Раздолжнители: аферисты или робин гуды?

В поисках выхода из кредитной зависимости россияне все чаще становятся жертвами сомнительных контор, которые обещают погасить все долги перед банками и МФО за небольшую плату или возместить сумму переплаты даже по уже погашенным кредитам. Эксперты в голос заявляют: спутать грамотных юристов с так называемыми «раздолжнителями» чревато самыми ужасными последствиями.

Россияне устали от жизни в кредит: за восемь месяцев этого года банки нарастили объем выданных кредитов всего на 10%, в то время как в прошлом году к этой дате рост составил 20%. Как отметил генеральный директор «Национальной службы взыскания» Александрович Артур, остановка роста закредитованности вызвана как предпринятыми Банком России мерами по охлаждению рынка беззалогового розничного кредитования, так и неуверенностью заемщиков в своих финансовых возможностях. «Россияне стали брать меньше кредитов, так как понимают, что вернуть их будет сложнее, чем раньше», – поясняет эксперт.

Как отмечают коллекторы, прирост просроченных долгов замедлился только в этом году. Перестало расти и число заемщиков сразу с несколькими просроченными кредитами. По данным «Национальной службы взыскания», с начала года она увеличилась всего на 0,8% – до 19,8%. При этом число россиян, имеющих более пяти непогашенных кредитов, по сравнению с прошлым годом осталось на том же уровне. Эксперты не исключают, что охлаждение рынка кредитования будет иметь отложенный эффект: из-за ухудшения состояния экономики и падения реальных доходов ужасающий вал неплатежей еще впереди.

На фоне душевных терзаний горе-заемщиков расцветает и мошенничество. Не успела отгреметь громкая история краха кредитной пирамиды «Древпром», обещавшей за комиссию в размере 20–30% от суммы долга погасить весь кредит, как появилась новая когорта банковских «карателей». «Раздолжнители», как гордо именуют себя эти современные «робин гуды», предлагают услуги по «финансовому оздоровлению» и обещают вернуть переплату (комиссии, штрафы) по погашенным и действующим кредитам. Они обещают вернуть комиссии даже с тех кредитов, которые были оформлены много лет назад, хотя иски по подобным спорам можно подавать в течение лишь трех лет. Другие предлагают законный способ не платить по кредитам в случае если человек попал в какую-то трудную ситуацию. Они указывают на ст. 451 ГК, согласно которой условия договора могут быть пересмотрены, если обстоятельства изменились. Но редко кто поясняет, что судебная практика по таким делам не радует. По данным портала «Номер один», в сентябре районный суд Москвы опубликовал данные о том, что из 3000 дел, которые по этой статье были рассмотрены, граждане проиграли все. К тому же сегодня есть закон «О потребительском кредите», направленный на защиту заемщиков, и банки уже не смогут взимать комиссии за каждую мелочь и назначать огромные штрафы.

Как правило, к услугам «раздолжнителей» прибегают совсем уж отчаявшиеся люди, которые устали от прессинга со стороны коллекторов и банков. Деятельность подобных контор не могла не заинтересовать регулятора. В ЦБ пришли к заключению: «раздолжнители» могут вводить в заблуждение потребителей финансовых услуг, а их деятельность – приводить к нарушению прав граждан. «Фактически такие организации перекредитуют должника банка или микрофинансовой организации. При этом благодаря неоднозначным и «размытым» формулировкам данные организации повышают процентную ставку, в связи с чем гражданин должен вернуть сумму, большую, чем должен был банку. Однако несмотря на существующее мнение, что должник переводит свой долг по кредитному договору «раздолжнителю», «раздолжнители» лишь предоставляют должнику денежные средства для выплаты задолженности по кредитному договору, либо производят платежи за самого должника, не переводя фактически долг на себя», – отмечает юрист юридической компании «Гольцева, Данилевский и партнеры» Анастасия Богова.

Таким образом, в случае неуплаты «раздолжнителем» всей суммы долга по кредитному договору заемщик остается должен и банку и посреднику в размере уплаченной за него суммы. «Раздолжнители» давят на самое больное: «Вам не нужно больше платить по кредитам!», «Вас больше не будут беспокоить коллекторы! Совсем!». Мечта о счастливой жизни без кредитного рабства настолько привлекательна, тем более, что, со слов представителей компаний-раздолжнителей, можно засудить нечистые на руку банки, что заемщики согласны на все. Их не смущает, что за подобное «облегчение» придется в месяц отдавать почти половину злополучного ежемесячного платежа по кредиту.

Как отмечает юрист юридической компании «Гаврюшкин и партнеры» Сергей Гаврюшкин, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. «Вообще, идея помогать с урегулированием кредитной нагрузки действует во многих странах мира, но в нашей стране, к сожалению, в 80% случаев из нее сделали наживу для мошенников», – отмечает он, добавляя, что зачастую мошенников-раздолжнителей можно легко спутать с добросовестными актиколлекторами, деятельность которых во многом пересекается. «Схема, которую предлагают различные околобанковские организации, как правило, приводит только к усугублению ситуации заемщика. Клиент платит им средства в надежде избавиться от своих обязательств перед банком, но это приводит только к тому, что он тратит средства, в то время как его отношения с банком становятся только хуже», – поясняют в пресс-службе Банка Хоум Кредит. У «раздолжнителей» чаще всего схема работы – вексельная. Для оплаты услуг необходимо приобрести абонемент.

«Антиколлектор же – это по сути юрист, защищающий интересы заемщика за определенное денежное вознаграждение. Действия такого юриста направлены на минимизацию и оптимизацию кредиторской задолженности клиента», – комментирует начальник Управления розничных продуктов Локо-Банка Светлана Повикалова. При этом эксперт отмечает, что, если возникла ситуация, в которой услуги антиколлектора необходимы, то встречаться с сотрудниками подобного агентства лучше всего в офисе, так как сегодня существует множество фирм-пустышек, которые проводят консультирование по телефону, электронной почте.

«В данной ситуации появляется риск потерять не только время, но и деньги. Кроме того необходимо обязательно заключить письменный договор об оказании юридических услуг», – отмечает Светлана Повикалова. Банкир все же уверена: с помощью грамотных финансовых советников можно добиться законным путем снижения суммы долга, например, пойдя на соглашения с банком, предусматривающее реструктуризацию кредита с одновременным прощением суммы пени и штрафов. Это совершенно законная процедура и у банков пользуется популярностью, но зачастую клиенты просто не знают этого. Как добавляет Анастасия Богова, законных способов для полного ухода от оплаты долга по кредитному договору не существует. «Действующим законодательством предусмотрены способы уменьшения суммы неустоек и пеней. Также в некоторых случаях имеется возможность признания недействительными отдельных положений кредитных договоров или начисления неустоек. Однако данные действия возможны только в судебном порядке и в случае несоответствия положений договора действующему законодательству», – отмечает она.

Старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер все же уверен, что деятельность посредников, не уполномоченных кредиторами, не имеет под собой правовых оснований, вне зависимости от того, как они себя называют: антиколлекторы или раздолжнители.