Кредитка: брать или не брать

Рост числа россиян, пользующихся кредитными картами, в последнее время превышает самые смелые прогнозы. Банки засыпают не только рекламой разнообразных кредитов, но и самими картами, которые почти каждый житель страны уже не раз находил в своем почтовом ящике. При этом население резко делится на тех, кто активно пользуется кредитками, и тех, кто категорически отказывается. Так брать или не брать кредитную карту и как не ошибиться в выборе банка?

На Западе кредитными картами владеет большинство населения, причем, как правило, в кармане у рядового европейца лежат три-четыре, а то и больше карт разных банков. Они расплачиваются пластиком за большинство товаров и услуг, даже если речь идет о небольшой сумме. Сегодня уже можно назвать кредитку частью западного стиля жизни. Про россиян пока говорить об этом рано, но надо признать,что все больше крупных и небольших магазинов и даже точек на рынках обзаводятся терминалами, позволяющих оплачивать покупку с помощью пластика.

Преимуществом кредитных карт является, прежде всего, то, что появляется возможность купить понравившийся товар, не задумываясь о том, сколько денег осталось до зарплаты. По сути, кредитная карта – это запасной кошелек, которым легко воспользоваться. Это тем более удобно, что по кредитным картам подавляющего большинства банков предусмотрен так называемый грейс-период, в течение которого можно погасить долг, не уплачивая проценты.

Однако стоит быть внимательным. Этот период иногда начинается не с того момента, когда вы оплатили товар, а с определенной даты. У разных банков эта дата может быть разной, как правило, она указывается либо в договоре, либо на конверте с пин-кодом. Обещанный банком «беспроцентный» период начинается именно с этой даты, так что стоит не полениться и спросить, как рассчитать грейс-период и не переплачитать за кредит.

Еще одно достоинство карточек в том, что не нужно носить с собой крупную сумму, рискуя быть ограбленным. Особенно это актуально при поездках в отпуск, командировку, особенно за границу, когда потеря наличных может поставить в крайне затруднительное положение. Правда, карту тоже можно потерять, но ее легко заблокировать. На этот случай стоит иметь «запасной аэродром» – карту другого банка, которой можно будет воспользоваться на время блокировки. Кстати, несколько карт дают возможность использовать в каждом случае ту, которая наиболее выгодна при совершении той или иной банковской операции.

С точки зрения безопасности, стоит пользоваться только именными картами и теми, где обязательно применение пин-кода. При мелких расчетах в магазинах продавец, как правило, не проверяет личность предъявителя карты, а вот при крупных покупках у вас могут потребовать документ, удостоверяющий личность. И, разумеется, пин-код, который не стоит доверять никому, станет дополнительной преградой для мошенников.

В целом же, согласитесь, иметь постоянно пополняемый, точнее, возобновляемый запасной кошелек – это всегда хорошо. Но прежде, чем принять решение об открытии кредитной карты, нужно понять выгоду и возможные риски.

Продавцы магазинов давно уже заметили, что те, кто пользуется кредитной картой, совершает гораздо больше покупок, чем те, кто платит наличными. Имеет место чисто психологический эффект, при котором «виртуальные» деньги с кредитки тратятся куда легче, чем реальные. Но в народе давно заметили, что берем мы чужие и ненадолго, а отдаем свои и навсегда. Поэтому тем, кто не умеет рассчитывать свои силы, склонен к импульсивным покупкам и покупкам без удержу, стоит хорошо подумать, сумеют ли рассчитать свои силы и соблюсти финансовую дисциплину, прежде чем заводить кредитку. Стоит помнить, что если не оплатить задолженность в беспроцентный период, то купленная вещь может обойтись вам значительно дороже. Проценты по картам у любого банка, как правило, выше, чем по обычным кредитам.

Еще один недостаток кредиток в том, что за одну и ту же покупку можно заплатить дважды. Почти с каждым из тех, кто пользуется картой, случаются ситуации, когда продавец несколько раз проводит вашей картой по терминалу, потому что у него «не идет». В таких случаях велик риск, что «прошло» ровно столько раз, сколько раз карта побывала в терминале. Если покупка была небольшой, излишне потраченные суммы довольно сложно отследить в конце платежного периода. Бороться с этим просто с помощью все той же финансовой дисциплины. Во-первых, к кредитке желательно подключить СМС-оповещение, чтобы на сотовый телефон приходили извещения о проведенных платежах. Во вторых, с банком нужно договориться о том, чтобы он присылал отчет о всех потраченных суммах в конце месяца. У большинства солидных банков эта услуга предоставляется бесплатно или за очень небольшую плату. Отчет можно получать в электронном виде, на почту или телефон или обычной почтой, но это и дольше и дороже.

Если в отчете вы увидели списания средств, которые вызывают у вас сомнения, необходимо связаться с банком, – лучше написать письменное заявление, – и потребовать разъяснений. В большинстве случаев излишне списанные средства вернут, но нужно проследить, чтобы на них не были начислены проценты.

Если, взвесив все за и против, вы все же решили заказать кредитную карту, то нужно определиться, у какого банка ее заказать и на что обратить мнение при выборе.

Заместитель управляющего филиала Промсвязьбанка Татьяна Запорожец: «Кредитная карта, помимо возможности пользоваться кредитным лимитом, может обладать рядом полезных функций, которые помогут сэкономить ваше время и деньги. Выбирая банк для оформления карты, поинтересуйтесь, предлагается ли клиентам интернет-банк и мобильный банк. При помощи этих дистанционных способов через Интернет в компьютере или мобильном телефоне вы сможете с вашей карты делать денежные переводы и оплачивать любые услуги, например сотовую связь и Интернет, коммунальные услуги, авиабилеты и штрафы ГИБДД, услуги операторов кабельного, спутникового, цифрового телевидения, телефонной связи. Важно, чтобы эти платежи были бесплатными, то есть без комиссии. При наличии функции автоплатежа ваши счета будут каждый месяц оплачиваться автоматически.

Также в режиме онлайн вы сможете получать информацию по своим банковским счетам. Интернет-банк может предоставить вам возможность погашать ваш кредит по карте, оформить заявку на кредит и даже открыть вклад на льготных условиях. Безусловно, полезным могут оказаться и бонусные программы банка, которые позволяют копить бонусы за оформление карты и при оплате по ней товаров и услуг. Все это удобно и выгодно!»

Начальник отдела адаптации и поддержки розничных продуктов Северного банка Сбербанка Марина Швецкая: «Получить кредитную карту в современных условиях достаточно просто, но намного сложнее сделать так, чтобы ее использование не доставляло лишних хлопот. Старайтесь выбирать карту того банка, который предлагает сразу несколько вариантов пополнения лимита: банкоматы и платежные терминалы, с помощью сотового телефона и онлайн-банкинга. Это гарантирует, что вам не придется в последний день платежа ломать свои планы, чтобы внести необходимую сумму.

Обязательно обращайте внимание на безопасность. Всегда отдавайте предпочтение карте с чипом, а не только с магнитной полосой, потому что считать информацию с такой карты многократно сложнее.

Обязательно подключите услугу «СМС-информирование» по состоянию счета, что позволит быть в курсе всех операций по вашей карте. Наконец, путешествуя за границей, ограничивайте круг стран, где вы можете воспользоваться картой, чтобы не стать жертвой мошенников. Чтобы снизить риск мошенничества, стоит предупредить банк о времени путешествия и о тех странах, где вы намерены побывать, тогда платежи из других стран будут блокированы».

Пошаговая инструкция:

1. Если вы решили заказать карту, стоит выбрать несколько банков и изучить их предложения. Как правило, крупные банки предлагают лучшие условия;

2. Изучите договор с клиентом, который вам предстоит заключить в выбранном банке. Обратите внимание на мелкий шрифт – наиболее невыгодные моменты чаще всего находятся в дополнительной информации, сносках и приложениях. Если договора нет на сайте или банк отказывается предоставить его типовой вариант, вас это должно насторожить;

3. Изучите тарифы на операции с картой. Они должны быть на сайте. Обратите внимание на то, как должен банк информировать вас об изменениях тарифов;

4. Выясните, какие дополнительные услуги бесплатно предоставляет банк владельцам карт, а также какие у них могут быть бонусы и можно ли ими воспользоваться в вашем городе;

5. На всякий случай выясните, какие штрафы вас ожидают в случае задержки оплаты;

6. Выясните, какие документы нужно предоставить банку, чтобы снизить процент за пользование кредитными средствами;

7. Выясните, имеет ли банк службу поддержки клиентов, например call-центр, куда можно обратиться с возникшим вопросом, а также насколько быстро можно блокировать карту в случае потери;

8. Если вас все устроило, смело идите в банк и заказывайте кредитную карту.