), автокредиты (до 700 тысяч рублей) и долги по кредиткам (до 100 тысяч рублей). Причем лимиты установлены на всю сумму займа по договору, а не на остаток задолженности.

Но и на время льготного периода от процентов по займу не уйти. Для ипотеки сохраняется процент как в договоре, для потребительских и кредитных карт — 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (основного долга и начисленных процентов и переплат) на остаток основного долга. В любой момент можно полностью или частично погасить кредит, в том числе и досрочно. Деньги пойдут на оплату «тела» займа, а если оплачиваете его досрочно — они покрывают весь долг.

Период кредитных каникул, когда можно подать заявление, — с 8 марта по 30 сентября этого года. Воспользоваться ими заемщик может только один раз по каждому из договоров. Например, отдельно по ипотеке и отдельно по автокредиту.

Если инструмент вам подходит, начинается самое сложное, ведь законодатель предъявляет большие требования к таким заемщикам:

1. Доходы должны снизиться более чем на 30% в месяц, предшествующий подаче заявки, по сравнению с прошлым годом. То есть если вы обращаетесь за кредитными каникулами в апреле, то в марте ваш доход (зарплата, социальные выплаты, больничные и так далее) должен упасть более чем на 30% по сравнению с тем, что вы получали в среднем за месяц в прошлом году.

2. Кредитный договор должен быть оформлен не позже 1 марта 2022 года.

3. Нельзя находиться на ипотечных каникулах.

4. Полная стоимость вашего кредита должна быть ниже установленных лимитов.

Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать ему в кредитных каникулах. При этом Центробанк попросил банки идти навстречу заемщикам, поэтому вам могут предложить альтернативные варианты реструктуризации долга, считает регулятор.

Заявку клиенты подают в отделениях своих банков. Для подтверждения факта падения дохода финансовые учреждения могут запросить справку о доходах 2-НДФЛ, справку о регистрации безработным (для этого надо встать на учет в службе занятости) и больничный.

Документы вы должны предоставить в течение трех месяцев после обращения. По уважительной причине могут прибавить еще один месяц. После этого банк рассматривает заявку пять дней. Жаловаться на отказ можно в Роспотребнадзор, Центробанк, прокуратуру и финансовому уполномоченному.

Что выходит на практике

В итоге получить отсрочку, судя по установленным лимитам и условиям, или непросто, или довольно бессмысленно. Как рассказала E1.RU заемщик Татьяна Грозовская, Сбербанк ей отказал в каникулах по кредиту, за который она, одинокая мать четырех дочерей, платит больше 15 тысяч рублей ежемесячно.

— Я воспитываю трех несовершеннолетних и одну совершеннолетнюю дочь. Меньше года назад я взяла потребительский кредит — не хватало на покупку жилья в Екатеринбурге, — рассказала женщина. — Я купила комнату. Платежи идут ежемесячно до декабря 2023 года — 15 560 рублей. Хотела в марте взять кредитные каникулы, но по условиям кредит наличкой должен быть до 300 тысяч (что странно и непонятно), а у меня вместе со страховками и процентами — 448 тысяч.

Татьяна рассказала, что потеряла работу и встала на учет в службу занятости. Она правдами и неправдами платит эту сумму, избегая возможности просрочить платежи, чтобы не портить себе кредитную историю и взять ипотеку, «когда всё устаканится». Из-за отказа женщина не стала никуда обращаться, поскольку заявления не подавала, а приходила проконсультироваться устно.

— По кредитной карте я подхожу под требования, но даже подавать не стала, — сетует заемщица. — Там платежи — 3650 рублей в месяц, и погоды они мне не делают. Мне бы раскидать большой кредит.

По данным Уральского банка реконструкции и развития, отказы в заявках на кредитные каникулы составляют 1% от общего их числа. Сколько всего заявлений подано на эту льготу, УБРиР не раскрывает. Основными причинами отказа становятся уже подключенные ранее кредитные или ипотечные каникулы (56% случаев) или «несоответствие условиям программы» (44%). В «Синаре» от комментариев отказались.

Крупные федеральные банки при этом не спешат сообщать о доле отказов. Так, в ВТБ заявили, что по всей России им поступило уже 7200 заявок на кредитные каникулы, но это пока в 2,5 раза меньше, чем в 2020 году, в разгар пандемии коронавируса. От общего числа обращений порядка 50% занимает ипотека, 32% — кредиты наличными, 15% — кредитные карты. Оставшаяся часть приходится на автокредиты.

У ВТБ, отметили в банке, есть собственная программа поддержки своих заемщиков вне зависимости от того, насколько упадет доход, и без подтверждающих документов. Лимита по суммам потребкредитов и автокредитов нет, по ипотеке — не больше 20 миллионов рублей. Воспользоваться каникулами могут клиенты, у которых на момент обращения нет просроченной задолженности и выплачено минимум шесть платежей по кредиту.

В Сбере рассказали, что банк уже предоставил каникулы приблизительно по 14 тысячам кредитов на общую сумму почти 5 миллиардов рублей.

И Сбер, и ВТБ не предоставили данных по Свердловской области. Представители ВТБ пообещали обнародовать региональные данные позднее.

Чемодан без ручки

О том, что обращения по отказам пока единичные, подтвердили и в екатеринбургском Едином центре защиты — при том, что и получить такую льготу проблематично, указывает юрист центра, член Ассоциации юристов России Кирилл Резник.

— Давайте честно смотреть на ситуацию: многие заемщики уже не работают там, где работали, когда брали кредит, — рассказал он E1.RU. — И немалый процент работает неофициально или полуофициально, а падение доходов нужно подтверждать официально, предоставить справку. Вот это для большинства — камень преткновения. Впрочем, так было и в 2020 году. Тем более не секрет, что часто даже сокращение штата проводится как увольнение по собственному желанию. А это может стать обоснованной причиной отказа.

Но пока механизм поддержки заемщиков, реабилитированный после пандемии, проработал только один месяц. Основного потока клиентов стоит ждать в апреле, и по итогам месяца уже можно будет судить, насколько эти условия обоснованы и эффективны, считает вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков.

— Учитывая, что март — первый месяц, когда граждане начали испытывать проблемы, то в апреле можно ожидать начала массовых обращений за каникулами. К концу апреля можно будет сделать вывод, насколько увеличение лимитов было достаточным, — объясняет эксперт. — Или все-таки стоит пересмотреть пару слов в законе и исходить из текущей задолженности граждан.

Сам механизм, отмечает наш собеседник, тестировался еще в пандемию коронавируса, но и тогда он не стал эффективной мерой. Кредитные каникулы составили менее 10% от общей суммы проведенной банками реструктуризации. Большинство граждан не понимали установленные в законе ограничения и считали, что лимиты распространяются только на текущую задолженность, а не на весь кредит по договору. И в 60% случаев банки отказывали своим заемщикам.

— В нынешних условиях большинство лимитов увеличено как минимум на размер инфляции, а в части ипотеки в большинстве регионов — и на все 50%. Однако в законе сохранилось условие о том, что лимит нужно соотносить с первоначально полученной суммой кредита, — добавил Алексей Войлуков.

В пресс-службе Банка России сообщили, что первые статистические данные в целом по стране появятся не раньше конца апреля. В Объединенном кредитом бюро сказали, что не проводили исследования по кредитным каникулам и вряд ли будут их публиковать.

В условиях санкций после начала военной спецоперации России на Украине многие заемщики экстренно стали забирать деньги из банков. Так, с начала года жители Свердловской области обналичили больше 19 миллиардов рублей. А из-за того, что Visa и MasterCard перестали работать в России, карты этих систем у россиян оказались нерабочими за рубежом. Вырос спрос на карты UnionPay. Кое-где карту перестали даже выдавать.

В такой ситуации сложно понять, куда вложить свои деньги, чтобы их не потерять и даже приумножить. Мы пообщались с разными экспертами и рассказали о перспективных вариантах. Ищите в нашем обзоре близкую вам стратегию.