Если долг запущен: правила общения с коллекторами

В этом году банки стали активнее избавляться от плохих долгов по кредитам. Заемщикам стоит запастись железными нервами – только в первом квартале коллекторам было продано вполовину больше долгов, чем за весь прошлый год. О том, как вести себя со взыскателями и на что они имеют право при общении с должниками, в нашем материале.

Объем долгов, выставленных банками на продажу в начале года 2015 года, достиг 185 млрд рублей. Это на 63% больше, чем за весь прошлый год, и в 5,7 раза – чем в первом квартале 2014 года, подсчитало Первое коллекторское бюро. Больше всего в этом году продано задолженности со сроком от двух до трех лет, но долги до года банки еще надеются взыскать сами. «Каждый банк сам определяет, когда долг пора передать коллекторам. Это зависит от стратегии и финансового состояния кредитной организации. Как правило, прежде чем передать долг на аутсорсинг или переуступить права требования по нему, с долгом работает внутренняя служба взыскания банка», – отмечает генеральный директор Первого коллекторского бюро Павел Михмель.

Отдельного закона, который регулирует работу коллекторов, пока нет. Поэтому, как указывает адвокат, партнер компании «Найдем адвоката» Александр Щербинин, они не наделены правом на совершение действий, направленных на взыскание задолженности с должников. Взыскивать могут только судебные приставы и только на основании исполнительного документа. «Встречаются случаи, когда у коллекторов есть право требования к гражданину, например, в случае передачи им такого права банком. Но даже в такой ситуации коллекторы могут только напомнить должнику о долге и порекомендовать его погасить. Либо они вправе обратиться в суд, и тогда на основании исполнительного документа судебные приставы будут применять в отношении должника меры принудительного исполнения (обращение взыскания на имущество должника, наложение ареста на его имущество, принудительное выселение должника из жилого помещения, принудительное освобождение нежилого помещения от пребывания в нем должника и его имущества и так далее)», – поясняет он.

Получается, коллекторы могут действовать как на основании агентского договора, так и на на основании договора уступки права (требования) – то есть продажи долга. «Стоит учесть, что есть положения в законе, которые защищают заемщиков от передачи прав требования долга третьим лицам. То есть, если при заключении кредитного договора его условия не предусматривают специально оговоренного права банка на передачу, то при взыскании задолженности банк должен действовать самостоятельно», – поясняет руководитель юридического отдела юридического бюро «Падва и Эпштейн» Татьяна Манакова. Но в то же время, подписав договор, где такой пункт есть, заемщик фактически соглашается на продажу долга коллекторам.

Основные права коллекторов, как и полномочия, прописаны в законе «О потребительском кредитовании». Так, коллекторы могут совершать действия, направленные на возврат долга во внесудебном порядке. Они вправе встречаться, звонить и слать письма заемщику или его поручителю. Все остальное – только с письменного согласия должника. «Методы работы по долгу могут быть разные – письменные уведомления, звонки, SMS, визиты по адресу проживания. Однако все действия коллекторов не выходят за рамки закона. Коллекторы могут звонить родственнику или знакомому должника, если он оставил их контактные данные банку при получении кредита. Часто бывает, что третьи лица готовы помочь своему родственнику и оплатить долг», – поясняет управляющий директор НСВ Антон Дианов.

Нередко в работу коллекторов попадают уже погашенные долги или вовсе добросовестные заемщики. «Уже погашенные долги попадают в работу коллекторов редко, обычно по ошибке. В этом случае номер должника убирают из обзвона, а адрес – из задач на выезд. То же самое происходит, если должник при получении кредита оставил банку контактные данные третьего лица», – поясняет Павел Михмель.

При этом юристы указывают, что есть определенные тонкости работы с должником. «Можно звонить и встречаться, но не заходить к вам в квартиру, приходить на работу и распространять информацию о долге третьим лицам. Например, писать в подъездах, рисовать на стенах, беспокоить соседей. Ограничено и время информирования и совершения встреч – с 8:00 до 22:00», – поясняет директор ЧРОО по защите прав предпринимателей и заемщиков «СОЮЗ» Евгений Кадников.

И главное – никакие действия кредитора или коллектора не могут иметь намерением причинение вреда должнику или его поручителям. К сожалению, некоторые недобросовестные коллекторы не соблюдают данную «заповедь» и не чураются никаких методов выбивания долга. В случае, если коллектор игнорирует вышеперечисленные ограничения, должник вправе обратиться в Банк России как в орган, осуществляющий надзор за соблюдением кредитными и некредитными финансовыми организациями ФЗ «О потребкредите», напоминает Татьяна Манакова. Также необходимо написать заявление в правоохранительные органы с требованием пресечь действия, нарушающие установленные законом пределы поведения добросовестного кредитора – ночные звонки, попытки давления или истребования задолженности у людей, не являющихся должниками или поручителями за должника (несмотря на факт родственных отношений с ним), взаимодействие с родителями и начальством.

Кроме того, можно подать иск в суд о компенсации морального вреда. Главное – должник должен зафиксировать оскорбления, угрозы, например, записав их. «Если коллектор непосредственно пришел к должнику, то необходимо попросить его представиться, чтобы записать данные о коллекторе, и попросить выдать требование в письменном виде. Такое требование может стать весомым доказательством нарушения коллектором прав гражданина. Доказать неправомерность действий коллекторов могут также свидетели», – поясняет Александр Щербинин.

Юрист напоминает, что из-за отсутствия четкого законодательного закрепления полномочий коллекторов, должники, их родственники, друзья имеют свободу в выборе реакции на их требования. Можно просто игнорировать и отказаться от разговора, указывает Александр Щербинин. Но если гражданин все же настроен на разговор, то:

• сообщите коллектору, что ведется аудиозапись разговора (даже если на самом деле разговор не записывается);

• попросите представиться и записать Ф. И. О., место работы, повод для звонка или разговора;

• запросите документ, на основании которого коллектор предъявляет требования;

• напомните коллектору, что законом он не уполномочен на совершение действий, направленных на взыскание задолженности;

• не стоит сообщать коллектору личные сведения – доход, место работы, адреса и контакты родственников, знакомых;

• в случаях, когда коллекторы приходят домой к должнику или его родственникам, пытаются изъять в счет долга имущество, надо незамедлительно обратиться с заявлением в правоохранительные органы для привлечения их к уголовной ответственности за вымогательство (ст. 163 УК РФ).