Остался вопрос-выгоднее эти самые аннуитетные выплаты по кредиту или ежемесячно убывающими платежами?
Сергей, у тебя же доходы растут? :-) А платежи убывают (при обычной схеме). Чисто субъективно тогда лучше минимизировать платежи
в начале периода.
А в общем - кому как нравится.
Остался вопрос-выгоднее эти самые аннуитетные выплаты по кредиту или ежемесячно убывающими платежами?
Смотря в чем заключается выгода!
Для многих заемщиков одним из наиболее важных (зачастую, самым важным) параметром кредита
является максимальная возможная сумма к получению в данный момент.
Аннуитетный график платежей предполагает, что платежи будут осуществляться равномерно. Это позволит достигнуть значительно меньшего (по сравнению с графиком по возврату основной суммы долга равными долями + процентов)
ежемесячного платежа, особенно в начале периода кредитования.
В свою очередь, это позволяет заемщику получить бОльшую сумму кредита при меньшей зарплате.
Для сравнения предлагаю рассмотреть условный расчет по ипотеке: какой зарплатой должен обладать заемщик, чтобы рассчитывать
на кредит в размере 1500 000 руб. сроком на 20 лет (240 мес.), 11% годовых:
1. При аннуитете: ежемесячный платеж составит около 15 400 руб. По условиям большинства ипотечных программ, финансовая нагрузка на человека не должна превышать половины (условно говоря) его дохода. Т.е., для
получения кредита на таких условиях, заемщик должен обладать зарплатой чуть более 30 000 руб.
2. При выплате основного долга равными долями: в первое время платеж будет ощутимо выше: около 20 000 руб./мес. Исходя из тех же условий по финансовой нагрузке, зарплата заемщика должна
составлять около 40 000 руб.
Таким образом, аннуитетная схема является более демократичной в плане удовлетворения запросов клиентов по размеру кредита.
С другой стороны, погашение основного долга равными долями (при этом ежемесячные платежи уменьшаются) может быть
привлекательным в том плане, что "переплата" получается меньше, чем по аннуитету.
Для сравнения предлагаю рассмотреть условный расчет по ипотеке: какой зарплатой должен обладать заемщик, чтобы рассчитывать на кредит в размере 1500 000 руб. сроком на 20 лет (240 мес.), 11% годовых:
ануитент - 15483 руб. за 20
лет процентов - 2 215 769 руб.
дифф - первый платеж 20000 руб. за 20 лет процентов - 1 656 875 руб.
Цитата:
От пользователя: Vas
По условиям большинства ипотечных программ, финансовая нагрузка на человека не должна превышать половины (условно говоря) его дохода
так то оно так тока
это по закону отчисления не должны превышать 50%
Не совсем понял данную мысль. Причем здесь закон? Законом не регулируется количество денег, которые человек направляет на те или иные свои нужды - захочет, пусть хоть 100% пустит на выплаты по кредитам. Проблема для него будет только в том,
что нормальные банки ему кредит не дадут. Зачем банку заемщик, который через неделю сдохнет с голодухи вместе со своими долгами? Поэтому банки и выставляют условия по фин.нагрузке - часто в виде процентов от заработка (особенно по ипотеке -обычно около 50%, но цифра может меняться).
Возможно,
Вы имели ввиду, что по закону обязательные отчисления, принудительно _удерживаемые_из_зарплаты_, не должны превышать 50%. Да, есть такой факт. Однако выплаты по кредитам - совсем другое дело - никто ничего не удерживает, человек совершенно добровольно берет на себя обязанности и платит.
Цитата: От пользователя: ~XO~
это тот платёж, при катором тебя чуть-чуть обманывают Процент смотрится ниже, а в итоге платишь больше.
:-) Господа! Давайте поймем простую истину о том, как начисляются проценты!
Будь то аннуитет, или погашение основного
долга равными долями + проценты, или еще какая-то схема (которая, к примеру, может возникнуть в результате досрочных погашений) – проценты ВСЕГДА начисляются очень просто (если не сказать "тупо") - процентная ставка умножается на остаток суммы задолженности, т.е. клиент оплачивает пользование именно
той суммой, которая в данный момент находится в его распоряжении.
Фактически, ВСЯ РАЗНИЦА СХЕМ ПОГАШЕНИЯ ЗАКЛЮЧАЕТСЯ ТОЛЬКО В ТОМ, КАКУЮ ЧАСТЬ ОСНОВНОГО ДОЛГА КЛИЕНТ ВОЗВРАЩАЕТ В ТЕКУЩИЙ МОМЕНТ. Проценты же он платит в любом случае за всю сумму, которую пока еще не вернул.
Аннуитет - это всего лишь график погашения ОСНОВНОГО ДОЛГА, подобранный (по спец.формуле) таким образом, чтобы в каждом месяце была одинаковая сумма погашения основного долга и процентов за оставшуюся задолженность. При этом сначала вам предлагается почти не гасить сумму долга (например, потому
что у вас элементарно нет бабла для этого, а квартиру купить хочется). Понятно, что переплата по аннуитету будет больше, чем если поделить весь долг на равные части и платить сразу кусок долга + проценты.
Приведу еще такой пример: самая маленькая переплата будет, если вы сегодня возьмете
кредит в 1500 тыс. руб на 20 лет, а завтра вернете 1499 тыс. руб., а проценты будете платить потом 20 лет только за 1 тыс. руб. Переплата практически минимальна, только вот среднему человеку такая операция непосильна, да и вобще не имеет смысла :-) А разница с аннуитетом - опять всего лишь в графике
погашения основного долга. Проценты начисляются одинаково - по ставке на остаток долга.
Кроме того, если нет существенных ограничений по досрочному погашению, то вы легко можете самостоятельно сделать из аннуитета схему с возвратом долга равными платежами (будете просто каждый месяц
добивать платеж по основному долгу до заданной величины и делов-то). Да можете из аннуитета хоть вобще сделать бессмысленную схему, которую я выше описал (про тысячу рублей на 20 лет).
А вот из схемы с погашением долга равными частями аннуитет самостоятельно уж никак не сделать - вот такой
вот "обман" ;-)
Кроме того, лично я считаю, что ориентироваться только на переплату - не совсем рационально. Особенно, если речь идет о долгосрочных кредитах.
По потребу на полгода - все понятно - переплата почти основной показатель, потому что она является индикатором в
моменте и напрямую сопоставляется с вашим текущим доходом.
А, например, по ипотеке? Да через 20 лет для меня этот аннуитетный платеж в половину моей нынешней зарплаты будет просто копейками (если я его досрочно не грохну :-)
Короче, в долгосрочных вложениях нужно учитывать не только
значение переплаты, но и стоимость денег во времени, возможности альтернативных вложений, инфляционные процессы и т.п.
Внимание! сейчас Вы не авторизованы и не можете подавать сообщения как зарегистрированный пользователь.
Чтобы авторизоваться, нажмите на эту ссылку (после авторизации вы вернетесь на
эту же страницу)
