Павел Самиев, управляющий партнер НАФИ: «Кризис заставил отказаться от жизни в кредит»

Социологические опросы – «барометр» социальной напряженности в обществе. Как показывают недавние исследования НАФИ, кредитная нагрузка на семейный бюджет в кризис только возросла, и каждый десятый заемщик допускал просрочку обязательного платежа. Треть россиян признались в том, что им не хватает денег, а имеющихся сбережений в случае потери работы большинству хватило бы не более чем на три месяца. О том, как кризис повлиял на самочувствие и поведение россиян, рассказывает управляющий партнер Национального агентства финансовых исследований Павел Самиев.

– В декабре прошлого года в магазинах возник настоящий ажиотаж: люди сметали с полок все без разбора. Как, согласно опросам, изменилось финансовое «самочувствие» и потребительское поведение россиян за прошедший год?

– Ажиотаж был связан прежде всего с шоковым падения курса рубля по отношению к иностранным валютам. Каких-то глобальных сдвигов в финансовом и потребительском поведении, конечно, не происходило: краткосрочный шок и соответствующие резкие действия как в части «бегства из банков», так и в плане ажиотажного спроса на бытовую технику могут повториться, если повторится такая резкая девальвация. Если нет – то и поведение будет более спокойным. Что изменилось? Реальные доходы населения снизились, как и уровень доверия к банкам и финансовой системе.

– Чувствуются ли изменения отношения россиян к банковским кредитам и вообще к «жизни в кредит»?

– Да, отношение к кредитам и особенно к закредитованности стало более осмотрительным. По данным исследования НАФИ, уже больше половины россиян считают, что платежи по кредитам не должны составлять более 20% ежемесячного дохода – это демонстрирует очень правильное и ответственное финансовое поведение. К тому же люди стали лучше понимать суть кредитования и ответственность за просрочку. Кредитная грамотность стала выше, хотя остается и сегмент сильно закредитованных заемщиков, которые активно пользуются не только банковскими кредитами, но и займами в МФО, причем просрочка у таких заемщиков выше среднерыночной.

– Рост микрозаймов хотя и замедляется второй год подряд, по-прежнему опережает рост банковских кредитов. С чем это связано, на ваш взгляд?

– Рынок МФО пока что менее зарегулирован, и это действительно важный фактор роста. Многие заемщики, которые в принципе не проходят по требованиям банковского риск-менеджмента, вполне могут получить финансирование в МФО. В принципе это нормально: микрозаймы во всем мире получают как раз заемщики, которые не нужны банкам. Понятно, что и ставки здесь выше, чем по банковским кредитам, это специфика рынка. Растут очень быстро и «займы до зарплаты», и потребительские микрозаймы. Даже когда банковское розничное кредитование «встало», МФО продолжали расти. Полагаю, что в 2016 мы увидим похожую картину: банковская розница будет расти только на сегменте ипотеки, а вот в секторе микрофинансирования будет рост всех сегментов.

– Новые поправки к закону о микрофинансовой деятельности жестко ограничивают предел ставки по «займам до зарплаты» (не более 400% годовых) и возможности этих фирм по привлечению средств. Считаете ли вы эти меры оправданными?

– Ограничение предельной ставки, на мой взгляд, это не вполне рыночная мера, хотя, возможно, она и оправдана в данном случае. Предел ставки не такой уж и жесткий, так что рынок это не «убьет». А вот ограничения по привлечению средств – это очень правильная мера. Инвестирование в высокорискованные сегменты микрофинансирования должно быть ограничено – это риск не для широких кругов населения.

– В судах уже начались первые слушания дел о банкротстве физлиц. На ваш взгляд, станет ли эта мера спасением для безнадежно запутавшихся должников?

– Банкротство физлиц – это цивилизованный способ распутать критическую ситуацию у тех заемщиков, кто уже не может точно обслуживать свой долг. Во всем мире это помогает найти решение в таких ситуациях, потому что просто «подвешивать» долг, который невозможно погасить, и дальше начислять штрафы, которые тоже никогда не будут оплачены, – бессмысленно. Для заемщика это тоже пусть и сложный, но способ завершить старую неудачную историю отношений с кредитором.

– Как показал недавний опрос НАФИ, сбережений подавляющего большинства россиян хватит не более чем на три месяца. С чем, на ваш взгляд, связано то, что наши соотечественники не стремятся откладывать на черный день?

– Первый фактор – это то, что люди, может быть, и хотели бы больше откладывать, но не имеют достаточных доходов для сбережений. Это, к сожалению, внешний фактор. В последний год реальные располагаемые доходы населения падали, а значит, и возможность сберегать тоже.

Подушка безопасности на черный день еще как раз есть у многих, но вот реальных накоплений на долгосрочную перспективу очень мало.

Финансовое планирование также пока не получило широкого распространения, ведь даже при умеренных доходах можно накапливать – но это требует внимательного анализа своих затрат и жесткого бюджетирования.

– Как бы вы рекомендовали распорядиться своими накоплениями?

– Я думаю, что сейчас оптимально держать большую часть суммы на рублевых депозитах. Тем более что ставки по вкладам начали расти и в декабре, полагаю, вырастут еще – банки перед новым годом всегда запускают маркетинговые акции и повышают ставки, а также предлагают бонусы и подарки, к тому же в прошлом году как раз во второй половине декабря был резкий скачок ставок по депозитам, и значит, банкам надо будет для удержания клиентов, имеющих дорогие годовые депозиты, предложить повышенные ставки и в этом году. Они, конечно, не будут такими высокими, как в декабре 2014 года, но точно будут выше, чем летом и осенью этого года. Ну и, конечно, для диверсификации небольшую часть можно держать на валютных вкладах.

– Как воспитать правильное отношение к деньгам у детей, как научить их планировать расходы?

– Прежде всего, нужно общаться с детьми на тему финансов и бюджета семьи, обсуждать, как зарабатывать деньги, как тратить, как планировать бюджет на месяц.

Уже в школе дети должны реально понимать, что такое необходимые и лишние траты, как соотносить покупки и доходы.

Тема денег ни в коем случае не должна быть закрытой, стесняться тут нечего. Конечно, надо обсуждать, и что такое платежные карты, банки, вклады, кредиты.

– Ваш прогноз на следующий год: стоит ли ждать видимых позитивных изменений в экономике страны или же готовиться к затяжному кризису?

– Следующий год в плане макроэкономики и ситуации на финрынках обещает быть не легче, чем этот. Главное, что хотелось бы пожелать, – чтобы на всех рынках (в том числе и валютном) волатильность была невысокой. Резкие колебания, шоки могут быть даже более болезненными, чем раньше – ведь запас прочности ниже.

Позитив – это, безусловно, реальный рост финансовой грамотности, это видно и по опросам. И, конечно, рост функционала интернет– и мобильного банкинга и степени проникновения дистанционного банкинга для разных операций и платежей. Онлайн-финансы – это будущее. Несмотря на все кризисы, прогресс очевиден, это главная хорошая новость.