В этой теме предлагается собирать конкретные, проверенные на практике, советы по защите интересов клиентов-физлиц в отношениях с банками плюс минимальный правовой ликбез. Может быть, и типовые образцы исковых заявлений (если это технические возможно).
Посторонние замечания с переходом на
личности буду убирать, чтоб не мешали. Тема должна нести реальную пользу и быть удобной.
Начну с ситуации навязывания банками страховок (пакетов услуг) при оформлении кредитов. Похоже, многие банки этим грешат.
Подобная практика противоречит закону о защите прав потребителей, а
именно:
Ст. 16
1. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2. Запрещается обусловливать приобретение одних
товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
п. 3 Продавец (исполнитель) не вправе без согласия
потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату
оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Также можно ссылаться на статью 4 ЗЗПП:
1 Продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору.
2. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно
используется.
3. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для
использования в соответствии с этими целями.
То есть, если Вы заявили, что вам нужно 200 тысяч на ремонт, а вам на руки дали 200 тысяч за минусом страховки (например, 50 тысяч), то услуга уже не пригодна для заявленных целей. Нарушена ст. 10 п.3 ЗЗПП.
Вы пришли в банк, а вам
говорят, что дадут кредит лишь при условии оформления некоего пакета услуг. Спросите, что входит в этот пакет и сколько в отдельности стоит каждая услуга (см. ст. 16). Вы имеете право отдельно заплатить, например, за СМС-информирование (обычно в пределах 500 руб). Попытайтесь ясно и четко отказаться
от ненужных вам услуг (типа страховок). Если же менеджер говорит, что без страховки кредит не утвердят, он нарушает ст. 16. Можете спокойно согласиться и подписать договор. Однако вы имеете полное право аннулировать этот пакет. Чем скорее, тем лучше, хоть в тот же день, напишите в банк письмо с
требованием аннулировать навязанные вам услуги. Вам должны полностью вернуть стоимость этих услуг и причиненные убытки (например, проценты, которые вы успеете заплатить с суммы пакета). Если банк отказывается – пишите в Центробанк и в Роспотребнадзор, ссылаясь на ЗЗПП. Мне нравится сайт «Сердитый
гражданин», потому что они там сами отправляют вашу жалобу в несколько адресов сразу. Но у вас не останется почтовой квитанции об отправке. Вообще, отправлять письма через интернет (например, на сайте ЦБ), с одной стороны, удобно, но с другой – не остается документального подтверждения.
В моем
случае Роспотребнадзор оштрафовал банк и сумму страховки мне в тот же день вернули (правда, схитрили, расторгли договор страхования и вернули только остаток). А должны вернуть всю изначально уплаченную сумму плюс проценты на нее, выплаченные до момента возврата. Так или иначе, если вам не вернули
деньги или вернули не полностью, надо опять написать письмо в банк. При отсутствии результата остается суд. Закон о ЗПП понятен судьям, по нему уже накоплена огромная практика и обычно решения по нему принимаются в пользу потребителя. И пошлину по таким искам платить не надо. Когда подготовлю свой
иск, могу поделиться.
Не миритесь с навязыванием страховок!
а можно привести образец этого письма? Раз уж у вас есть текст, на основании которого банк соглашается вернуть деньги - помогите не изобретать велосипед. Я тут собираюсь в альфа банк
писать заявление. Испытываю муки творчества :-)
Я в свое время написала такое письмо неправильно, на эмоциях. Только сейчас понимаю, как надо было. Потому и завела эту тему. Попробую набросать, сославшись на ЗЗПП, и здесь помещу. Если есть более опытные - поправят.
Вот что у меня получилось. Если есть более опытные, пусть поправят. Я не юрист, я всего лишь стараюсь быть грамотным потребителем :-)
Президенту банка ХХХ
Г-ну ААА
От клиентки ……,
Адрес: ….
Тел. ….
Заявление
01 января с.г. я оформила кредит в (указать
конкретный филиал банка), кредитный договор №ВВ от 01.01.2015. В процессе ознакомления с условиями по кредиту мне сообщили, что кредит не будет выдан без оформления пакета услуг. Я заявила оператору банка о том, что не нуждаюсь в данных услугах, но мне ответили, что в таком случае заявка на кредит
будет рассмотрена повторно с высокой вероятностью отказа.
(Вариант: я задала вопрос о том, что входит в «пакет услуг» и сколько стоит каждая отдельная услуга, поскольку я желала отдельно приобрести услугу СМС-информирования, но оператор отказалась отвечать, мотивируя тем, что пакет услуг
предоставляется только в полном объеме).
Обращаю ваше внимание на то, что описанное поведение оператора вашего банка нарушает статью 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку пункт 2 ст. 16 гласит: «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным
приобретением иных товаров (работ, услуг)».
Нарушена также ст. 4 ЗЗПП, поскольку предоставленная услуга должна быть пригодна для тех целей, которые сообщил потребитель при заключении договора. Мне требовалась сумма ПП рублей для /ремонта, лечения и т.д./, о чем я заявила при заключении
договора. Однако выданная на руки сумма оказалась меньше на сумму стоимости пакета услуг, и она уже не позволяет мне /сделать ремонт в полном объеме, провести лечение и т.п./.
Ст. 16 п 1 ЗЗПП гласит: «Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными
законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном
объеме.»
На основании ст. 16 п.1 ЗЗПП прошу:
1. Признать соглашение о предоставлении пакета услуг №... недействительным.
2. Вернуть мне денежные средства в сумме ХХ руб., уплаченные мной в момент заключения соглашения о предоставлении пакета услуг №…, а также понесенные мной убытки
в размере: … (проценты, уплаченные в период с 01.01.2015 по 18.12.2015 за сумму этого пакета).
Общая сумма к возврату: ….руб.
О принятом решении прошу сообщить по электронному адресу …
В случае отрицательного решения оставляю за собой право обратиться в ЦБ РФ и в Роспотребнадзор
для защиты своих прав.
ага, ясно. И, насколько я понимаю - банк Вам отказал. А Роспотребнадзор принял вашу сторону на основании этого же письма. А штраф банку был конкретно за что и в каком размере? Чтобы понимать - чем может грозить банку такое безобразие
Я в Роспотребнадзор отправила копию кредитного договора, и они там нашли множество нарушений. Помимо навязанного "пакета", была даже неправильно указана процентная ставка! График платежей невнятный. Пакет, оказывается, я могла оплачивать не одноразово, а постепенно, тоже должны были предоставить мне
такой выбор. И еще множество пунктов, не все из которых я поняла. За все банк оштрафовали на 100 тысяч рублей и предписали прекратить нарушения. Причем указали, что это далеко не первый штраф банку. Уже было не менее трех дел в арбитражном суде, где банк оспаривает взыскания, но неудачно, и
продолжает нарушать. Данное постановление тоже банком оспорено, что и подтолкнуло меня к намерению сделать этот пост. Я вижу, что они упорствуют в своем желании навязывать "пакет". На банки.ру десятки жалоб на эту тему уже после "моего" штрафа. Как это безобразие остановить? По-моему, только
совместными правильными действиями клиентов.
Вот сейчас такой период, когда банки активно ищут новых клиентов. Видимо, поток желающих на кредиты снизился, да и не удивительно, ведь уровень доверия к банкам довольно низкий, много претензий (см. хотя бы банки.ру). Мне уже предлагали взять новые кредиты там, где я еще не вернула старые. Возможно,
именно сейчас мы можем добиться от банков большего соблюдения закона. В частности, чтоб они и думать забыли о навязывании "пакетов услуг".
Цитата: 18 Дек 2015 14:13
чтоб они и думать забыли о навязывании "пакетов услуг".
это ж бизнес, детка!
банку должно быть не просто выгодно, а действительно выгодно, а клиенту казаться то же самое в свою пользу, иначе бизнес можно закрывать. зато сейчас как на базаре - они вам
пакеты, а вы им иски - адреналин, холестерин, гам, гогот и море радости, заботятся о вас, чтоб не рыдали о турции с египетом.
Очевидно в данном случае то, что навязывание "пакетов" противоречит закону. И какое мне дело, что выгодно банку? Банк должен хотя бы делать вид, что идет навстречу своим клиентам, и в любом случае не нарушать законы.
У меня есть конкретное предложение:составить коллективное обращение в ЦБ с просьбой рассмотреть данную проблему и дать ей оценку. Результатом может стать письмо ЦБ о запрете банкам навязывать "пакеты". Для начала надо собрать больше информации: в каких банках какие пакеты, стоимость, есть ли факты
навязывания. Пожалуй, заведу отдельную тему для этого. А в этой теме предлагаю делиться и другой полезной информацией по взаимодействию с банками.
Думаю, вот эту информацию тоже надо знать тем, кто берет кредиты.
На сайте Центробанка РФ есть страничка «Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа)» (http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=inf). Текст:
В соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)» Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов) отдельно для кредитных организаций, микрофинансовых
организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов на основе представленных ими данных о значениях полной стоимости потребительского кредита (займа). Период, за который осуществлен расчет, указывается в заголовке каждого
расчета.
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита
(займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
В соответствии с Указанием Банка России от 18 декабря 2014 года № 3495-У «Об установлении периода, в течение которого не подлежит применению ограничение значения полной стоимости потребительского кредита
(займа)» ограничение полной стоимости потребительского кредита (займа) начнет применяться с 1 июля 2015 года.
В нижней части страницы можно скачать документы под названием «Среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций,
микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, ломбардов».
Скачаем, например, документ для кредитных организаций от 14.11.2015. Там есть такая табличка:
Потребительские кредиты с лимитом кредитования (по
сумме лимита кредитования на день заключения договора)
до 30 тыс. руб. - 25,962%
от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. – 22,700%
от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. – 23,648%
свыше 300 тыс. руб. – 16,811%
Пример: если вы взяли кредит от 100 до 300 тысяч рублей,
максимальный процент может быть прим. 24% плюс одна треть, т.е. не более 32%. Если вам дали кредит под более высокий процент, смело оспаривайте, и согласно ЗЗПП ст.16, просите аннулировать неправомочный договор с возвратом возникших убытков и с переоформлением на условиях 32%.
Пример: если вы взяли кредит от 100 до 300 тысяч рублей, максимальный процент может быть прим. 24% плюс одна треть, т.е. не более 32%. Если вам дали кредит под более высокий процент, смело оспаривайте, и согласно ЗЗПП ст.16, просите аннулировать
неправомочный договор с возвратом возникших убытков и с переоформлением на условиях 32%.
вот только одно надо помнить - не каждый получатель банковского кредита попадает под ЗЗПП .
Цитата: От пользователя: Kisa Alisa
У меня есть конкретное предложение:составить
коллективное обращение в ЦБ с просьбой рассмотреть данную проблему и дать ей оценку. Результатом может стать письмо ЦБ о запрете банкам навязывать "пакеты".
например я и моя родственница недавно открывали вклады в убрире .
пакеты нам никто не навязывал .
но посчитав
повышенный % по вкладу мы осознано САМИ оплатили этот пакет в одном случае и отказались от него в другом .
Почему "не каждый получатель банковского кредита попадает под ЗЗПП"? Это ж услуга потребителю.
Ну, и я рада за Вас и родственницу, а у меня вот другой опыт. И что значит "посчитав повышенный % по вкладу"? То есть, с пакетом
был один процент, а без пакета другой? Тогда это и есть "обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)", которое запрещается ст. 16 п.2.
Почему "не каждый получатель банковского кредита попадает под ЗЗПП"? Это ж услуга потребителю.
потому что не каждый получатель банковского кредита является потребителем .
Цитата: От пользователя: Kisa Alisa
Ну, и я
рада за Вас и родственницу, а у меня вот другой опыт. И что значит "посчитав повышенный % по вкладу"? То есть, с пакетом был один процент, а без пакета другой?
да .
Цитата: От пользователя: Kisa Alisa
Тогда это и есть "обусловливать приобретение одних товаров
(работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)", которое запрещается ст. 16 п.2.
я вообще не вижу противоречий с законами РФ . там нет никаких ссылок на ОБЯЗАТЕЛЬНОСТЬ этого пакета - хочешь брать - бери , не хочешь - не бери .
ты оплатил
СМС-информирование и получил бонус - что в этом запрещенного ?
Внимание! сейчас Вы не авторизованы и не можете подавать сообщения как зарегистрированный пользователь.
Чтобы авторизоваться, нажмите на эту ссылку (после авторизации вы вернетесь на
эту же страницу)
