Непростая судьба ОСАГО

2014 год для обязательного страхования был очень непростым. Ещё до того, как лимиты выплат были увеличены, страховщики сигнализировали, что ситуация едва ли не критическая. В некоторых регионах убыточность компаний превышала 100%, и как результат: количество страховых сократилось с 200 до 100, а страховые выплаты по темпам роста опережают премии.

Что такое ОСАГО и с чем его едят

Обязательное страхование автогражданской ответственности (в миру – ОСАГО) гарантирует владельцу пострадавшего в ДТП автомобиля получение компенсации на ремонт. По сути страхуете вы не себя, а «того парня», в которого по разным причинам можете въехать. Тем не менее ОСАГО защищает и вас: если другой «шумахер» нанесёт вам ущерб, разбираться придётся не с ним лично, а со страховой компанией. Кроме того ОСАГО финансово защищает не только автомобиль, но и здоровье водителя, обеспечивая компенсацию за лечение и возможную потерю заработка в случае травмы.

На протяжении долгого времени максимально по ОСАГО можно было «стрясти» от 120 (на одного) до 160 тысяч рублей, и то только разделив эту сумму между всеми пострадавшими в ДТП. С 1 октября 2014 года страховая выплата выросла до 400 тысяч рублей – при этом такая сумма положена каждому участнику аварии, кроме виновника. Компенсация по жизни и здоровью составляет не более 160 тысяч рублей. Кроме этого Верховный суд принял решение, что собственнику автомобиля должна возмещаться утрата товарной стоимости его «железного коня», а также ущерб дорожной инфраструктуре: знакам, отбойникам и прочему; и третьим лицам: если машина врезалась в забор некоего частного садового участка, то заплатит за это страховщик. Вместе с этими «бонусами» выросли и тарифы для автовладельцев – почти на 23%. Однако автостраховщики предупреждают: это не предел и в скором стоимость поднимется ещё.

«С учетом резкого изменения курса национальной валюты и резкого роста стоимости запчастей дефицит базового тарифа в ОСАГО составлял уже 60%», – полагает генеральный директор Международной актуарной компании Евгений Яненко. По оценкам его компании, введение нового лимита выплат в ОСАГО по ущербу жизни и здоровью в размере 500 тысяч рублей с апреля этого года потребует увеличения тарифа дополнительно на 24,2%.

Хотя эксперты отмечают, что страховые стали реже отказывать в выплатах, на практике оказывается, что это не так. «Страховые по сей день неохотно выплачивают возмещение по утере товарной стоимости автомобиля или ущерб здоровью. Чаще всего деньги приходится «выбивать» через суд. Вследствие всех тяжб страховые отдают больше денег, чем если бы выплачивали их мирным путём. Каждый день просрочки обходится в 1% от предполагаемой суммы возмещения», – сообщает архангельский автоюрист Сергей Бутков.

Президент Российского союза автостраховщиков Игорь Юргенс отмечает, что сегодня ситуация на рынке – критическая. «Рынок автострахования переживает серьёзный кризис. Из-за экономических реалий фактически сошел на нет эффект от повышения тарифов, в то же время лимиты в ОСАГО расширены почти в три раза, что приведёт в скором времени к существенному увеличению средней выплаты».

Текущий год также не сулит ничего хорошего. Страховые компании предвидят, что выплатят по ОСАГО больше денег, чем соберут. А это приведёт к краху ещё большего количество участников рынка.

Некоторые страховые компании свои финансовые проблемы решили выправить за счёт автомобилистов: дополнительно к ОСАГО они навязывают страхование жизни или квартиры. В итоге автовладельцу полис обходится на две–три тысячи рублей дороже. Так, например в городе Темрюк Краснодарского края ОСАГО можно оформить в трех страховых. Однако в одной – недельные очереди, в другой – не страхуют новичков, а в третьей навязывают дополнительные страховки. Результат таков, что в небольшом городе при наличии трех страховых компаний немалая часть водителей ездит без полисов ОСАГО. Некоторые автомобилисты судятся со страховыми и выигрывают, ведь навязывание страхователю условий, не предусмотренных федеральным законодательством, согласно статье 15.34, пункт 1 – незаконно.

Ещё одна проблема, возникшая в последнее время – невозможность приобрести ОСАГО тем водителям, кто зарегистрирован в одном регионе страны, а полис хочет приобрести в другом. Приходит человек в страховую, а ему говорят: мол, катитесь по месту прописки и там страхуйтесь. Причина – автостраховщику зачастую это не выгодно. Приезжает астраханец в Москву и хочет оформить ОСАГО, но ведь стоимость его полиса будет меньше, чем у москвича. В столице территориальный коэффициент составляет 2,0, а в Астрахани – 1,3. При этом риск попасть в ДТП в Москве очень высок. Именно поэтому страховщики так часто отказывают жителям из «низко коэффициентных» регионов. Хотя делают они это абсолютно незаконно, ведь в федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» нет никаких ограничений по продаже полисов жителям других регионов.

«Автовладельцы, столкнувшиеся с необоснованными действиями страховщиков, должны фиксировать нарушения (письменным или каким-либо иным образом) и направлять вместе с письменным обращением в областной Роспотребнадзор», – советует нижегородский автоюрист Павел Думинский.

Поводом для повышения тарифов служит вот ещё какой факт: с 1 апреля в силу вступают очередные поправки в закон об ОСАГО, где компенсация за вред здоровью вырастет с нынешних 160 тысяч рублей до 500 тысяч. Изменится и процедура выплаты. Сейчас она производится по итогу – сначала человек самостоятельно оплачивает своё лечение, и только после подтверждения данных страховая эти деньги выплачивает. С весны – у каждой травмы будет своя цена, и суммы будут выплачены пострадавшему до представления соответствующих документов.

С 1 апреля пострадавший в ДТП может прийти в страховую со справкой об аварии и медицинским заключением о полученной травме и получить причитающуюся на лечение сумму. Новые правила расчета ущерба представляют собой таблицу из 70 различных травм (и их разновидностей), которые способен получить пострадавший. К примеру, если у человека сломан нос, ему полагается выплата в размере 5% от страховой суммы (то есть 25 тысяч рублей), перелом челюсти – уже 3% (15 тысяч рублей), перелом или вывих плеча – 15% (75 тысяч рублей). Максимальная выплата превышает 75% – это в случае, если, например, пострадавший потеряет конечность (300 тысяч рублей). Минимальная сумма – 250 рублей – предусмотрена за ушиб мягких тканей. Выплачиваться компенсация будет независимо от того, проходил пострадавший лечение в рамках ОМС или нет.

Так как ОСАГО – обязательное страхование, то и приобретать его нужно в обязательном порядке. Если же вы приверженец социального течения «авось пронесёт», то в лучшем случае – отложите 800 рублей на штраф, который вам выпишет сотрудник ГАИ.

Страховые компании идут навстречу занятым автомобилистам и предлагают заказать полис через Интернет, а потом доставляют его по почте или с курьером. Но с 1 июля 2015 года ОСАГО возможно будет приобрести в режиме онлайн. Клиент в специальную форму будет вносить свои данные, система рассчитает стоимость полиса, а после оплаты автовладелец распечатает документ на обычном принтере.

Данные будут собраны в единую базу, которой будут располагать сотрудники ГИБДД, что предотвратит подделку полисов. Заказать ОСАГО можно будет в любой компании, работающей в регионе, где прописан клиент или зарегистрирован его автомобиль.

С 1 апреля 2015 года

1. Увеличится лимит выплат по ущербу жизни и здоровью каждому потерпевшему со 160 до 500 тысяч рублей. Выплаты пострадавшим будут производиться по специальным таблицам, подобно принятой у страховщиков практике при страховании от несчастного случая.

2. Упростится порядок подтверждения факта причинения вреда здоровью в ДТП и порядок возмещения ущерба по здоровью.

3. Расширится список выгодоприобретателей в случае гибели пострадавшего в ДТП. Рассчитывать на выплаты смогут не только иждивенцы в семьях погибших, но и их ближайшие родственники .

С 1 января 2015 года

1. Завершение создания единой автоматизированной информационной системы (ЕАИС). ЕАИС будет содержать единую базу всех клиентов страховых компаний по ОСАГО, каско и другим видам автострахования.

С 1 июля 2015 года

1. Появится возможность заключения договора по ОСАГО в виде электронного документа.

С 1 октября 2019 года

1. «Европротокол», предположительно, станет «безлимитным» (максимальная сумма выплаты будет равна существующей на тот момент страховой сумме).