"Доля безналичных платежей в Европе и США - 90%. В России всего лишь 15%"

"Безнал не работает". Сталкиваться с такими табличками в магазинах Екатеринбурга нам приходится всё реже. POS-терминалы стали появляться в такси, а многие крупные ритейлеры, которые упорно стояли на своём, всё-таки добавили для клиентов возможность безналичного расчёта. Однако, несмотря на это, остаются ещё тысячи мест на карте Свердловской области, где всё же придётся повозиться с железной мелочью и бумажными купюрами. Интересно и то, что и согражданам, похоже, доставляет некоторое удовольствие стояние в длинных очередях, чтобы, к примеру, оплатить услуги ЖКХ. Пока россияне толпятся в цепочках желающих попасть в кассы, Минфин рассуждает о введении лимитов на наличные расчёты и придумывает понятные тому объяснения.

Почему россияне боятся безналичных расчётов, почему прозрачность сыграет на руку экономике нашей страны и когда Российская Федерация, наконец, всецело перейдёт на безналичный оборот денежных средств? E1.RU попросил порассуждать об уникальной судьбе российского безнала директора регионального центра "Уральский" "Райффайзенбанка" Виталия Милованова.

В моей жизни безналичные расчёты составляют приблизительно 90% от всех платежей. Это или крупные платежи через расчётный счёт, или более мелкие по кредитным картам. А наличные только там, где совсем не принимают карты, либо где процесс обработки платежа по карте довольно длительный. В итоге получается, что расчёты наличными происходят только вынужденно, и если бы существовала такая возможность, то объём моих безналичных платежей можно было бы довести до 100%.

Доля безналичных платежей в Европе и США превышает 90%, а в России этот показатель находится на уровне 15%. Всего лишь. У нас очень много удалённых территорий, где в торговых точках просто нет POS-терминалов. Хотя довольно часто их отсутствие – это сознательный шаг предпринимателей. Связано это с тем, что за операции по эквайрингу компании должны платить комиссию, размер которой составляет 1,5-2% от суммы операции. Для маленьких торговых точек это вполне значимые расходы. Инкассация им обходится дешевле, хотя при этом и добавляет неудобств и рисков.

Если населённый пункт серьёзно удалён от основных офисов банка, то комиссия может быть запредельной из-за значительного расстояния, которое нужно будет преодолеть техническим службам в случае поломки всего одного POS-терминала. Работа с такой торговой точкой становится нерентабельной, и банк вынужден покрывать подобные затраты высоким комиссионным сбором или вовсе отказаться от предоставления услуги. Может быть, здесь должно иметь место какое-то стимулирование со стороны государства, чтобы эти предприниматели всё-таки переходили на безналичный оборот.

У нас огромная часть населения ещё попросту не привыкла пользоваться картами. На многих предприятиях по-прежнему зарплаты выдают в кассах. Много где персонал получает деньги на карты, но тут же подчистую обналичивает. Возможно, это связано с особенностями семейных взаимоотношений, когда считается, что деньги должны быть в семье и лежать дома, под контролем.

Сейчас все платят картами, а ещё несколько лет назад многие говорили, что когда ты носишь с собой карту это равнозначно тому, что ты носишь с собой все свои деньги, а значит, в определённый момент ты можешь потратить больше, чем бы ты потратил, будь у тебя в руках наличные. Психологически сложнее отдать больше наличных денег из кошелька. Может быть, люди слегка сами за себя боятся и опасаются, что не смогут остановиться, и поэтому реже прибегают к безналичным расчётам.

Если бы процент безналичных платежей на территории России был доведён до 100%... Если теоретически допустить такую ситуацию, то можно будет констатировать рост денежной массы в экономике, а также значительное сокращение издержек на услугах инкассации и производстве наличных денег. В США безналичные расчёты практически везде, я даже не могу вспомнить такого места, где их нет. За всё и везде можно заплатить картой. И в аппарате с шоколадками, и в терминале за парковку. В Европе ситуация обстоит немного иначе. Там есть ряд продуктовых магазинов-дискаунтеров, где не принимают к оплате карты международных платёжных систем из-за стремления к экономии, так как у них очень маленькая торговая маржа. Они принимают либо наличные, либо местные карточки с быстрым зачислением средств на счёт, при этом размер комиссии – минимальный.

Есть два вида безналичных платежей: по карточке и с расчётного счёта. Когда мы платим с расчётного счёта, мы значительно снижаем собственные риски, и самое главное – получаем открытость и прозрачность. То, к чему мы вроде бы близко подошли, но пока никак нормативно и законодательно не закрепили, что крупные платежи должны проходить только по безналу. В Европе и США нельзя купить за наличные машину, дом, квартиру. В России же пока остаётся огромное количество крупных платежей между физическими лицами. Это как раз та глобальная цель, к которой все идут – контроль над всеми платежами. Такая открытость и прозрачность даст обществу больше безопасности: легко можно будет отследить, кто кого финансирует, а кто не платит налоги и так далее.

Новые формы оплаты появляются постоянно. Сегодня – карточки, завтра – списание с телефонных счетов, дальше – виртуальные карты, зашитые в телефоны. Это тоже дополнительная степень свободы.

Обозримое будущее однозначно за безналичными расчётами. Это общий тренд, и здесь против природы не пойдёшь. Сокращение издержек, прозрачность, удобство и комфорт. Конечно, доля безналичных расчётов будет расти. Когда Россия достигнет такого показателя, как, например, в Европе? Я думаю, что нашей стране ничего не мешает в течение десяти лет этого уровня достичь. Хотя десять лет – это даже слишком консервативно. Взгляните, что было десять лет назад и что сейчас. Ситуация кардинально отличается. В 2004 году в Свердловской области мало где можно было заплатить картой, а сегодня почти в каждом, даже самом маленьком, населённом пункте нашего региона в магазине стоит POS-терминал.