Банк на грани краха: как спасти деньги?

На этой неделе лицензий лишились сразу четыре московских банка. И еще на 78 банков наложено ограничение на прием средств во вклады, притом что еще полгода назад число таких банков было почти вдвое меньше. По словам экспертов, такое ограничение – первый тревожный сигнал о назревающих в банке проблемах. Как вовремя распознать опасность краха банка и обезопасить свои сбережения – в материале нашего сайта.

10 ноября Центробанк отозвал лицензии сразу трех столичных банков: «Русского славянского банка», «Межрегионбанка» и «Регионального банка сбережений». Они входили во вторую, четвертую и пятую сотни по размеру активов. Кроме того, лицензии лишился четвертый по капиталу банк Башкирии – «Региональный банк развития».

По мнению экспертов, известия об отзыве лицензий этих банков были достаточно ожидаемыми: незадолго до этого были отозваны их кредитные рейтинги, плюс в некоторых банках сменились ключевые акционеры. В последнее время «высокорискованная кредитная политика» и «проведение сомнительных операций» особенно часто фигурируют в качестве причины отзыва лицензии. Как правило, это указывает на то, что балансовая стоимость активов не совпадает с их реальной стоимостью, иными словами, в балансе банка образовалась дыра. И если у собственников или менеджмента банка нет возможности срочно изыскать средства и доначислить резервы, банк утрачивает собственный капитал и теряет лицензию.

Комментируя ситуацию с отзывом лицензии «Межрегионбанка», аналитик инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Богдан Зварич отмечает, что банк размещал средства в низкокачественные активы, которые несут на себе высокие риски невозврата денежных средств. В результате ему пришлось создавать под эти активы резервы, что соответствует требованию ЦБ. «Однако здесь речь идет не об активности банка на долговом рынке, а о качестве тех активов, в которые банк вкладывает средства: кредиты выдавались заемщикам с высоким риском невозврата», – поясняет он.

«Какие именно нарушения за этим кроются – нужно разбираться в каждом конкретном случае, – рассуждает директор регионального центра «Волжский» АО «Райффайзенбанк» Александр Грицай. – Если же говорить о нашем банке, то отмечу, что Райффайзенбанк всегда отличался консервативной кредитной политикой. В непростой экономической ситуации мы стали более осмотрительно выбирать проекты для финансирования и более избирательно подходить к оценке устойчивости бизнес-модели клиентов, денежных потоков, влияния на их бизнес основных системных рисков. Как и все остальные банки, мы концентрируемся на краткосрочном кредитовании и предъявляем более жесткие требования к обеспечению кредитов».

В среде банковских аналитиков есть черное предсказание: в конечном счете в стране останется не более 200 банков, притом что сегодня насчитывается 696 кредитных организаций. Следуя этой логике, в ближайшие несколько лет ежегодно будут терять лицензии около сотни банков – как правило, небольшие и средние игроки, продолжатся и естественные процессы слияния и поглощения.

Для клиентов известие о том, что банк, в котором хранятся их сбережения, лишился лицензии, зачастую становится громом среди ясного неба. Между тем, отмечает аналитик «Национального рейтингового агентства» Вячеслав Гришаков, есть масса косвенных признаков, по которым можно распознать назревающие проблемы. По его словам, не следует оставлять без внимания сообщения о систематических нарушениях обязательных нормативов, ограничении денежных операций, ухудшении кредитных рейтингов и их обосновании, массовом оттоке вкладов, смене собственников и иные тревожные новости, в том числе информацию об обысках.

Ограничены в приеме средств населения во вклады 78 российских банков, сообщил на днях первый заместитель председателя Центробанка Михаил Сухов. И, по его словам, 151 банк отчитывается перед регулятором в ежедневном режиме. «Это та ситуация, когда менеджеры могут доказать надзорному органу свою дееспособность. Если возможности собственника и менеджера исчерпаны, вмешивается ЦБ», – сказал Михаил Сухов.

ЦБ переводит банк на ежедневную отчетность, когда у него появляются сомнения в том, что деятельность банка соответствует всем нормам и правилам, когда регулятор сомневается в достоверности предоставляемой отчетности. Ограничение на прием средств во вклады вводится, когда регулятор считает политику банка рискованной. Около полугода назад, в апреле, эти ограничения касались только 49 банков.

Как отмечает Вячеслав Гришаков, наложение на банк ограничения вводится, когда банк проводит слишком агрессивную политику по привлечению средств во вклады, особенно по явно завышенным ставкам. Среди прочих причин также можно выделить признание Банком России неоднократно в течение года отчетности банка недостоверной, невыполнение в течение шести месяцев подряд одного и того же обязательного норматива, неудовлетворительная прозрачность структуры собственности банка, неудовлетворительное качество управления банком (включая область противодействия легализации (отмывание) доходов, полученных преступным путем).

И наложение ограничения на прием средств во вклады – действительно тревожный симптом, свидетельствующий о серьезных проблемах в банке, подтверждает Вячеслав Гришаков. Многие банки, в отношении которых ранее были введены соответствующие ограничения, позже лишились лицензии. Например, ООО «КБ «Транспортный», которое с 13 апреля ввело ограничения на сумму дополнительных взносов во вклады, с 16 апреля прекратило прием средств граждан и индивидуальных предпринимателей, а также прием дополнительных взносов в уже открытые вклады, ЦБ с 20 мая отозвал лицензию на осуществление банковских операций. «Но введение ограничений или запрет по вкладам вовсе не означает, что к банку впоследствии будет применена крайняя мера в виде отзыва лицензии, – говорит Вячеслав Гришаков. – Подобные ограничения были у Мособлбанка (ПАО), который в итоге был санирован с помощью АО «СМП Банк». Если банк по истечении срока действия ограничения исправит ситуацию (устранит нарушения в соответствии с требованиями ЦБ), то ограничения могут быть сняты».

По данным и.о. директора департамента банковского надзора Центробанка Веры Молчановой, из общего числа банков, в отношении которых вводились ограничения в 2015 году, 20% исправили ситуацию, а 30% так или иначе прекратили существование: потеряли лицензию, были санированы или поглощены другими банками. В отношении еще 50% банков ограничения, введенные в 2015 году, продолжают действовать.

«Ограничение на прием средств населения призвано защитить вкладчиков, – говорит Богдан Зварич. – Это является предупреждением банкам, что они должны изменить свое поведение на рынке и лучше контролировать риски. Это не говорит о том, что уже завтра у банка будет отозвана лицензия и вкладчикам надо спасать свои деньги. Если сумма их вклада находится в рамках страховой, то им не стоит переживать по поводу своих средств. Если же сумма больше, то, возможно, стоит сократить объем своих вкладов в подобных банках».

Вячеслав Гришаков также полагает, что ограничение на прием средств во вклады – не повод для паники, но причина серьезно задуматься о надежности банка. «Стоит забрать вклад, превышающий 1,4 млн руб., или часть средств, уменьшив вклад до размера страхового возмещения», – рекомендует эксперт. При этом, по его мнению, будет разумно воздержаться от продолжения размещения средств в этом банке после окончания срока вклада. Стоит добавить, что все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) также включаются в сумму страхового возмещения.

Проблема в том, что ЦБ не сообщает о введении ограничений на прием вкладов в конкретных банках. По указанию надзорного ведомства банки должны самостоятельно проинформировать своих клиентов на следующий день после введения ограничений. Информация об этом должна появиться в каждом доступном для клиентов помещении банка, его филиалах и на сайте кредитной организации.

Одним из настораживающих признаков, которые могут привести в том числе и к введению ограничения на прием средств, являются слишком высокие ставки по вкладам. По оценкам представителей Центробанка и Агентства по страхованию вкладов, сегодня явно завышенные ставки привлечения установлены в 56 банках. И если раньше высокие ставки по депозитам в ряде банков можно было объяснить столь же высокой доходностью от бурно развивавшегося розничного кредитования, то сегодня оно уже не демонстрирует столь впечатляющей динамики роста. «Безусловно, ставки по депозитам должны быть адекватны уровню инфляции, и если банк предлагает слишком высокую ставку, то это повод задуматься – а все ли в порядке с такой кредитной организацией?» – говорит Александр Грицай.

На сайте Центрального Банка в разделе «Динамика максимальной процентной ставки» публикуется информация о динамике максимальной процентной ставки по вкладам в рублях в десяти банках, привлекающих наибольший объём вкладов. Банкам не рекомендуется превышать этот уровень более чем на 3,5 п. п. То есть если в первой декаде ноября средняя ставка по вкладам в десятке крупнейших банков установлена на уровне 9,9% годовых, то доходность выше 13,4% уже может быть звоночком о слишком рискованной политике банка.