Ставка по кредиту уже не станет сюрпризом

Банки уже не смогут задирать ставки по потребительским кредитам и будут обязаны указывать полную стоимость займа крупным шрифтом на первой странице кредитного договора. А заемщики получат право узнать причину отказа в кредите, которая будет записана в кредитной «биографии». 1 июля вступает в силу долгожданный закон «О потребительском кредитовании», который четко регулирует все тонкости взаимоотношений в сфере потребительского кредитования.

Новый закон вводит ограничение полной стоимости кредита до уровня среднерыночного значения (его мониторингом регулярно занимается Банк России) плюс одна треть. Это значение будет ориентиром для банков при выдаче всех розничных кредитов за исключением ипотеки. Примерный расчет Центробанка публиковал ChelFin.ru еще в мае – самый дорогой кредит выйдет не дороже 72,5%. Напомним, полная стоимость кредита включает все платежи по погашению основной части долга, процентов, а также прочие платежи, предусмотренные условиями договора: страхование, плата за выпуск и обслуживание карты. Как поясняет руководитель центра правового обеспечения розничного бизнеса Бинбанка Ирина Гудкова, закон сыграет на руку заемщикам. «Закон содержит формулу для расчета стоимости кредита, а также определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие – нет. Это, безусловно, приведет к исчезновению ставок на уровне 50-60%. Но ограничения процентной ставки заработают не позднее 1 января 2015 года», – поясняет Ирина Гудкова. Кстати, в начале июня 11 банков обратились в ЦБ с просьбой пересмотреть расчет полной стоимости кредита, поскольку, по мнению банкиров, он занижен, что грозит сокращением кредитования на 60%.

Условия кредитования станут понятны

Полная стоимость кредита будет указываться «в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа)». «Закон обязывает кредитора (банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды) это делать», – поясняет Ирина Гудкова. Мелкий, нечитаемый шрифт в кредитных договорах использовать уже нельзя. Эксперт добавила, что это позволит четко зафиксировать процентную ставку еще до подтверждения готовности принятия обязательств. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), должны быть отражены в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита, четким, хорошо читаемым шрифтом. «Конечно если заемщик не намерен читать договор, то для него новый закон принципиально ничего не изменит. Для граждан же, которые хотят ознакомиться с условиями кредитования, но в силу специфики оформления договоров лишены такой возможности, теперь созданы все условия для понимания сути займа в табличном варианте, с нормальным шрифтом. Изучив все условия договора, можно снять с себя риски кабального займа», – уверена управляющий партнер юридической компании «Барский, Нестеренко и партнеры» Евгения Шабанова.

Существенным плюсом нового закона доля заемщиков стала возможность в течение 14 дней вернуть кредит без штрафов и комиссий (для целевых кредитов этот срок составит 30 дней). «Иными словами, если вы взяли кредит, но потом по каким-то причинам передумали или ваши планы изменились, то вы можете вернуть заемные средства в указанный срок», – поясняет Ирина Гудкова. Проценты выплачиваются только за время пользования кредитными деньгами. Также закон регулирует размер неустойки, которая не должна превышать 20% годовых, что позволит минимизировать риск попадания заемщика в долговую яму. Как поясняет Ирина Гудкова, в нынешних условиях большинство банков борется за качество кредитного портфеля.

Партнер, юрист юридической компании «Гольцева, Данилевский и партнеры» Ирина Трякшина уверена, что новый закон в большей степени защищает интересы банков, а не заемщиков. «Например, обязательным стало страхование при получении кредита, что увеличивает расходы граждан», – поясняет Ирина Трякшина. Кроме того, продолжает она, в кредитном договоре теперь можно предусмотреть договорную подсудность. «Соответственно, если раньше на основе закона «О защите прав потребителей» заемщик мог подать в суд по месту своего жительства, то теперь, скорее всего, будет указываться место, в котором будут рассматриваться удобные споры, удобные для финансовой организации», – поясняет она.

Важным моментом нового закона стал раздел, посвященный деятельности коллекторов. Так, банк теперь имеет право передавать персональные данные заемщика и поручителя по кредиту без их согласия. «Также запрещена работа по возврату обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил», – поясняет старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер, поясняя, что законом теперь оговаривается и допустимое время для звонков с напоминанием о просроченной задолженности: раньше коллекторы имели право звонить с 8 до 23 часов вне зависимости от праздничных или выходных дней, то по новому закону, это можно делать в рабочие дни с 8 до 22 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни с 9 до 20 часов. Помимо этого сотрудник агентства по сбору долгов обязан представиться, указать название банка и название агентства, а также их адреса для доставки корреспонденции.

«Изменения, безусловно, положительные. Мы надеемся, что они сделают коллекторский рынок более цивилизованным», – говорит Сергей Шпетер, добавляя, что в связи с принятием нового закона в коллекторских компаниях неизбежно усилится контроль за качеством обучения менеджеров, взаимодействующих с заемщиками, качеством передаваемых кредитных досье, а также передаваемых реестров с суммами задолженности. Как добавляет Ирина Трякшина, в законе четко указаны запрещенные виды взаимодействия.

Закон о «Потребительском кредитовании» коснется и кредитных кооперативов. Мало того, что ставки по микрозаймам также будут ограничены, микрофинансовые организации теперь будут обязаны передавать данные о заемщиках в бюро кредитных историй. Причем без согласия самого заемщика. «Это важно с точки зрения обеспечения равных прав заемшикам по банковским кредитам и микрозаймам – добросовестные клиенты смогут рассчитывать на более лояльные условия получения заемных средств, а недобросовестные, напротив, будут вынуждены дополнительно доказывать свою возможность обслуживать долг», – комментирует директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. По его мнению, уже в этому году банки и другие кредиторы будут активнее внедрять практику дифференцированного подхода к заемщикам, когда граждане с хорошей кредитной историей смогут получать кредиты на лучших условиях.

Кроме того, Совет Федерации 26 июня одобрил поправки в закон «О кредитных историях», согласно которым кредитная история гражданина пополнится информацией о его долгах по алиментным платежам, за аренду, жилищно-коммунальные услуги, мобильную связь. Правда, после решения суда у должников будет десять дней на погашение долгов.

Кроме того, в кредитную историю попадут и все факты запросов в кредите, отказов в их предоставлении с указанием причины, а также факт поручительства по кредитам других лиц. Хотя законодатели еще не уверены: стоит ли идти на такие меры. Как пояснил заместитель председателя Комитета СФ по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев, в законе с поправками есть положение о необходимости указания основания отказа банка в заключении кредитного договора с указанием причины отказа, а это вступает в коллизию с нормой Федерального закона «О потребительском кредите», согласно которой кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин.