Тут такая потребность возникла - сделать ремонт в квартире. Бюджет - 200тыр.
Ясно что таких денег в кармане нет. Выход? - кредитоваться.
Где брать кредит? - варианты: СБ, СК, Райффайзен, УВТБ.
И тут начинается самое интересное, а именно проблема выбора и цена выбора.
Будучи инженером, я решил подойти к "проблеме выбора" кредитного продукта простым перебором альтернатив. Для начала поднял 6 функций сложного процента, повспоминал что к чему. Потом начал прикидывать примерную форму для сравнительного анализа, в итоге получилось кое-что... Немного забегая
вперёд, скажу, что по окончании анализа я вывел некий новый (для себя) показатель стоимости кредита. Я назвал его "Относительная приведённая ставка кредита"
Я не претендую на истину, просто я хотел бы поделиться своим личным (потребительским, а никак не профессиональным)
мнением относительно выбора кредитного продукта. Выношу свои заключения на суд общественности. Прошу высказываться.
Справедливости ради, следует отметить, что я являюсь обладателем Visa Classic от Северной Казны, и потенциально заинтересован их "новогодним" предложением "Кредитная
карта под 20.06%"
Итак, входные данные:
Потребность в кредите: 200.000 руб.
Услуги банка: комиссия разовая и ежемесячная (УВТБ), страховка (Райффайзен).
Погашение кредита ежемесячно: 10.000 руб. в мес. (просто мне так удобнее)
Срок, на который берётся кредит – 3 года, с возможностью досрочного погашения (реально предполагается вернуть кредит за 2 года).
Методика расчетов предельно проста:
Сумма кредита = потребность в кредите + услуги банка. Причём, стоимость услуг банка
(ежемесячная комиссия в УВТБ) приходится учитывать методом подбора
Погашение процентов – ежемесячно
Погашение суммы долга – ежемесячно (остаток от 10.000 руб. за вычетом уплаченных %-в)
В результате для каждой из альтернатив, имеем таблицу вида:
|№ мес|основная сумма
долга|%-ты по сумме долга|погашение суммы долга|
| 1 |X1|%1|Y1|
и т.д. до того момента, пока сумма долга не станет равной 0.
Внизу таблицы пробиты суммы по колонкам |%-ты по сумме долга|погашение суммы долга| в которых отражаются соответствующие денежные средства,
расходуемые на уплату %-ов по кредиту и уплату основной суммы долга. Сумма этих значений даёт нам общее количество средств, уплаченных по кредиту.
Так вот если взять отношение этой суммы к потребности в кредите и вычесть из него 1-цу, то мы получаем некий индикатор "Относительная
приведённая ставка кредита", о которой я упоминал выше.
В моём случае, результаты получились следующие (в порядке проведения подсчётов):
СК "Кредитная карта” 248 526р./200 000.00р. – 1 = 24,3% (погашение за 25 месяцев)
Райффайзен "Потребительский кредит” 247
192р./200 000.00р. – 1 = 23,6% (погашение за 25 месяцев)
СБ " Кредит на неотложные нужды” 245 363р./200 000.00р. – 1 = 22,7% (погашение за 25 месяцев)
УВТБ "Прогрессивный кредит” 286 598р./200 000.00р. – 1 = 43,3% (погашение за 29 месяцев)
Ещё раз
хочу подчеркнуть, что эти выводы являются результатом абсолютно непрофессионального анализа публичной информации, доступной в Интернет.
Причём, мне так и не удалось обнаружить значение % за открытие кредита в СБ и я принял это значение равным 2%.
Выводы делать не буду,
т.к. не это было моей целью.
Моей целью было провести сравнительный анализ предложений банковских потребительских кредитов, подходящих для меня лично. Полагаю, что мне это удалось.
По совокупности факторов (декларируемая простота получения, способ получения, способы погашения,
возобновляемость, и пр.) я остановил свой выбор на СК.
Не исключено, что я где-то мог ошибиться. Ещё раз прошу, высказываться.
Кстати, пока рылся в сети, накопал интересный сайт "Личные деньги" http://www.pmoney.ru/ Профессионализм мне оценить сложно, но думаю что ресурс вполне
можно использовать для таких же "начинающих" как и я.
Спасибо.
Поглядываю на Сбербанк. Попробую там.
Не хотелось бы кредитоваться одновременно в нескольких разных банках т.к. опасаюсь что возрастает вероятность чисто технических ошибок при уплуте %-ов и долга.
Мне нравятся условия в Газпромбанке, только система оформления там такая муторная и длинная. Незная как там с программами подобными, но на авто и бизнес у них условия были лучшими.
Внимание! сейчас Вы не авторизованы и не можете подавать сообщения как зарегистрированный пользователь.
Чтобы авторизоваться, нажмите на эту ссылку (после авторизации вы вернетесь на
эту же страницу)
