В начале декабря в состав акционеров екатеринбургского БАНКА24.РУ вошла федеральная финансовая группа «Лайф»
О том, изменилась ли в результате этого события стратегия развития банка, о планах и перспективах, о технологиях и сервисе - наш сегодняшний разговор с
Сергеем Лапшиным, одним из основателей и председателем правления БАНКА24.РУ
- Сергей Геннадьевич, БАНК24.РУ сегодня - это все тот же банк, который мы знали, или он уже перекраивается под «московские стандарты»?
- БАНК24.РУ всегда был современным, самодостаточным
региональным банком, обладающим уникальными технологиями. Таковым он и остается. Никаких специальных «московских стандартов», под которые нужно было бы подгонять банк, новые акционеры нам не навязывают. И управленческая команда БАНКА24.РУ, и философия бизнеса полностью сохранены, как сохранена
самостоятельность в принятии тактических и стратегических решений.
- Но, как показывает пример других екатеринбургских банков, сменивших акционеров, новая метла всегда по-новому метет…
- Значит, мы исключение. Конечно, удивительно, что все так сошлось - мы всегда искали
стратегического инвестора, который оценил бы уникальность того банка, который мы строим. А финансовая группа «Лайф» всегда готова поддерживать развитие современных технологий в банковской сфере (группа является акционером еще 5 самостоятельных банков). В результате, создана практически идеальная
модель банка нового поколения: с одной стороны, есть команда, которая знает «ЧТО» делать и «КАК» делать. С другой стороны, есть инвестор с огромной капитальной и финансовой базой. И, с третьей - есть государственная поддержка: в группу «Лайф» поступила солидная сумма от Агентства по страхованию
вкладов. Учитывая, что все три вектора сошлись в одной точке (улыбается: в Екатеринбурге Банк24/точка/ру нередко называют просто «точкой» - прим. ред.), мы на пороге качественно нового уровня развития БАНКА24.РУ.
- И в каком направлении будет происходить это развитие?
-
Банковская система России меняется на глазах: уходит время тотального универсализма, когда банк и на бирже играет, и золотом торгует, и карты выпускает, и кредитует все и всех, и принимает чеки американских банков, - причем делает все это в усредненном варианте, не хуже, но и не лучше, чем другие.
Сейчас среди региональных банков вперед вырвется тот, кто, сосредоточившись на «нишевых» сегментах банковского бизнеса, доведет уровень той или иной технологии до совершенства. Это и есть путь дальнейшего развития для БАНКА24.РУ: уже сегодня мы предлагаем рынку технологии, которые находятся на
уровне гораздо выше среднего. Имея же за спиной мощный финансовый ресурс группы «Лайф» (а разработка и внедрение новейших банковских технологий - дело не только кропотливое, но и дорогостоящее), мы постараемся поднять их до уровня лучших в России.
- Не могли бы вы поконкретнее
обозначить те сегменты, на которых сосредоточится БАНК24.РУ?
- Во-первых, интернет-банкинг. Конечно, этот «велосипед» уже не только изобрели - сейчас все пытаются его изготовить и продать. Но у большинства банков «велосипед» сделан, как говорится, «для галочки». Фактически, в масштабах
России есть не более десятка предложений, которые стоит рассматривать всерьез. На этом фоне наш Интернет-банк смотрится очень выигрышно, и, учитывая, что наш основной конкурент уходит с рынка, мы могли бы просто почивать на лаврах. Но мы понимаем, что, остановившись в развитии хотя бы ненадолго,
рискуем растерять наше преимущество. Поэтому уже сейчас большие силы брошены и на расширение функционала Интернет-банка, и на более глубокую интеграцию Интернет-банка с пластиковыми картами.
Другой сегмент, тесно связанный с развитием интернет-технологий - расчетно-кассовое обслуживание. Мы
всегда уделяли этому направлению повышенное внимание - клиенту должно быть в банке удобно и комфортно. Круглосуточная работа офисов, 14-часовой операционный день для платежей через Интернет-банк, огромный кассовый узел (он способен обработать всю наличность Екатеринбурга) - это не «фишки», а
реальные отличия, делающие наше предложение уникальным. Инкассация тоже станет услугой, на улучшение и «доведение до совершенства» которой мы затратим немалые усилия.
Далее. Есть желание сделать БАНК24.РУ лучшим в сфере овердрафтного кредитования (опять же - услугу предоставляют многие
банки, но, глубоко проработав нюансы, можно сделать эксклюзивный продукт). Сейчас у нас реально есть и силы, и средства, чтобы осуществить этот проект.
Конечно, я назвал не все - направлений для разработки новых или совершенствования существующих технологий много. Объединяет их одно: в
каждом есть конкуренция, но нет эксклюзивности. А мы как раз и намерены эту эксклюзивность обеспечить.
- Вы не раз заявляли, что собираетесь активно развивать филиальную сеть, однако недавно закрыли одно из отделений банка в Екатеринбурге. Это что - отказ от планов?
- Во
время кризиса есть два возможных пути. Первый - сжать до минимума весь бизнес, не приносящий сегодня дохода, и с наступлением лучших времен «расконсервировать» эти направления. Другой путь - отсечь все неэффективное и сосредоточиться на перспективных направлениях бизнеса и перспективных рынках. Нам
ближе второй вариант. Мы закрываем одно из отделений в Екатеринбурге, как низкорентабельное, но зато открываем филиал на Тверской-Ямской в Москве: аналитические выкладки показывают, что круглосуточный банк с уникальными расчетными сервисами будет столице интересен. Вообще, с появлением в составе
акционеров группы «Лайф» филиальная сеть банка может расти гораздо быстрее, чем мы планировали ранее. Как я уже упоминал, группа «Лайф» является акционером еще пяти самостоятельных банков, общая численность отделений которых - более 200. Поскольку исследования показывают, что концепт БАНКА24.РУ
может быть востребован во многих регионах России, наши акционеры готовы предоставлять помещения под филиалы БАНКА24.РУ.
Учитывая, что офисы оборудованы специально «под банк», мы не только экономим средства, но и существенно сокращаем время выхода на тот или иной региональный рынок.
Иначе говоря, финансовые, организационные, технологические ресурсы, которыми обладают наши акционеры, позволят банку осуществить региональную экспансию в сжатые сроки.
- Но при этом вы все же остаетесь своим, уральским банком?
- Безусловно. Центр принятия решений остается в
Екатеринбурге, и, повторюсь, мы полностью самостоятельны в принятии решений. Кстати, и налоги банк платит здесь.
- Как вы считаете, у региональных банков есть будущее, или федеральные гиганты все же поглотят региональную банковскую систему?
- В стране, которую принято
считать флагманом рыночных отношений - США - более 8 тыс. банков. И у каждого есть свои клиенты. Это неудивительно - региональные банки во всех странах, в том числе и в России, ближе к клиенту. Давайте посмотрим, к примеру, на банковскую систему Свердловской области. Почему клиенты чаще выбирают
местные банки? Потому что региональный банк более гибок в принятии решений, быстрее реагирует на изменение конъюнктуры рынка. Обостренная конкуренция подталкивает его к предоставлению более качественного сервиса и повышению уровня технологичности услуг. Нестандартные ситуации чаще всего разрешаются
в индивидуальном порядке, причем нередки случаи, когда частный клиентский запрос разбирает непосредственно руководство банка. Поскольку депозиты частных и корпоративных клиентов являются основным источником пассивов для местных банков, они предлагают более выгодные условия по депозитным программам.
Фактически, региональный банковский рынок - это рынок клиента, за которого местные банки ведут борьбу.
Когда сегодня пресса начинает муссировать слова анонимных чиновников о том, что у нас в стране банков слишком много, нужно всего лишь обернуться немного назад и вспомнить страну
победившего социализма. Если мы хотим вернуться к безальтернативной финансовой модели, то тезис о том, что в России сегодня банков излишек, наверное, верен. Но если современный клиент не готов к отсутствию права выбора, то он должен голосовать за сохранение региональных банков - голосовать рублем и
ногами. И если человек хочет, чтобы в Свердловской области оставался современный банк, работающий круглосуточно и обладающий уникальными технологиями, то ему всего лишь надо прийти в БАНК24.РУ и стать его клиентом.
7/11 |
| Поделиться:
Re: статья в комсомолке (интервью с Сергеем Лапшин...
— Послекризисные банки — это высокотехнологичные банки. Они должны соответствовать нескольким основным требованиям.
Во-первых, такие банки должны обладать мощными информационными системами, которые позволят предоставлять современные услуги и легко масштабировать бизнес. На первый
взгляд, добиться этого несложно, вложив некоторое количество денег, но, повторюсь, решение этой задачи в работающем банке — задача нетривиальная. Можно сравнить ее с тем, как вы едете на автомобиле со скоростью 100 км/ч и у вас забарахлил мотор. Ясно, что на полном ходу вы не можете устранить
неполадку, для этого вам нужно остановиться. Примерно в такой же ситуации сегодня находятся банки. Они имеют на обслуживании сотни тысяч, миллионы клиентов, и не могут прервать бизнес-процессы на несколько месяцев, чтобы произвести замену или модернизацию.
Во-вторых, необходим новый
подход к обслуживанию клиентов: большинство банков представляют этот процесс исключительно в виде визита клиента в офис с обязательным обслуживанием посредством общения с операционистом. Если посмотреть на этот процесс шире, то очевидно, что это всего лишь один из способов обслуживания, причем самый
дорогой. Если хочешь быть эффективным, используй их все: системы интернет-банкинга, обслуживания через мобильный телефон, консультаций по icq, sms-информирование, банкоматы, терминалы и прочее. Причем задача не в том, чтобы купить большое число банкоматов, а в том, чтобы предоставлять через них
максимальное количество сервисов. Задача бизнеса состоит в том, чтобы максимально использовать те способы, которые дешевле для банка, а значит, и для клиента. Такой вид обслуживания можно назвать многоканальной системой удаленного обслуживания.
В-третьих, необходимо уделить внимание
внутренней оптимизации: если есть рутинная задача, которую изо дня в день выполняют специальные люди, значит, ее необходимо максимально оптимизировать. По опыту «Северной казны» могу сказать, что хорошим примером была система электронного документооборота. Ее использование позволило кардинально
изменить философию работы: все контакты задокументированы, люди не бегают по кабинетам, не ездят за подписями по городам, процессы прозрачны для руководства. К такого рода технологиям нужно стремиться во всех сферах внутренней жизни: реально работающий скоринг для анализа кредитных заявок, честные
тендеры, качественный риск-менеджмент и так далее и тому подобное.
После «Северной казны». Владимир Фролов: нужны принципиально новые банки
Несколько
месяцев назад один из крупнейших банков Свердловской области — «Северная казна» — стал жертвой рейдерской атаки. Продав бизнес Альфа-Банку, председатель совета директоров «Северной казны» Владимир Фролов ушел из банковской сферы. Экс-руководитель рассказал «БО» о том, как решалась судьба его банка,
а также поделился своими прогнозами относительно развития ситуации в банковской сфере.
— Если оглянуться назад, как вы думаете, банкиры ждали и готовились к кризису?
— Все знали и все готовились… Но проблема в том, что банкиры, представители бизнеса и правительство
недооценили его глубину — можно было набить гораздо меньше шишек. К тому же кризис в России принял тяжелые и уродливые формы. В нем совместились два процесса: кризис как таковой и передел собственности. А когда начинается передел собственности во время кризиса, да еще с участием госчиновников, то
процесс становится разрушительным.
— Как вам кажется, пик кризиса, когда банки «падали» один за другим, пройден?
— Я предлагаю вам немного заглянуть в прошлое. Во времена Великой депрессии огромное количество предприятий встали, и миллионы людей оказались выброшенными на
улицу. Политики, ученые, эксперты не знали, что делать в такой ситуации. Когда кризис был пройден, они задумались, почему так произошло, как этого избежать и что нужно сделать для преодоления негативных процессов. В результате было написано множество трудов о способах нивелирования кризисных
явлений.
Сейчас накопленная более чем за полвека научная мысль реализуется на практике. Например, снижение налогового давления, оказание государственной помощи бизнесу — это уроки прошлого. Принятие этих мер приводит к тому, что кризис становится не обрушительным, а волнообразным.
Вспомните: в октябре–ноябре кризис обрушил рынки, обернулся серией банкротств и массовыми увольнениями. Правительство, приняв оперативные меры, стабилизировало ситуацию. Вероятно, что на подходе следующая волна, а потом опять будет затишье… Однако движение вниз будет общим трендом еще в течение
нескольких лет.
— По-вашему, 2010 год будет более сложным, чем 2009-й?
— Сегодня есть стабилизационный фонд, фонд будущих поколений, а потому есть ресурсы, которыми можно заткнуть «дыры» в экономике. Но деньги имеют неприятную особенность заканчиваться.
К
тому же нужно учесть, что сейчас пока еще практически нет социального напряжения. Правительство может расходовать средства на поддержку бизнеса. А представьте, что будет, если люди выйдут на улицы. В такой ситуации нужно будет выбирать, отдать деньги на поддержку какого-нибудь банка или на зарплату
учителям, врачам. Выбор в данном случае, я думаю, очевиден. Пока бизнес находится в очень комфортных условиях: нужны деньги? возьмите! еще нужны деньги? еще возьмите! А если денег не будет, тогда мы увидим и гипердевальвацию, и гиперинфляцию и массовые разорения…
— Недавно президент
Нигерии заявил, что не будет допускать ошибок российского правительства — расходовать средства из стабилизационного фонда на поддержку национальной валюты. Какую позицию вы считаете правильной?
— Я думаю, что решение правительства поддержать рубль было правильным. Потому что, если бы
рубль отпустили в свободное падение, девальвация могла оказаться неуправляемой и рубль мог бы обвалиться.
— Сейчас вы отошли от руководства банком. Глядя со стороны, как, по вашему мнению, будет дальше развиваться ситуация на банковском рынке?
— Помните, на телевидении
была реклама с такой фразой: «…и толстый-толстый слой шоколада». Я думаю, что она как нельзя лучше символизирует российскую экономику до лета 2008 года. До этого времени в России была построена финансовая система, при которой во всей банковской сфере был этот «толстый-толстый слой шоколада», то есть
кредитные организации имели достаточно большую маржу. От любой операции получали запредельную доходность и демонстрировали высочайшие темпы роста. В какой-то момент кредитные организации оторвались от реальности и прекратили считать издержки. Но деревья не растут до неба и, тем более, выше неба. И
сейчас выяснилось, что та банковская модель, которая была построена до лета 2008 года, в жестких условиях оказалась нежизнеспособна.
По моему убеждению, банки смогут пережить кризис только в том случае, если правительство даст им очень много денег. Однако если это произойдет, банки
вряд ли смогут их вернуть. В итоге они станут государственными и к тому же неэффективными. Сегодня рынок нуждается в принципиально новых банках — назовем их условно «послекризисными»,
..........................................
2/2 |
| Поделиться:
Re: статья в комсомолке (интервью с Сергеем Лапшин...
Внимание! сейчас Вы не авторизованы и не можете подавать сообщения как зарегистрированный пользователь.
Чтобы авторизоваться, нажмите на эту ссылку (после авторизации вы вернетесь на
эту же страницу)
