«Кредитная амнистия»: простить всем?

На депутатском уровне поднята тема проведения в России «кредитной амнистии» по аналогии с амнистией оффшорных капиталов. Простить предлагают не все, а только пени и штрафы, которые загоняют миллионы россиян в долги. Поможет ли эта мера решить проблему – вопрос спорный.

Банковская статистика действительно констатирует рост просроченной задолженности, особенно начиная с весны этого года. Но прежде чем рассмотреть предложение по кредитной амнистии, предлагаю определиться в основных терминах. В обобщенном виде долг заемщика перед банком состоит, во-первых, из суммы денежных средств, которые заемщик получил в кредит, во-вторых, из процентов за пользование кредитом и, в–третьих, из штрафов и неустойки, которые возникают, если заемщик опаздывает с погашением кредита или совсем его не погашает.

До 2011 года банки ставили погашение неустойки и штрафов в первую очередь, что действительно создавало трудности для заемщика – должника, так как деньги, которые поступали на счет по погашению кредита в первую очередь шли на погашение неустоек и штрафов. Добраться до погашения главной составляющей кредита можно было, погасив всю сумму штрафа. Так было до изменения требований к очередности погашения заложенности.

Вот уже почти пять лет как законодательно изменена очередность погашения. Закон о потребительском кредите (займе) (вступил в силу 1 июля 2015 года) подтвердил порядок очередности и установил ограничения на ставку начисляемых штрафов/неустоек – не более 20% годовых и на полную стоимость по кредиту (ограничения обновляются каждый квартал). Полная стоимость кредита в первую очередь зависит от ставки по кредиту.

Что делать тем, кто оформил кредит ранее вступления в силу Закона о потребительском кредите, ограничивающего штрафную ставку? Один из выходов – обращаться в суд с иском о списании штрафов. На сегодняшний день сложилась судебная практика, при которой решения предписывают банкам снижать чуть не до нуля начисленные штрафы и неустойки. Однако это крайняя мера.

В накапливании суммы штрафов не заинтересованы и банки. Для должников с просрочкой и неоплаченными штрафами предусмотрены различные программы по созданию условий для урегулирования проблемы. Банки предлагают реструктуризацию просроченной задолженности, то есть предлагают должнику каждый месяц погашать кредит меньшими суммами, которые должник может осилить, поступающие деньги направляются на погашение кредита и процентов. Проводят акции, сутью которых является полное прощение штрафов, если должник погасит просроченную задолженность.

Банки идут на это, так как банки, так же как и заемщики, а иногда и больше заинтересованы в минимизации просрочки. Такого рода амнистия по штрафам проводится как минимум с 2009 года.

А теперь давайте представим себе, что будет введено еще одно ограничение ставки по розничным кредитам и штрафам. Кто-то правда верит, что после этого нововведения решится проблема с возникновением и погашением просрочки? Ранее похожие меры уже принимались, но не дали эффекта по ее снижению.

Возлагать ответственность за рост просроченной задолженности только на ставки это борьба с ветряными мельницами. Амнистия по кредиту (прощаются не только штрафы, но и кредит) похожа на ситуацию, когда сосед занял у вас деньги и не отдает, и вы соглашаетесь с ним, прощаете долг. Проблема решена? Нет. Вместо одной проблемы будут две. И этот же сосед обязательно придет за деньгами к вам и другим соседям еще не раз.

Перекладывание ответственности не решает проблему.

Какая бы сложная ситуация ни складывалась с просроченной задолженностью, она не должна решаться вопреки экономическим законам, ставя под вопрос экономическую целесообразность розничного кредитования.

Как бы это банально ни звучало, но волшебной таблетки нет, надо создавать экономические условия, которые дают возможность населению поддерживать уровень реальных доходов, позволяют добросовестно обслуживать кредитные обязательства.