В Верхней Пышме пенсионерка стала бездомной по решению суда. Она взяла кредит у частного инвестора и не вчиталась в текст договора. В результате за два года долг в 600 тысяч вырос до семи миллионов, и даже суд не может повлиять на выселение 65-летней женщины из собственного дома.
Как избежать таких ситуаций и на что в первую очередь нужно обращать внимание при оформлении займов? Подробную инструкцию дали в Уральском главном управлении Банка России.
Долг у частного лица
Таковыми являются многие рекламируемые в интернете «займы у частного инвестора». Условия такого договора регулируются Гражданским кодексом РФ. При этом заключается договор не потребительского займа, а гражданско-правовой. Предельные размеры процентов и иные условия этого договора законом не регламентируются и устанавливаются только по договоренности сторон. Все споры по договору решаются в суде.
Единственный способ не попасть в кабалу из-за такого договора — внимательно читать все условия до подписания и отказываться его заключать, если какие-то условия вас не устраивают или что-то непонятно.
Долг у нелегального кредитора
Все легальные организации, которые выдают деньги в долг, в том числе и микрофинансовые компании (МФО), обязаны состоять в реестре Банка России. Если ваш кредитор не состоит в реестре, но все равно привлекает клиентов, он — нелегальный, черный кредитор.
Пользуясь услугами черного кредитора, вы рискуете как минимум переплатить начисленные проценты. Нелегальные кредиторы не ограничивают себя в размере процентов: иногда долг за короткое время может увеличиться в десятки раз.
Если вы вовремя не возвращаете деньги легальному кредитору, то он действует только законными методами. На черном рынке все иначе — людей могут запугивать, угрожать и даже выбивать долги в прямом смысле. Еще одна опасность — потерять имущество. Часто нелегалы выдают займы под залог жилья, которое в случае невозврата долга переоформляют на себя.
Долг в МФО
Микрофинансовым организациям запрещено выдавать потребительские займы под залог недвижимости, даже если оно является не единственным. МФО не могут брать в залог квартиры, дома, долю жилой недвижимости, а также право на будущее жилье по договору долевого строительства. При этом они могут предоставлять займы под залог нежилой недвижимости.
Для потребительских займов в МФО существует максимальное значение процентной ставки и предельной суммы микрозайма. Даже если просрочить выплаты, долг легальной МФО не может превысить размер кредита или займа более чем в полтора раза. Также установлено ограничение ежедневной процентной ставки до 1% в день.
Важно помнить: в МФО стоит обращаться, если нужны небольшие суммы на короткие сроки. Если вернуть заем в течение нескольких дней или недель, то переплата будет несущественная. Всегда нужно оценивать, сможете ли вы вернуть долг.
Ограничения в работе МФО
Микрофинансовые организации, как и банки, обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН). Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит от 50% доходов, такой ПДН считается высоким. По правилам, кредитору невыгодно выдавать кредиты и займы такому заемщику.
Введен запрет переуступать долг кому-либо, кроме профессиональных кредиторов и профессиональных взыскателей (коллекторских агентств). То есть долг может быть продан только тем организациям, за которыми надзирает Банк России или Федеральная служба судебных приставов. Это защищает заемщиков в том числе и от черных кредиторов.
В Центробанке подчеркнули: какие бы законы ни принимались, какие бы ограничения ни вводились, подпись под документами ставит заемщик. Поэтому обязательно нужно внимательно читать любые финансовые документы, прежде чем их подписывать. Это особенно важно для пожилых людей.
Прочитайте, как мошенники могут оформить на вас кредит и что делать, если приходят СМС о выдаче займа. Также в Центробанке рассказали, как открыть вклад онлайн и не нарваться на мошенников.