Вместо кредитов – займы до зарплаты

За последние полтора года многие россияне столкнулись со сложностями при получении банковских кредитов. Причина как в самих заемщиках, так и в банках. Еще до кризиса Банк России предпринял несколько действенных мер для замедления темпов кредитования населения. А после падения курса рубля в конце 2014 года и повышения ключевой ставки банки на какое-то время и вовсе остановили выдачу розничных кредитов. Позже кредитование оживилось, но к проблемам банков добавились проблемы их заемщиков.

Без преувеличения, этот кризис уже успело ощутить на себе большинство россиян. В первую очередь это отразилось на доходах населения. Многие столкнулись с сокращением премий, бонусов, а то и вовсе заработной платы. Кто-то потерял работу или был переведен на неполную занятость. Рост цен также ни для кого не секрет. В результате в прошлом году реальные располагаемые доходы населения снизились на 4%. Меняется и структура расходов – все большая их доля уходит на еду и повседневные нужды. Все это означает, что сегодня заемщики стали менее уверены в уровне своих доходов и их стабильности. Поэтому, с одной стороны, банки стали гораздо осторожнее выдавать кредиты, а с другой – возможности населения обслуживать кредиты снизились. До сих пор легко получить кредит в банке могут лишь хорошо знакомые ему заемщики. Это привело к тому, что в 2015 году, по данным Банка России, объем розничного кредитования сократился на 5,7% против роста на 28,7% и на 13,8% в 2013 и 2014 годах соответственно.

Однако потребность в заемных средствах у населения будет всегда. Кто-то по-прежнему хочет получить необходимые вещи сейчас, не желая ждать и копить на них, а кому-то просто необходимо перехватить денег до зарплаты на неотложные покупки или повседневные расходы. На этом фоне еще в конце 2014 года многие эксперты ожидали массового перехода банковских клиентов в микрофинансовые организации. Логика была такой: заемщики, которые раньше могли получить одобрение на кредит в банках, лишились этой возможности и будут обращаться за деньгами в МФО. И на первый взгляд эта логика верна: ты получаешь отказ в одном банке, потом в другом, а затем обращаешься к их «облегченной версии» – МФО, где требуется меньше документов и выше вероятность одобрения. Да, там другие ставки и суммы займов, однако суть остается той же – это заемные средства, с помощью которых можно получить необходимые товары или услуги.

Но именно ставка и сумма, а также срок предоставления займа несут принципиальное отличие между банками и МФО. Как правило, за банковскими кредитами обращаются, чтобы сделать крупную покупку. Соответственно, и возвращать такой кредит будут несколько месяцев или даже лет, в зависимости от суммы. Об МФО обычно вспоминают, когда нужна относительно небольшая сумма, но быстро и на что-то действительно нужное – неотложная покупка, экстренный ремонт техники и так далее. Срок возврата средств в этом случае гораздо короче, несколько месяцев, недель или даже дней. Банку будет просто невыгодно давать кредит на такой срок, а для МФО он стандартный. При этом в банке невозможно оформить и получить кредит за несколько минут – на это способны лишь системы онлайн-займов (онлайн-МФО, работающие только в Интернете).

Кроме того, становясь клиентом банка, большинство людей хотят получит комплекс услуг – кредит или кредитная карта, дебетовая карта, интернет-банк, мобильное приложение и другое. Тогда как в МФО приходят с утилитарной целью – получить средства как можно скорее при минимуме документов. Большинство онлайн-МФО выдает деньги в любое время суток, без выходных и праздников.

Безусловно, некоторые продукты банков и МФО пересекаются – аналогом кредитной карты можно назвать займы до зарплаты. Но кредитная карта для многих людей слишком сложна в использовании, и далеко не каждый может разобраться в тонкостях начисления процентов по ней и прочих вещах. Кроме того, в МФО можно получить займы с постепенным погашением. Этот продукт схож с банковским кредитом наличными, однако МФО выдают гораздо меньшие суммы и на более короткий срок. И если кому-то банк откажет в кредите на 200 тыс. руб. сроком на два года, его вряд ли устроят 20 тыс. руб. на два месяца, которые он может получить в микрофинансовой организации. В такой ситуации для заемщика главное понять, какая сумма ему действительно нужна – может быть, ему будет достаточно меньшей суммы, и МФО сможет помочь.

По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2015 году микрофинансовый рынок вырос на 25% против 28% годом ранее. Учитывая, что объем банковского кредитования в сотни раз превышает объем микрофинансвого рынка, совсем не похоже, чтобы весомая доля заемщиков перешла из банков в МФО. Случись это, микрофинансовый рынок показал бы гораздо больший рост.

Очевидно, что ожидания взрывного роста микрофинансового рынка на фоне кризиса розничного кредитования не оправдались. Причина проста: эти сегменты решают принципиально разные задачи. Если банк предоставляет крупные и средние суммы тем, кто готов подождать, то МФО – и тем более онлайн-МФО – помогают срочно закрыть краткосрочные потребности заемщиков.