Банки подняли ставки вкладов до 25%, и люди понесли туда деньги — изучаем доходность и риски

Повышение ключевой ставки ЦБ позволило банкам существенно поднять и депозитные ставки. Теперь их клиенты могут сделать вклад с доходностью выше 20% годовых в рублях. Повысились и ставки валютных депозитов. Обозреватель НГС Стас Соколов собрал выгодные предложения банков, мнения читателей и оценил риски на исторических примерах.

Что случилось

Резкий отток средств со счетов банков заставил ЦБ повысить ключевую ставку до 20% годовых. В качестве одной из основных целей такого повышения в сообщении самого ЦБ названо повышение ставок по депозитам, которые в конце февраля уже явно не соответствовали темпам роста цен. Ключевая ставка (КС) — это один из основных инструментов, которыми государство может воздействовать на финансовый рынок. По сути это просто ставка, по которой банки могут занимать деньги у ЦБ, чтобы потом выдать их в качестве кредитов предприятиям или физическим лицам.

В нормальных условиях ставка ЦБ невелика. Банки могут найти источники финансирования на рынке (в том числе и международном). Но после того, как против крупнейших российских банков с государственным участием были введены санкции и обвалился рубль, вкладчики кинулись изымать средства со счетов. Чтобы погасить панику, ЦБ поднял ключевую ставку до 20%, что, в свою очередь, позволило банкам предложить клиентам вклады на куда более выгодных условиях. В результате если еще в начале прошлой недели обычными ставками депозитов было 4–5% годовых, то сейчас они выросли в разы.

Сколько обещают

В Сбербанке сейчас можно разместить средства аж под 21% годовых — этот депозит называется «СберВклад». Для этого, правда, нужно будет доверить Сберу не меньше 100 тысяч рублей. Срок вклада с такими условиями может быть от одного до трех месяцев, дальше ставка падает до 16%. При минимальной сумме и максимальном сроке можно будет заработать 5200 рублей.

Для меньших сумм в Сбере есть, например, вклад «Промо Управляй» с минимальной суммой депозита в 30 тысяч рублей и ставкой депозита 10% при размещении этой суммы на 3 месяца. Есть по этому вкладу возможность получить и 16%, но для этого нужно отнести в Сбер 10 миллионов рублей. В обычных условиях это было бы просто царским предложением. Но в нынешней ситуации нужно помнить, что в случае невозможности банком исполнять свои обязательства государство обещает вернуть лишь 1,4 миллиона рублей.

Банк ВТБ предлагает еще более выгодные условия. По вкладу «Новое время» можно заработать аж 22,93% годовых. Но деньги банку придется доверить на 181 день, то есть на полгода. При этом минимальный депозит установлен на уровне всего 1000 рублей. Если положить в банк 10 тысяч, то к концу срока они превратятся в 11 087 рублей (с этой суммой ставка чуть ниже — 21,93%). В «Альфа-Банке» высокие процентные ставки (20,34%) начинаются уже с суммы вклада в 10 тысяч рублей. За три месяца банк добавит к такому вкладу 509 рублей.

Банки постоянно обновляют свои предложения по депозитам — по данным Banki.ru, в некоторых ставки доходят до 24–25%, но только на короткий срок. Например, в «Ренессанс Кредите» 25% обещают для вкладов только на месяц, а затем процент постепенно падает до 9,5–10% годовых.

Взлетели ставки даже по валютным вкладам. Если еще две недели назад такие депозиты в принципе не рассматривались как источник какого-то дохода (ставки были ниже 1%), то сейчас «Альфа-Банк» предлагает разместить у себя сумму от 500 долларов (52 500 рублей по курсу на 5 марта), обещая через три месяца добавить к ним еще 10 долларов (1058 рублей). В Сбере по валютным вкладам (от 1000 рублей) обещают 6% И подобная ситуация сейчас во всех банках.

Сработали ли меры

Пока похоже, что решение ЦБ приносит плоды. Так, в Сбере говорят, что всего за два первых дня действия новых ставок клиенты разместили в банке средства на общую сумму более 1 триллиона рублей. В «Альфа-Банке» отметили, что только за первый день клиенты открыли 100 тысяч новых вкладов.

НГС через соцсети задал вопрос читателям, как они относятся к новым предложениям банков, — и отношение это, прямо сказать, разное. Хотя несколько человек написали, что готовы открыть вклад по новым ставкам или даже, закрыв старый, переложить средства в новый. Но в целом люди относятся к столь резкому росту настороженно, опасаясь высокой инфляции. Есть и те, кто признаётся, что в принципе не имеет никаких существенных сбережений, которые имело бы смысл нести в банк.

Помимо инфляции у вкладчиков есть и более существенные основания для опасений. Еще до начала спецоперации на Украине, когда обсуждалось возможное усиление санкций, депутат Госдумы от КПРФ Николай Арефьев заявил о возможности хотя бы временной заморозки средств граждан в банках в качестве меры поддержки банковской системы. Коллеги-депутаты из «Единой России» назвали это заявление провокационным.

Тем не менее такие ситуации случались. В 1990 году Правительство СССР изъяло и направило на финансирование дефицита бюджета накопления граждан в размере 369 миллиардов рублей. Формально эти средства не были конфискованы. В 1991 году решением Госбанка СССР на эти вклады стали начисляться проценты (5% годовых). Однако по итогу года инфляция тогда составила уже 95%.

Подобного рода жесткие меры применялись и в других странах. Так, широко известна денежная реформа министра экономики ФРГ Людвига Эрхарда. В ночь на 21 июня 1948 года власти отменили хождение прежних денежных единиц (рейхсмарки) и ввели новую денежную единицу (просто марки). Зарплата и коммунальные платежи были пересчитаны по курсу один к одному. Но вот пенсионные накопления можно было обменять по курсу, который сократил размер этих сбережений как минимум в десять раз.

Что касается валютных вкладов, то эффективность их напрямую зависит от того, сохранится ли в принципе свободный курс обмена, определяемый только балансом спроса и предложения. В СССР курсы валют устанавливались директивно. И еще в 1991 году один доллар по этому курсу стоил 60 копеек. При этом курс черного рынка уже в апреле превышал 30 рублей. Подобные перекосы случаются и в странах с рыночной экономикой. Так, в Аргентине в прошлом году в ноябре цена доллара на черном рынке превышала официальный курс более чем вдвое.

Те, кто располагает более значительными накоплениями, пытаются сейчас инвестировать их в недвижимость. На фоне резко выросшего спроса застройщики тоже подняли цены, и ими уже заинтересовалась ФАС.