Россияне взяли кредитов на полторы зарплаты

В России обнаружен фальшивый банк, предлагающий автокредиты и ипотеку. При этом аналитики подсчитали, что представители среднего класса имеют кредитную задолженность перед банками в размере полутора месячных зарплат (и это если не брать в расчет ипотеку), что выше планки во многих западных странах, где жизнь в кредит давно стала нормой. На что предпочитают тратить лишние деньги россияне и снизятся ли кредитные ставки к весне, читайте в нашем еженедельном обзоре.

Большинство россиян уже можно причислить к представителям среднего класса. По крайней мере, такой вывод можно сделать, изучив результаты исследования экспертов Сбербанк CIB. «Индекс Иванова» – именно так обозначили аналитики основные характеристики среднего класса и его потребительские ожидания. Судя по индексу, типичный представитель среднего класса – уверенный в себе человек с квартирой и машиной, который мечтает переехать в новое жилье и приобрести более комфортный автомобиль, и готов ради этого даже экономить на продуктах, а крупные покупки совсем отложить в долгий ящик. Несмотря на то, что в прошлом году у трети представителей так называемого «среднего класса» снизились доходы, 42% опрошенных все же планируют сменить автомобиль в ближайшие два года. Исследователи выяснили, что в январе беспокойство россиян относительно высоких темпов инфляции снизилось, а вот ожидания по восстановлению роста российской экономики, наоборот, укрепились.

Ожидания ожиданиями, а вот в реальности увидеть инфляцию в пределах 3-4% можно будет только через пять лет – к 2018 году. Так считает министр финансов Антон Силуанов. Пока же, по прогнозу, в 2013 году рост потребительских цен в стране составит 5-6%, в то время как в прошлом году – 6,6%. Зато правительство решило расширить потребительскую корзину, руководствуясь принципом: больше мяса, молока, яиц и рыбы, меньше – хлеба, картофеля, растительного масла и маргарина. Ощущение, что власти решили бороться с лишним весом среди россиян. Правда, содержание корзины будет разниться в зависимости от региона, видимо там, где холоднее, без жиров не обойтись.

Потреблять всю жизнь, а копить – после пенсии

Как выяснилось, россияне точно знают, как потратить «лишние» 45-50 тысяч рублей, неожиданно «свалившиеся» к привычному доходу, – купить новый телевизор и отложить черный день. Это выяснилось в ходе исследования ВЦИОМ, проведенного совместно с кафедрой прикладной социологии Финансового университета при правительстве. По результатам изысканий социологов выходит, что в поведении россиян по-прежнему преобладает потребление. Кардинально менять стратегию финансового поведения соотечественники готовы только лет в 45 – в это время они начинают задумываться о страховании и инвестициях. Предпенсионный возраст их пугает даже больше, чем выход на заслуженный отдых. «Люди понимают, что их ждет существенное сокращение доходов, и начинают меньше тратить и больше копить», – говорит генеральный директор ВЦИОМ Валерий Федоров. К слову о пенсии. Правительство все-таки решило оставить право работающим гражданам выбирать, какой процент от заработка отдавать на пенсионные накопления. Напомним, согласно одобренной в конце прошлого года Стратегии долгосрочного развития пенсионной системы, было решено провести реформу накопительной пенсии. Сейчас 6% от общего тарифа пенсионных взносов у работников 1967 года рождения и младше идет на формирование накопительной пенсии. Взнос обязательный, его величина тоже неизменна. Но с 2014 года схема отчислений должна была измениться, а накопления – стать делом сугубо добровольным. Для тех, кто в течение этого года не определится с выбором УК или НПФ, накопительную часть пенсии сократят до 2%, направив оставшиеся пенсионные взносы на текущие пенсионные выплаты. У работающих граждан, вовремя распорядившихся накоплениями, по-прежнему будут отчисляться 6%. В то же время предполагалось, что вновь вступающая в трудовые отношения молодежь такого выбора иметь уже не будет, поскольку с 2014 года накопительный тариф устанавливался в размере 2% для всех. Подобное ограничение прав будущих работников, по мнению президента России Владимира Путина, несправедливо. Именно поэтому было решено сохранить то же право выбора: захотят копить из расчета 6% от заработка – пожалуйста. Не захотят – будут перечислять 2%, а остальное – в общую копилку Пенсионного фонда, на текущие выплаты пенсионерам – в надежде, что будущие поколения проявят такую же социальную ответственность.

Закредитованы до банкротства

А пока копить россияне предпочитают, размещая средства на банковских вкладах и в ценных бумагах. Кстати, их привлекательность выросла с 6% до 14% за шесть лет. А вот идея погасить банковский кредит раньше срока в случае, если в кошельке появились «лишние» деньги, придет на ум всего 11% россиян, показал опрос ВЦИОМ. «Это объясняется тем, что в России низкий уровень закредитованности граждан. Обычно те, кто берет кредиты, в состоянии их выплатить из основного дохода», – считает Валерий Федоров.

Пожалуй, многие эксперты не согласятся с мнением социолога о низком уровне закредитованности. Так, по последним исследованиям Альфа-банка, в прошлом году средний размер кредита, не включая ипотеку, составил 160% от средней зарплаты по стране, или 1300 долларов. При этом 10 лет назад этот показатель составлял 60%. По показателю кредитной нагрузки Россия опережает многие европейские страны, даже крупнейшую экономику Европы – Германию, где показатель составляет 140% от зарплаты. В банке отмечают, что на долю таких кредитов приходится 9% ВВП страны. «Потребительское кредитование вряд ли в ближайшем будущем останется двигателем российской экономики, так как краткосрочная закредитованность россиян уже достаточно велика, а их доходы растут не так быстро, как до кризиса», – делают вывод аналитики банка.

Для борьбы с закредитованностью и был принят закон о банкротстве физических лиц. По данным Банка России, на 1 января 2013 года банки выдали россиянам ссуды на 7,7 трлн рублей, 4% долга просрочено (313 млрд рублей). За прошлый год сумма долга выросла на 40%, доля просрочки снизилась с 5,2% (было 291,1 млрд рублей). Правительственный проект закона о банкротстве физлиц позволит обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, подать заявление могут и кредиторы. Суд рассмотрит и утвердит план реструктуризации долга. Для облегчения процедуры банкротства Высший арбитражный суд планирует создать специальные мобильные офисы. «Это автобусы с видеоконференцсвязью с судом, которые приедут на место, где живет человек. Такие же автобусы будут и у судей», – рассказал судья ВАС Рустем Мифтахутдинов.

Еще один инструмент, по словам Рустема Мифтахутдинова, – сервис Почты России, с помощью которого люди смогут заполнить заявление для запуска процедуры банкротства. У не имеющих доступа в Интернет россиян будет возможность зайти на сайт в отделении почты.

Однако наиболее действенным способом борьбы с закредитованностью может стать снижение ставок по кредитам. А этого, по словам главы Банка России Сергея Игнатьева, можно добиться, снизив инфляцию. На то, что кредиты по-прежнему слишком дорогие, указал президент России Владимир Путин. Но повлиять на уровень ставок глава государства не в силах – приказа коммерческим банкам их не поднимать издать никак нельзя. Однако этого можно добиться при снижении уровня инфляции. То, что она будет падать, несомненно, считают в Центробанке. Уже к 2015 году Банк России возьмет ответственность за инфляцию на себя. Но, по мнению экспертов, этого будет недостаточно. По методике Международного валютного фонда, 2% – это примерный уровень «нормальной» инфляции для развитых экономик. Еще 2% МВФ советует сразу накидывать для развивающихся экономик. Еще 2% инфляции стоит для страны коррупция и незавершенные институциональные реформы. Именно за них, скорее всего, будет биться правительство. Некоторые аналитики придерживаются мнения, что для снижения инфляции есть смысл принять решение и не допускать роста тарифов больше, чем на уровень прогнозируемой инфляции плюс еще 2-2,5%.

В расцвет розничного кредитования появились и фальшивые банки. Один из таких недавно появился в Москве. «Тон-банк» выдавал кредиты через Интернет, но не имел при этом ни офиса, ни действующей лицензии. Правда, в качестве «прикрытия» он использовал лицензию Первого федерального банка, ликвидированного в 2004 году. «Тон-банк» предлагал автокредиты, ипотеку, различные потребительские кредиты. Но онлайн-заявку можно было направить только на кредитную карту. В ней банк просил указать все персональные данные. «В лучшем случае это мошенничество, а в худшем – нарушение закона об отмывании денег и финансировании терроризма», – говорит президент Ассоциации региональных банков, депутат Анатолий Аксаков.

А вот за рубежом считают, что банков в России мало, да и микрофинансовые организации не столь распространены. Именно на развитие МФО всемирный банк решил выдать займ в 20 млн долларов на 18 лет. Всемирный банк предполагает, что проект поможет 1,28 млн россиянам получить займ. «Смотря, конечно, на что могут быть потрачены эти деньги. Возможно, мы увидим снижение процентных ставок», – говорит президент по развитию инфраструктуры Российского микрофинансового центра Елена Стратьева. По оценкам экспертов, предложение на рынке МФО удовлетворяет спрос только на 10%. По словам Елены Стратьевой, общий портфель микрокредитов в стране находится на уровне 48 миллиардов рублей.

Если в России с долгами борются с помощью банкротства, то в Китае решили увеличить размер минимальной заработной платы, чтобы сократить разрыв между доходами богатых и бедных. Сегодня в стране проживает около 128 миллионов человек, имеющих доход менее 368 долларов в год. К 2015 году китайская «минималка» поднимется до 40% от среднего заработка городского жителя. Кроме того, власти КНР обяжут государственные компании отдавать в бюджет большую часть прибыли, чем сейчас. Власти также планируют модернизировать систему здравоохранения, увеличить предложение доступного жилья и установить потолок зарплат для руководителей компаний.

Бюджет пополнится за счет новых налогов

Российский же бюджет планируют пополнить, введя налог на недостроенные дома, дачи и коттеджи. С такой инициативой выступил Минфин. Недострои планируют обсчитывать по кадастровой стоимости и общим ставкам – так же, как и на другие виды недвижимости. Однако есть проблема – такие строения сегодня не ставит на учет ни одно госведомство. Эксперты видят три варианта подведения недостроя под кадастр. Первый – упрощение процедуры оформления. Второй – введение обязательной регистрации, если дом строится больше трех лет. Кстати, в ряде стран Восточной Европы по прошествии определенного времени здание признается достроенным. Третий вариант – вменить в обязанность гражданам регистрировать в кадастре дом или баню уже при закладке фундамента, а потом по мере продвижения стройки будет меняться и цена.

Еще один налог, только уже подоходный, по-видимому, придется вскоре уплачивать с подарков от банков. Сейчас в Высшем арбитражном суде рассматривается дело между банком и налоговой инспекцией о признании бонусов банка полученным доходом, с которого надо платить налог. В действующем налоговом законодательстве специальных норм насчет программ лояльности не существует, могут возникнуть и сложности с оценкой доходов, полученных клиентами в неденежной форме. «Если исходить из здравого смысла, то такие программы облагаться подоходным налогом не должны», – считает научный сотрудник Центра развития НИУ «Высшая школа экономики» Дмитрий Мирошниченко. Иначе введение подоходного налога грозит издержками как для банка, так и для его клиентов.

Суд да дело, а в России полным ходом идет подготовка к Олимпиаде в Сочи. На строительство олимпийских объектов уже потрачено больше триллиона рублей. Всего на приготовления к Олимпиаде планируется израсходовать 1,526 триллиона рублей. Сочинская Олимпиада станет самой дорогостоящей в истории спортивных состязаний. По словам вице-премьера Дмитрия Козака, к началу этого года затраты на олимпийские объекты и инфраструктуру уже составили 200 миллиардов рублей, которые были получены из федерального бюджета и от инвесторов. На развитие Сочи и городской инфраструктуры, не связанной непосредственно с Играми, было потрачено еще 500 миллиардов рублей. Как указал Дмитрий Козак, две трети этой суммы пошли на транспортную инфраструктуру.