Россияне погрязли в карточных долгах

Россияне уже не в силах тянуть оплату долгов по кредитным картам. Просрочка за год выросла на 70%, констатируют эксперты и прогнозируют дальнейший рост. Банкиры, в свою очередь, призывают должников не оттягивать до последнего, а договариваться с банком сразу с момента возникновения проблем.

Коллекторы отмечают значительный рост объемов просроченных долгов россиян по кредитным картам. Так за год объем просроченной задолженности в этом сегменте кредитования вырос до 172 миллиардов рублей. Для сравнения – годом ранее объем плохих карточных долгов был 102 миллиарда, в 2013 – еще вдвое меньше (56 миллиардов рублей).

Причем карточные долги росли быстрее просрочки по другим видам розничных кредитов как по объемным показателям (69% против 59%), так и по относительным (4,2% против 3,3%), констатируют эксперты «Первого коллекторского бюро». В итоге доля просрочки по картам достигла к апрелю этого года 12,4%.

Генеральный директор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель объясняет опережающий рост долгов по картам спецификой кредитного продукта. «Ряд банков проводили агрессивную политику по выдаче кредиток. Дополнительным фактором становится то, что карты относятся к необеспеченным кредитам, – разъясняет он. – В результате многие получали карты без большой необходимости – это решение не было осмысленным и взвешенным. Соответственно, одни заемщики относятся к платежам по кредиткам халатно, а другие просто не могут платить, так как изначально неверно оценили свои финансовые возможности».

Любопытно, что рост плохих долгов наблюдаются на фоне сокращения объемов выдачи новых кредитных карт. Такую тенденцию отмечают и в Национальном бюро кредитных историй. «С 1 апреля 2014 года по 1 апреля 2015 года объемы портфеля розничных кредитов россиян сократились на 4,27%, – констатирует генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – В последние месяцы дополнительное напряжение на рынке розничного кредитования создают высокая учетная ставка Банка России и рост процентных ставок по банковским кредитам. Все это снизило привлекательность кредитов для населения. Темпы выдачи розничных кредитов сократились на 40–70% в зависимости от кредитного продукта». В частности, по данным НБКИ, портфель по кредитным картам за год снизился почти на 7,8%, с начала года – на 5,9%.

На росте просрочки по картам сказывается и снижение доходов населения. «На фоне снижения свободных средств заемщики зачастую придерживают расходы на обслуживание карт, а то и вовсе отказываются от платежей», – уточняет Павел Михмель. В частности, при дальнейшем снижении уровня жизни населения эксперты ожидают, что доля просроченной задолженности по кредитным картам к концу года может достичь 15%.

Что же делать заемщикам, вышедшим на просрочку? Эксперты рекомендуют в первую очередь обращаться в банк и не советуют брать новые кредиты для погашения старых.

«Если у заемщика доход снизился настолько, что выплаты по кредитам стали невозможны, самым правильным шагом будет обратиться в банк для того чтобы урегулировать проблему, – советует аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. – Если кредитов несколько, целесообразно в первую очередь обратиться в тот банк, где платеж по кредиту самый высокий. В зависимости от ситуации, банк может предложить отсрочку на несколько месяцев или снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредитования. Чего точно в этой ситуации не нужно делать, так это брать кредиты в других банках для того, чтобы погасить старые долги. Конечно, на какое-то время этот шаг может отсрочить дефолт по кредиту, но в долгосрочной перспективе он приведет только к увеличению кредитной нагрузки».

«Если человек по какой-либо уважительной причине не может произвести платеж по кредиту, ему необходимо сразу же связаться с банком для разрешения непростой ситуации, а не доводить дело до суда и общения с судебными приставами или коллекторами. Мы всегда стараемся вникнуть в ситуацию и предложить заемщику какие-либо варианты выхода из его личного финансового кризиса», – говорит управляющий одного из региональных отделений ВТБ24 Айдар Зубаиров.

По словам Айдара Зубаирова, у банков есть несколько инструментов взыскания задолженности. Первый – переговоры с заемщиком, изучение его финансовой состоятельности. В данном случае возможна реструктуризация кредитов, в том числе пересмотр банком начисленных пеней и увеличение сроков кредитования для уменьшения ежемесячной нагрузки по обслуживанию кредитов. Второй – внесудебная реализация залогового имущества и третий – обращение в суд с целью взыскания задолженности в судебном порядке.

Начальник управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислав Тывес рекомендует таким заемщикам заблаговременно и не дожидаясь выхода на «просрочку» прийти в банк, описать сложившуюся ситуацию и написать заявление на реструктуризацию. «Более того, даже если просрочка уже допущена, заявление на реструктуризацию все равно может быть подано. Только в этом случае для проведения реструктуризации заемщику необходимо будет погасить просроченную задолженность полностью за счет собственных средств. Но дальнейший график погашения будет облегчен для заемщика», – поясняет он. Что касается схемы реструктуризации долгов именно по кредитным картам, по словам Станислава Тывеса, банк предлагает клиентам выдачу потребительского кредита на погашение общей задолженности по кредитной карте. Таким образом, у клиента больше не будет возможности пользоваться кредитной картой после реструктуризации. Останется долг, который необходимо выплачивать аннуитетными платежами.

«Самое неразумное, что может сделать заемщик, оказавшийся в трудной финансовой ситуации, это начать уклоняться от контактов с банком, – подчеркивает банкир. – В этом случае существенно повышается вероятность того, что банку придется требовать исполнения обязательств через суд, что влечет для заемщика обращение взыскания на имущество, а также на доходы».