В этом (и только этом) топике разрешается публиковать цитаты из СМИ с обязательным указанием ссылок на них. В общем-то этот топик в основном для инсайдеров банков, кто может адекватно воспринимать содержимое "публикаций".
В обсуждения
данных "публикаций" желательно не ввязываться т.к. правды здесь Вы все равно не добъетесь, да и сообщения - обсуждения будут по мере возможности удаляться (за исключением сообщений, имеющих сожержательную информацию).
Дополнение по антифлуду:
1. СТАТЬИ БЕЗ УКАЗАНИЯ
ДЕЙСТВУЮЩЕЙ ССЫЛКИ НА ИСТОЧНИК БУДУТ УДАЛЯТЬСЯ
2. КОММЕНТАРИИ ДОПУСКАЮТСЯ ТОЛЬКО ОТ АВТОРОВ ЦИТАТЫ ОСТАЛЬНЫЕ КОММЕНТАРИИ БУДУТ УДАЛЯТЬСЯ
3. Мне в лом сидеть и удалять сообщения, содержащие нарушения п. 1 и 2, поэтому участников форума, замеченных в разведении
флуда в данном топике буду просто ограничивать в правах на публикацию сообщений в данном форуме.
Наше дело правое. Мы победили (конец истории о нечестных кредитах)
Владимир Фролов, председатель совета директоров банка «Северная казна»
26 мая 2005 г. Центральный банк Российской
Федерации официально выразил свою позицию по поводу тех банков, которые не гнушались распространять ложные, неполные или искаженные сведения об условиях предоставления кредитов населению. Совместно с Федеральной антимонопольной службой ЦБ принял соответствующий документ, в котором прямо выступил за
повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование полного представления об их услугах, повышение доверия к банкам.
ЦБ и ФАС планируют информировать общественность о банках, искажающих информацию о реальной ставке по выдаваемым ими потребительским кредитам, заявил первый
заместитель председателя Центробанка Андрей Козлов на 14-м международном банковском конгрессе. При этом он отметил, что зачастую «дурной пример» банковскому сообществу подают лидеры в данном секторе. «Мелкие банки смотрят на крупные и ведут себя так же. Мы будем бороться с этим», - сказал он о тех
случаях, когда реальная ставка по потребительским кредитам с учетом всех возможных скрытых комиссий значительно превышает заявленную.
Суть проблемы
Отечественный рынок потребительского кредитования растет очень динамично. С каждым днем становится более цивилизованным. Банкиры,
надеявшиеся долго и по-крупному обманывать клиентов, терпят поражение. Жесткость конфликта вокруг кредитования населения отражает всю серьезность этой экономической, политической и моральной проблемы.
В основе нечистоплотной стратегии части банковского сообщества – попытка сыграть на том, что
для большинства населения суть процентных ставок уже понятна. А суть банковских комиссий - еще нет. Поэтому заведомо заниженные ставки выпячиваются. Комиссии же прячутся в тень. Людям навязывается иллюзорное представление о якобы незначительности их будущих расходов. Это очень опасно при любой
реакции заемщиков.
Реакция первая. Клиенты, обнаружив обман, не берут необоснованно дорогие кредиты. Тогда уязвимыми становятся позиции вкладчиков. Те высокие проценты, которые им обещал банк, можно обеспечить лишь при спросе на потребительские кредиты минимум в 50% годовых. Если на них нет
спроса – неизвестно, как нечестным банкам расплачиваться с вкладчиками.
Реакция вторая. Заемщики, ориентируясь на заниженную в рекламе процентную ставку, все же берут кредиты, истинную цену которых начинают осознавать позднее. Тогда они попадают в довольно тяжелую ситуацию. Не рассчитав свои
силы, человек вынужден перекредитовываться. Но это всегда дополнительные расходы. Увязнув в подобном финансовом капкане, кто-то может пойти на преступление. Или, наоборот, стать жертвой ростовщиков из криминальной среды.
В результате дискредитируется сама идея потребительских кредитов,
которыми во всем мире успешно пользуются миллионы людей.
Правда и ложь о «Северной казне»
Приверженность «Северной казны» открыто указывать реальную ставку кредита вызывает раздражение у конкурентов, поскольку их кредиты в два-три раза дороже наших.
Понимая свою
неконкурентоспособность, наши противники пытаются приписать «Северной казне» столь же заоблачные ставки по кредитам. Сначала они сами выдумывают крайне нелепые примеры, а потом начинают активно распространять их в СМИ. По мнению таких горе-критиков, когда человеку нужен кредит в 10 тысяч рублей, он
почему-то будет оформлять кредитную линию на 300 тысяч рублей. И сам себе увеличит сумму комиссионного сбора, соответственно, в 30 раз. Более абсурдного примера трудно представить.
Единственная наша комиссия - за лимит кредита – берется только один раз, а не каждый месяц. Она для того и
введена, чтобы клиент четко определил, сколько именно денег он хочет брать в долг. Игнорировать это и ссылаться на дурацкие ситуации, когда человек, заплатив за максимальный лимит, берет минимальный кредит – значит, элементарно не уважать заемщика. Следуя подобной логике, можно, конечно, купить
билет на поезд из Екатеринбурга до Новосибирска. Потом сойти с него на ближайшей остановке и обвинить железную дорогу в том, какие дорогие у нее билеты. Однако такие случаи, как говорится, из жизни неслучайных посетителей дурдома…
Столь показательное отношение к клиенту, как к идиоту, на
неискушенности которого надо наживаться, удивительным образом объединяет и недобросовестных банкиров, и нанятых ими пиарщиков. Видимо, именно оно составляет основу той самой «корпоративной этики», в нарушении которой и те, и другие любят упрекать «Северную казну».
Черный PR – признак
слабости
Меня часто спрашивают: не мешает ли черный PR, направленный против «Северной казны», нашему бизнесу? Нет. Даже помогает. Клиенты наглядно убеждаются в бессилии наших противников. Как говорится, мертвый хватает живого. Не всем удается выдержать современную конкуренцию и сохранить
достоинство. Это касается и той части журналистов, которые скатываются к тому, что, выдавая себя за информационных киллеров, готовы писать что угодно и для кого угодно, лишь бы заплатили. И той части бизнесменов, которые, поставив перед собой амбициозные цели, вдруг в панике обнаруживают, что
способны лишь на более чем скромные результаты. Денег на оплату черного PR еще хватает, но внутренний надлом, очевидно, уже сказывается. по наблюдениям психологов, к подобным средствам борьбы склонны люди, потерявшие веру в себя, в свою правоту.
Иногда это выглядит как истерика. Причины понять
можно. Некоторые банкиры, предпочитающие скрывать реальную ставку потребительских экспресс-кредитов, пошли на крупные затраты. Развернули внушительную сеть пунктов выдачи кредитов. Уйму денег вбухали в рекламу. Набрали на рынке дорогие вклады. Чтобы окупить подобные расходы и нажиться, с огромным
риском, без анализа заявок предоставляя деньги практически всем желающим, с добросовестных заемщиков надо брать как минимум 50% годовых. Но это же в пять раз превышает годовую инфляцию!
При такой угрозе собственному карману нормальный человек начинает тщательно разбираться в сути дела. Видит,
как реальная ставка хитро дробится на причудливый набор различных комиссий. Убедившись в подвохе, клиенты в массовом порядке выбирают другие банки. А весь этот цирк с призывными афишами «10% годовых!» становится все менее популярным.
В итоге расходов у любителей жонглировать цифрами - все
больше. А доходы – все проблематичнее. Разве можно в такой ситуации не обрушить гнев на «Северную казну»?
Дорогой подарок
Пиком нервного прессинга, предпринятого в отношении меня лично, стало размещение в мой день рождения анонимного материала на всероссийском сайте, известном
своей скандальностью. Борьба вокруг открытости реальной ставки потребительского кредитования настолько обострилась, что в ход пошли прямые оскорбления.
Но, как говорится, «собаки лают, а караван идет». О реакции Центрального банка РФ и Федеральной антимонопольной службы в отношении
недобросовестных банкиров я уже говорил. Теперь в рекламе потребительских кредитов необходимо указывать весь перечень расходов, которые несет заемщик. А этот список, включающий полный набор комиссий, в иных банках составляет более двух страниц текста! Вот почему столь важен такой показатель, как
реальные ставки кредита. Их сравнительный анализ периодически публикуют солидные деловые издания. Например, «Эксперт-Урал».
Не остается в стороне и фундаментальная наука. Так, специалисты кафедры экономической теории и мировой экономики Южно-Уральского государственного университета под
руководством доктора экономических наук профессора Бархатова провели свое исследование рынка потребительского кредитования в Челябинске. Факт показателен. Интерес к теме растет. Все больше людей начинают искать истину. И этот процесс уже не остановить никакими скандалами и личными выпадами.
Попытка испортить день рождения не удалась. Шаг незадачливых авторов этой акции я воспринял как подарок – говорю без иронии. Тон материала, конечно, далеко не праздничный. Но в списке лиц, указанных на заглавной странице сайта, строчкой выше – Михаил Фридман («Альфа-Банк», 4-е место в рейтинге
«Крупнейшие банки России в 1 квартале 2005 г.», опубликованном агентством «РосБизнесКонсалтинг»). А строчкой ниже – Владимир Коган («Промышленно-Строительный Банк», 10-е место в том же рейтинге). Такое соседство можно воспринимать как определенный аванс. До российской финансовой элиты, к которой
принадлежат оба банка, «Северной казне» (61-е место в рейтинге) еще расти и расти. Однако бороться с нами, как видно, уже пытаются всерьез, во всероссийском масштабе. И 18 мая 2005 г. стало датой, ознаменовавшей переход нашего банка на федеральный уровень. Чем не подарок?
Не знаю точно, в
какую сумму обошлось это удовольствие заказчикам. Судя по уровню сайта, в огромную. Вряд ли кто-нибудь еще тратил столько денег на мой день рождения. Так что подарок действительно очень дорогой - в буквальном смысле слова.
Диалог с обществом
В банковском сообществе идет борьба за
принципы, на которых формируется новый для России рынок кредитования населения. Мы выбрали открытость и уважение к клиенту. Свою позицию отстаивали и будем отстаивать, персонально отвечая за каждое слово. Если наша квалификация помогает потребителю лучше разобраться в ситуации на финансовом рынке,
выбрать более дешевые услуги при том же качестве – разве это плохо? Вести разъяснительную работу с населением мы считаем естественным и правомерным.
Не нравится наша позиция? Пожалуйста, изложите свои аргументы. Не согласны? Обратитесь в суд. Вместо этого наши противники, которым по существу
дела нечего сказать ни в СМИ, ни в суде, стыдливо прячутся за спины услужливых писак. С восточным коварством пытаются столкнуть уральских банкиров между собой, указывая ложные следы якобы заказчиков всевозможной «чернухи». И безуспешно пытаются дискредитировать саму идею откровенного диалога с
обществом.
В 1910 году Генри Форд в одной из популярных тогда газет опубликовал рекламное объявление на две страницы. Эти 1200 слов стали самым длинным рекламным текстом своего времени. В нем рассказывалось, как Генри Форд изобретал модель «Т», в подробностях излагалось финансовое положение
компании… Все это было столь непривычно, что на Форда накинулись и рекламщики, и коллеги по автомобилестроению. Дескать, что за глупость. Но продажи «Фордов» резко выросли, и этот случай вошел во многие бизнес-учебники.
Думаю, уже тогда была поставлена точка в споре о том, должен ли бизнесмен
обращаться к широкой публике со своими мыслями и взглядами. Люди всегда ищут ответы на жизненно важные для них вопросы. И выступая в СМИ, мы выполняем очень существенную функцию. Клиент видит перед собой не просто хорошо отлаженную машину под названием «Северная казна», а живых людей, которые не
боятся высказывать свою позицию. Каждый клиент банка хочет быть уверен в том, что в любой ситуации будет обеспечена надежность и предсказуемость кредитного учреждения. А это во многом определяется логикой мышления руководителей банка. И мы считаем своим долгом постоянно держать клиентов в курсе
того, что думаем и делаем.
При этом готовы к любой полемике. Как на форуме нашего сайта www.kazna.ru, так и в СМИ. Дискуссия – очень важный инструмент совершенствования бизнеса. Критические замечания помогают быстрее исправлять ошибки и работать более тщательно. Так что оппонентам мы
благодарны.
Это – отражение нашей политики. Ее главные принципы – открытость и прозрачность. Важные для бизнеса в целом, для банков они актуальны вдвойне.
По мировым стандартам
«Северная казна» чувствует себя уверенно и в массовом производстве доступных качественных
банковских продуктов, и в массовом обсуждении их характеристик. В итоге число клиентов, разделяющих наши взгляды, постоянно растет. Одних конкурентов это беспокоит. Других мобилизует. Третьих приводит в растерянность. Смогут ли отстающие выдерживать тот высокий уровень и финансовых услуг, и
публичных дискуссий, к которому стремится «Северная казна» - их личные проблемы.
Сегодня много говорят о трудностях, с которыми отечественные банки могут столкнуться в связи со вступлением России в ВТО и приходом иностранного капитала. Процесс глобализации неизбежен, и основная его
особенность сводится к тому, что придется вести конкуренцию по мировым меркам.
О том, как лидеры современной экономики ведут себя в отношении потребителей и тех недобросовестных конкурентов, которые пытаются нажиться на неосведомленности клиентов, рассказывает Майкл Делл в своей книге «От
Dell без посредников». Главное, по его словам, - быть экспертом для клиентов. Помогать им принимать правильные решения. Воспринимать их проблемы как свои собственные.
Один из конкурентов, продававший «одноразовые» компьютеры, подал на компанию Dell в суд за содержание ее рекламы. В ней со
знанием дела говорилось о том, почему компьютеры конкурентов столь плохи. И суд, и общественность приняли сторону Dell. Зачем, действительно, тратить деньги на дорогие ненадежные компьютеры, когда на рынке есть более качественные за меньшую цену? В итоге внимание и уважение к компании Dell только
возросло.
Если кто-то считает, что черный PR может произвести на меня более убедительное впечатление, чем логика одного из самых преуспевающих людей планеты, он очень глубоко заблуждается.
Материал был опубликован в газете «Комсомольская правда», № 91-т//23 от 9-16
июня 2005 года.
0/0 |
| Поделиться:
Предприниматель Лилия Долганова: Мы неправильно вы...
Предприниматель Лилия Долганова: Мы неправильно выбрали банк
«Мы неправильно выбрали банк, который показал в критической ситуации всю свою непорядочность», – заявила УрБК Финансовый директор СПКБ «Уралмясомаш» Лилия Долганова, комментируя свой конфликт с банком «Северная Казна».
Напомним, что, по словам Л. Долгановой, у неё была похищена пластиковая карта VISA, эмитированная Банком «Северная Казна». Не смотря на её обращение к представителю банка с просьбой заблокировать карточный счет, с него было похищено 10 тысяч долларов США. Согласно распечаткам звонков с сотового
телефона Л. Долгановой и операций по её счетам, деньги были сняты после обращения в банк. Полагая, что похищение денег стало возможным благодаря несвоевременным действиям банка, Л. Долганова обратилась в кредитную организацию за компенсацией, однако в последней ей было отказано.
«Я в шоке от
обращения со мной, они даже не захотели меня выслушать. От встречи отказались и председатель совета директоров Владимир Фролов, и председатель правления Андрей Волчек. Более того, в банке мне сказали: «Может быть, вы действовали в сговоре с грабителем?». Я возмущена даже не от того, что они не хотят
возвращать деньги, а от самого ответа. Наверное, у этого банка все настолько хорошо, что они могут себе позволить разбрасываться клиентами», – отмечает Лилия Долганова.
«Как можно было мне сказать такое, зная, что я все равно буду доказывать свою правоту? Я этого не понимаю. Мне кажется, что
ситуация в банке далека от той идеальной картины, которую рисуют рекламные проспекты «Северной Казны». Ряд служб банка, с которыми мне пришлось столкнуться, работают откровенно плохо», – отмечает она.
«В других банках у меня не возникало никаких проблем. Там сразу все заблокировали. Один банк
даже вернул деньги, а банк «Северная Казна» отказался от своих обязательств. Я считаю неудовлетворительной работу банка и его высшего менеджмента. Мне кажется, что господин Фролов проповедует неправильный подход – банк не держится за клиента. По-моему, это означает, не может навести порядок в
собственном банке. В результате менеджеры банка позволяют себе грубить клиентам, вести себя откровенно хамским образом. Я считаю, что Владимир Фролов должен был в этой ситуации разобраться лично, потому что у клиента в его банке находятся большие суммы денег. Он должен был бы сам предложить
встретиться со мной, но этого не произошло», – отмечает Л. Долганова.
«В результате общения с представителями банка я поняла, что наши деньги ни от чего не застрахованы», – отмечает она.
ВОЙНА ПРОТИВ "СЕВЕРНОЙ КАЗНЫ": ПРОБЛЕМА БАНКА ИЛИ "ПРОБЛЕМА ФРОЛОВА"?
Вот уже полгода как финансовый холдинг стал мишенью для пиар-обстрелов
"Проект" стартовал предположительно в феврале, когда в местных СМИ стали появляться материалы с негативной оценкой
деятельности структур холдинга: банка и страховой компании. Якобы из банка стали выводить свои счета крупные юридические лица, а страховую компанию уличили в отказе выплачивать компенсации по "автогражданке". Все подается с обязательной привязкой к имени председателя совета директоров банка
"Северная Казна" Владимира Фролова. В день его рождения на специализированном общероссийском сайте компромата даже появилась статья, в черных красках характеризующая всю деятельность банкира. В этом месяце основным событием стал инцидент с бывшей клиенткой "СК", которая объявила о своем намерении
судиться с банком из-за проблем, возникших с ее кредитной картой. Было сделано еще ряд заявлений, вплоть до призывов к другим "пострадавшим" объединяться, но особого резонанса они не вызвали. Любопытно, что идеологи кампании сосредоточили свое внимание исключительно на интернет-ресурсах, где и
выкладываются материалы - в виде готовых статей, новостных выпусков и всевозможных "слухов" - излюбленного инструмента "черных технологий". В целом кампания характеризуется отсутствием крупномасштабных акций, и относительно малой плотностью информационного давления. Против екатеринбургского холдинга
используются самые простые и недорогие схемы. Интернет, безусловно, одно из самых оперативных средств массовой коммуникации, которое к тому же позволяет минимизировать расходы. Поэтому вполне закономерно, что коллизии, разворачивающиеся вокруг "СК", стали темой для обсуждения в журналистских кругах.
И в этом смысле на стороне идеологов кампании есть по крайней мере одно явное преимущество: они выбрали наилучший момент для активных "военных" действий. Лето, по негласным медиа-канонам, считается "мертвым сезоном" - большинство ньюсмейкеров в отпусках, претендентов на внимание прессы мало, и СМИ с
энтузиазмом хватаются за любую возможность разнообразить свое меню подвернувшимся информ-поводом. Но поскольку противостояние не выходит за пределы виртуального поля, среди экспертов высказывается мнение, что по большому счету "Северной Казне" опасаться нечего. Если предположить, что изначально
планировалось подорвать репутацию холдинга среди рядовых вкладчиков, то можно уже сейчас констатировать: посыл ушел вникуда. Интернет в России по-прежнему остается достаточно экзотичной средой (согласно официальным данным, среди россиян сегодня только 13% пользователей) и потому пока не является
эффективным инструментом привлечения внимания массовых аудиторий. Если же речь шла о снижении репутации банка среди делового сообщества, то и тут обнаруживается существенный просчет: представители бизнес-элиты не склонны доверять информации, полученной из источников, скажем так - сомнительного
происхождения. По мнению наблюдателей, есть два варианта, объясняющие ситуацию. Либо за кампанией по дискредитации холдинга стоят конкуренты банка (настоящие или потенциальные), а развернуться не позволяет уровень заказчиков и исполнителей. Либо вся кампания полностью ориентирована исключительно на
"одного читателя", а именно - лично на господина Фролова, которому таким образом посылается некое "предупреждение". Как известно, Владимир Фролов не раз критиковал банкиров, которые, по его собственному выражению, "жонглируют цифрами" при рекламе потребительских кредитов. Подчас его формулировки
были весьма недвусмысленны, но до конкретных имен дело так и не дошло, что дало повод некоторым усомниться в том, что господин Фролов вообще располагает подобной информацией. Однако его нежелание переходить на личности логичнее объяснить соображениями деловой этики, чем намеренным лукавством.
Жесткая позиция руководства холдинга в вопросе о кредитных ставках могла стать основной причиной недовольства: возможно, кое-кто из банковских кругов Екатеринбурга расценил подобные заявления как открытую провокацию и решил принять превентивные меры. Тем более что прецедент уже имел место. Два года
назад репутация известного банка "УралСиб" также оказалась под прицелом "черных пиарщиков". В рамках масштабной политической кампании одной из сторон было принято решение таким образом подорвать материальное обеспечение своих конкурентов. Ориентировались и на рядовых вкладчиков, и на клиентов
"высокого полета": для первых провели телефонный обзвон и рассылку листовок с призывами срочно забирать свои деньги из "ненадежного" банка, для вторых - организовали размещение материалов с компрометирующей информаций в прессе федерального уровня ("Российская газета", "Ведомости", "Трибуна" и пр.).
Действие кампании проходило одновременно на двух фронтах: в Новосибирске и Уфе, однако, учитывая развитую сеть филиалов банка, скандальные слухи докатились и до других регионов. Благодаря большому охвату аудитории и широкому спектру инструментов воздействия "черные пиарщики" добились того, что тема
в рекордное время стала поистине топовой, практически на месяц оккупировав эфир и полосы не только местных СМИ - информация о новом способе конкурентной борьбы появлялась и в центральной прессе. Однако "УралСибу" удалось достаточно оперативно решить проблему - официальные заявления о
необоснованности выдвинутых обвинений последовали с первого же дня "атаки". Служба безопасности банка не стала действовать в одиночку и обратилась за помощью к правоохранительным органам, что также прибавило "УралСибу" положительные бонусы в глазах общественности. Нельзя сказать, что сегодня
представители "Северной Казны" сидят сложа руки. Тактика игнорирования нападок потеряла свою актуальность после скандальных заявлений бывшей клиентки банка. В качестве противоядия на прошлой неделе в "Комсомольской правде" вышла статья под громким заголовком "Наше дело правое. Мы победили (конец
истории о нечестных кредитах)", в которой господин Фролов не только рассуждает о коварстве своих оппонентов, но и выступает с предложением начать открытый диалог, в том числе, через прессу: "Борьба вокруг открытости реальной ставки потребительского кредитования настолько обострилась, что в ход пошли
прямые оскорбления. Не нравится наша позиция? Пожалуйста, изложите свои аргументы. Не согласны? Обратитесь в суд. Вместо этого наши противники, которым по существу дела нечего сказать ни в СМИ, ни в суде, стыдливо прячутся за спины услужливых писак". Однако, судя по стратегии кампании, которая
реализуется противниками банка, поднимать брошенную господином Фроловым перчатку никто не собирается. А значит, виртуальное шоу продолжается.
Александр ПАНОВ
Адвокат бывшего председателя правления ОАО «Банк 24.ру» Александра Белых Николай Мельник: Из двух депутатов гордумы и одного примкнувшего к ним банкира нельзя «слепить» признак преступной организации
На вопросы ИАА «УралБизнесКонсалтинг» ответил адвокат бывшего
председателя правления ОАО «Банк 24.ру» Александра Белых Николай Мельник.
– Николай Николаевич, в чем состоит суть дела, возбужденного против вашего подзащитного? Наличествует ли в нем, на Ваш взгляд, состав преступления?
– Владелец пакета акций ОАО «Банк24.ру» и председатель
правления этой же организации Александр Белых передал свой пакет в доверительное управление депутату Городской Думы Екатеринбурга Александру Хабарову, а затем заключил с ним сделку купли-продажи. В этом нет ничего противозаконного. После этого Александр Хабаров сделал заявление для прессы о
положении в банке и своем намерении провести его аудит. Закон давал ему такое право. Эти сведения не могли причинить вреда существенного вреда правам и законным интересам банкира Сергея Лапшина, но тот испугался. Известно, что банковские дела покрыты завесой тайны и запускать в банк постороннюю силу
никто не хочет.
– Является ли позиция банка, то есть перевод дела в уголовную плоскость попыткой обезопасить себя от внимания извне?
– С одной стороны, банкирам есть что скрывать. Но, с другой стороны, спросите того же Владимира Фролова: испугался бы он, приди к нему в банк «Северная
казна» с 20% пакетом акций Александр Хабаров? Владимир Фролов, как контрольный участник, директор компании-цели привлек бы антикризисного аудитора, провел бы еще один аудит. Чем бы это кончилось? Выступил бы Хабаров на совете директоров банка как он выступал на заседании городской думы. Что бы от
этого изменилось? Разве Яков Силин боялся депутата Хабарова и депутата Вараксина и их выступлений в городской думе. Хабаров с Вараксиным не делили остатки городского бюджета, а с 20% пакетом не разделишь и дивидендов ни в одном банке.
– Но в деле также фигурировал пакет акций ОАО
«Стройпластполимер», в отношении которого, по мнению юристов ОАО «Банк24.ру», и были совершены действия, квалифицируемые как принуждение к совершению сделки.
– Споры вокруг этого пакета акций, проданного А. Вараксину, надо было прекратить после того, как тот купил другой, 30% -й пакет акций
на торгах РФФИ, и, тем самым, консолидировал у себя в собственности практически контрольный пакет акций предприятия. В результате этих действия менее чем 20%-й пакет акций, находившийся у Банка24.ру сразу обесценился.
В самом деле, на заседании в Совете директоров ОАО с правом одного голоса
против девяти не даст ничего кроме потери времени и пищевых расстройств. Я знаю перипетии борьбы вокруг этого завода, т.к. в арбитражных спорах по этим делам противостоял команде юристов Вараксина со стороны бывшего владельца 20% пакета и бывшего генерального директора ОАО Анатолия Мельника, моего
однофамильца. Арбитражная практика полна споров о недружественных слияниях и поглощениях, перехватом корпоративного управления. Сейчас началась атака на один крупный магазин и у меня на столе семь арбитражных дел по нему. Практика давно выработала опробованные схемы перехвата управления и угрожать
разглашением сведений в целях захвата банка с 20% пакетом на руках было бы нелепо. И Александр Хабаров, и Александр Вараксин имели в подчинении опытных юристов, помогающих управлять огромной собственностью. Я полагаю, что они читали журнал «Слияния & поглощения», где подробно расписана тактика
корпоративного шантажа и организация продуманной защиты предприятия-цели шантажа. Уж им то известно, что главными корпоративными злодеями-мошенниками являются сами учредители. Какой уж тут криминал требуется, если при малейших шансах предприятие и так можно забрать через серию арбитражных споров, а
без шансов нечего и атаковывать. Поэтому и уголовных дел этой категории давно нет.
– Как состоялось освобождение Александра Белых?
– Судья Верх-Исетского суда Николай Морозов отказал прокуратуре Свердловской области в продлении санкции на арест Александру Белых поскольку прокуратура не
предъявила суду ни одного основания для содержания Белых под арестом. Судья просто не проштамповал продление санкции. Содержание моего подзащитного под стражей изначально было бессмысленно. Александр Белых не может скрыться за границей. Погранслужба России давно уже вернулась в подчинение ФСБ
России, а прокуратура все уверяет суд, что у них там проходной двор.
– Определенные изменения произошли и в формулировке обвинений, предъявленных к Александру Белых?
– Я глубоко убежден, что возбуждение дела по части второй ст. 179 УК РФ (Принуждение к совершению сделки или к отказу от
ее совершения, совершенное организованной группой) было ошибкой. Из двух депутатов гордумы и одного примкнувшего к ним банкира нельзя «слепить» признак преступной организации, преступного сообщества или организованной группы, что и подразумевает часть 2 статьи 179. Наличие такого признака надо
доказывать с целым перечнем критериев такой организации, а не просто исходя из формулы «два депутата плюс один банкир».
В результате обвинение Александру Белых было изменено на часть 1 ст. 179 УК РФ, предусматривающую наказание на срок до двух лет лишения свободы, поэтому дела этой категории
подведомственны мировым судьям. Они редко встречаются в практике, в Свердловской области до сего момента не было ни одного дела с признаками этой статьи. Безусловно, для прокуратуры следствие по делу представляло определенную сложность. Проблемы расследования всплывают при судебном рассмотрении дел
этой категории, дела буквально разваливаются.
Так, в середине июня этого года в Миасском горсуде Челябинской области дело по обвинению Станислава Гринкера по этой же статье развалилось, и суд прекратил по нему производство за истечением срока привлечения Гринкера к уголовной ответственности.
Я защищал Гринкера и Леонова в суде по этому делу, а потерпевшими были депутат Государственной думы Валерий Панов и бывший депутат Государственной думы и мэр Миасса Владимир Григориади, находящийся в местах лишения свободы за вымогательство взятки. Беда у наших соседей с депутатами. Это третье в
стране дело против издателей средств массовой информации и журналистов. По делу к уголовной ответственности был привлечен и издатель газеты «Обзор Андрея Стольника» Александр Большаков. Проблемы с доказательствами возникли в суде и их стали исключать и неведомо что доказывать. В этом деле мне было
тяжелее, чем по делу Хабарова-Вараксина-Белых – потерпевшие там помасштабнее, у наших, как говорится и труба пониже и дым пожиже.
– Каков Ваш прогноз по дельнейшей судьбе данного уголовного дела?
– К сожалению, не мне это решать. Как известно Александра Хабарова нашли в камере СИЗО №1
повешенным, уголовное преследование по нему прекращено в связи со смертью. Александр Вараксин, очевидно, почувствовавший возможность такого исхода, ударился в бега. Александр Белых был освобожден, продолжает заниматься тем, чем занимался последние десять лет – работает в одном екатеринбургском
банке.
Судебная практика не подтверждает приговоров, связанных с лишением свободы при санкции как в части 1 ст. 179 УК РФ-до двух лет лишения свободы. Гора родила мышь – пятнадцать томов мировому судье.
Пишут, что Александр Белых уже обжаловал с каким-то адвокатом решение суда
направить дело в федеральный суд Октябрьского района. У меня интерес к этому делу пропал, подобные дела интересны на стадии их первоначального развала, когда тебе противостоит большая команда следователей, оперативных работников всех рангов и мастей, и со всех сторон идет давление. А теперь уже нет
интриги, но у меня есть новые интересные дела.
В Екатеринбурге грабитель оставил муляж бомбы в банке, который не сумел ограбить
В Екатеринбурге неизвестный злоумышленник, совершив неудачную попытку ограбления банка, оставил в здании муляж взрывного устройства.
По данным пресс-службы ГУВД области, преступник в маске ворвался в
отделение "Сбербанка", где находились три кассира. Угрожая женщинам предметом, похожим на пистолет, преступник потребовал выдать ему всю выручку банка, выхватив при этом у одной из работниц банка ее сотовый телефон.
Когда одна из кассирш нажала на "тревожную кнопку", грабитель
испугался и, бросив на стол полиэтиленовый пакет, убежал.
При осмотре пакета выяснилось, что в нем находится предмет, похожий на взрывное устройство. Прибывшие на место оперативники и саперы установили, что устройство является муляжом. Он был уничтожен при помощи гидропушки, сообщает
"Интерфакс". Ведется поиск преступника.
Выходит, народ всё-таки не выдержал! К стати, интересно, зачем операционистке во время работы сотовый телефон? Помощь пыталась вызвать? Так на это тревожная кнопка есть. Ага! С подружкой болтала! Вот это
более вероятно :-)
Ситибанк удивил рынок: сотрудники банка обзванивают отвергнутых ранее кандидатов на получение кредитов и предлагают им деньги под более высокий процент – до 30–35% при обычных 15–26% годовых в рублях. Тем
самым банк перекрывает риски, а ленивые клиенты, если их еще не увели конкурирующие банки, могут получить заем.
Ситибанк, дочерний банк международной банковской группы «Сити-групп», приступил в Москве к реализации программы по выдаче кредитов клиентам, которым банк уже успел ранее
отказать в получении кредита. Но делает это банк под повышенные проценты. Об этом «Газете.Ru» сообщили несколько человек, пытавшихся несколько месяцев назад получить кредит в банке.
«Два месяца назад я подала заявление в Ситибанк на выдачу кредита на неотложные нужды, – сообщила в
беседе с "Газетой.Ru" одна из несостоявшихся клиенток банка. – Спустя три недели мне пришел отказ. Причина не была указана. А вчера мне позвонил менеджер Ситибанка и сообщил, что я все же могу получить кредит, но под повышенный процент. Я задала вопрос: как же мне понимать действия банка – под более
низкий процент мне денег в долг банк дать не может, не доверяет моей добропорядочности, под более высокий процент я оказываюсь вполне благонадежным заемщиком? На это представитель банка ответил, что банк, кредитуя кого бы то ни было, рискует своими деньгами, и чем выше ставка по кредиту, тем выше
оценивается банком риск невозврата денег. А брать или не брать кредит по повышенной ставке – это моя добрая воля, не нравится процент – могу и не брать. Но вообще-то моя заявка банком уже рассмотрена, и банк готов выделить мне деньги – так имеет ли мне смысл ходить за кредитом в другой банк? Ведь не
факт, что там ставка окажется лучше».
Информацию о начале новой кредитной акции подтвердили и в Ситибанке.
«В ходе рассмотрения заявок многих клиентов кредитные эксперты банка на основании результатов работы скорринговой программы вынесли отрицательные решения о предоставлении
кредитов, – заявил представитель банка. – Не могу сказать, на основании чего был вынесен отказ, право банка – не сообщать клиенту причину отказа. Может быть, зарплата у человека была не так велика, чтобы мы могли доверить ему запрашиваемую сумму. Но, видимо, ничего криминального банк у некоторых из
таких потенциальных заемщиках не увидел, поэтому по прошествии определенного времени мы стали предлагать некоторым из наших "отказников" кредит под повышенный процент».
Сотрудник подтвердил слова неудачливой клиентки о том, что повышенными ставками банк «компенсирует потенциальные
риски невозврата кредита, который усмотрела в информации о заемщике скорринговая программа изначально».
Насколько дороже такой кредит для «отказников», представитель банка сообщить отказался. По словам тех, к кому банк уже успел обратиться с предложением занять деньги под повышенный процент,
предлагаемая ставка – 30–35% годовых в рублях.
По данным агентства Banki.Ru, обычная ставка по кредиту на неотложные нужды в Ситибанке колеблется от 15 до 26% годовых в рублях. При этом комиссия за выдачу кредита – 2-3% суммы кредита. Максимальная сумма кредита – 750 тыс. рублей, срок
– 60 месяцев.
Начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов пояснил «Газете.Ru»: Ситибанк начал делать «в промышленных масштабах» то, что многие другие делают «точечно».
«Не секрет, что рано или поздно абсолютно чистые, хорошие заемщики у банка
заканчиваются, а снижать темпы кредитования населения банку не хочется: сейчас банки зарабатывают значительную часть своей прибыли именно на кредитах физическим лицам. Данные о тех, кто просил кредит и получил отказ, хранит у себя любой банк. Поэтому рано или поздно банк обращается к своей старой
базе "серых" клиентов и смотрит, что же в этом клиенте его не устроило. И предлагает уже чуть-чуть иной продукт; кто-то просил кредит на 100 тыс. рублей, а ему банк предлагает взять 75 тыс. Кто-то просил кредит на год, а банк ему может дать те же деньги на полгода. Но вот так, чтобы массово всем
"отказникам" взять и предложить тот же кредит, но под более высокую ставку – это Ситибанк делает впервые».
На вопрос, можно ли оценить, сколько людей готовы взять кредит под более высокий процент, Алексей Розоренов ответил так: «Готовы это сделать только самые инертные из потребителей».
По словам эксперта, как правило, когда человеку нужны деньги, он раскидывает свои заявки на кредит по трем-четырем банкам. И хоть один да сразу даст деньги, тем более что если человек просит кредит, деньги ему нужны срочно, а не через два месяца. Поэтому больших сборов среди "бывших
отказников" банки обычно не имеют».
Исследование проводилось в июне этого года. В нем приняли участие 1600 респондентов в возрасте от 18 лет и старше в более чем 100 городах и сельских населенных пунктах России
во всех федеральных округах.
Среди тех, кто тратит на погашение кредита до 15% семейного бюджета, преобладают жители городов-миллионников (27–30%), молодежь от 18 до 24 лет (23%), россияне, имеющие высокий уровень дохода (32%). На погашение кредита 16–25% семейного бюджета тратят в
основном россияне, проживающие в крупных городах (500 тыс. – 1 млн человек), либо жители малых городов (до 100 тыс. человек), респонденты в возрасте от 35 до 59 лет (31–32%), а также люди, имеющие средний уровень дохода (30%).
Потребительские кредиты отнимают у россиян до 25% их
семейного бюджета. Такие данные содержатся в исследовании холдинга ROMIR Monitoring. Банковские аналитики считают, что это – «стрессовый показатель»: если ситуация не изменится, в стране может возникнуть кризис «плохих кредитов», когда люди не смогут погашать займы полностью и в оговоренные
сроки.
Россияне тратят до четверти семейного бюджета на погашение потребительских кредитов. Правда, таких граждан немного: исследования холдинга ROMIR Monitoring показали, что за последний год потребительскими кредитами воспользовалась всего 25% россиян. По данным исследовательского
центра, почти половина из них брали ссуду в банке для покупки бытовой техники.
Аналитики холдинга решили выяснить, сколько средств семейного бюджета тратят российские граждане на погашение долга.
Оказалось, что возможность пользоваться новой, более эффективной и надежной
бытовой техникой обходится покупателям довольно дорого.
«Как показали результаты исследования, почти две трети заемщиков ежемесячно тратят на погашение потребительского кредита менее 25% семейного бюджета. У 15% граждан кредит ежемесячно cъедает от 25 до 50% семейного бюджета. Тех, кто
тратит на погашение кредита больше половины ежемесячного семейного дохода, было выявлено не более 5% из числа россиян, прибегавшим за последний год к услугам потребительского кредитования», – отмечается в исследовании.
Расходование более четверти семейного бюджета на погашение кредита
более характерно для россиян, проживающих в сельской местности (22%), респондентов от 25 до 34 лет (21%) и людей, определяющих свой уровень дохода как низкий (24%), говорится в исследовании.
«То, что две трети россиян тратят на погашение кредитов порядка 25% бюджета в месяц, вполне
реальная оценка. Обычно при выдаче кредитов банки оценивают заемщиков и стараются выдавать такую сумму займа, обслуживание которого не съедало бы больше 30% семейного бюджета», – рассказал «Газете.Ru» заместитель председателя правления Русского банка развития Андрей Богинский. Банкир считает, что
такие большие выплаты обусловлены высокими ставками по потребительским кредитам (средние ставки сейчас колеблются на уровне 30% годовых в рублях). На рынке есть и более высокие ставки, уровень которых достигает 60% годовых в рублях.
Аналитик ИК «Проспект» Игорь Лавущенко назвал траты
россиян на погашение кредита в 25% завышенными. «Это слишком высокая цифра. Такое впечатление, что граждане погашают сразу несколько кредитов одновременно», – сказал аналитик.
Его точку зрения поддержал и заместитель председателя правления банка «Авангард» Валерий Торхов. «25% семейного
бюджета на погашение кредита – достаточно большая сумма. Возможно, зависит она от того, что кредит был взят не в одном банке или что он был взят на крупную сумму для покупки дорогостоящей вещи. Например, на покупку машины, дорогой бытовой техники или мебели. Если это так, то цифры вполне
адекватные», – рассказал Торхов.
По мнению банкира, динамику таких показателей следует внимательно наблюдать, поскольку, согласно экономической теории, превышение трат на кредиты может привести к кризису в банковской системе.
Обычно ситуацию, когда граждане тратят больше
40% семейного бюджета на погашение кредита, можно назвать напряженной и стрессовой. Со временем она может вылиться в кризис «плохих кредитов»: люди не смогут гасить займы полностью и в оговоренные сроки из-за финансовых проблем.
Владимир Фролов, доктор экономических наук, профессор, председатель совета директоров банка «Северная казна»
Свобода - подлинная и мнимая
Россия
переживает бум потребительского кредитования. Все больше людей хотят жить, как на Западе. Жить «здесь и сейчас». В полной мере наслаждаться теми возможностями, которые предоставлены рыночной экономикой.
К сожалению, России еще далеко до западных стандартов. Там наиболее популярны кредитные
карты, позволяющие брать кредиты в любое время. В любой точке мира. На любой срок. В любом количестве. На любую сумму. Разумеется, в пределах индивидуального лимита кредитной линии и срока действия карты.
Но наша страна, как обычно, пошла своим путем. Появились виды кредитов, которые при всем
желании трудно назвать проявлением свободы. Например, кредиты в магазинах. Они жестко привязывают финансовую услугу к конкретному магазину и конкретному товару. Человек в значительной мере лишается права выбора. Практика магазинных кредитов подозрительно напоминает советскую торговлю с нагрузкой,
когда дефицитный товар продавался в обязательном комплекте с ненужным.
Как бы ни заявляли организаторы магазинных кредитов «под 0%» о своей абсолютной бескорыстности, не ради убытков они развернули в магазинах свои сети. Постоянная работа таких сетей стоит немалых денег. Цель любого
магазинного кредитора – не только окупить эти расходы, но и получить прибыль. И чем сильнее она замаскирована, тем крупнее риск неоправданных расходов у покупателя.
А способы маскировки иногда просто сбивают с толку. Смотришь на ценник – не веришь глазам своим. Явно дорогая вещь стоит
смехотворно мало. Оказывается, огромными цифрами указан первоначальный взнос. Полная же цена товара, продаваемого в кредит, обозначена мелко-мелко в самом уголке ценника. И эта цена заметно превышает ту, по которой аналогичный товар продается за наличные.
Другая чисто российская мода –
выдавать кредиты в спешке. «Быстро», «срочно», «экспресс» - подобные характеристики понятны, когда речь идет о пожарных, скорой помощи, милиции. Но в финансах самое важное – процентная ставка. И когда банк, умалчивая о ней, на первый план выдвигает скорость выдачи кредита, создается впечатление, что
клиента торопят. Не дают ему опомниться. А это тоже покушение на свободу. Свободу думать и действовать самостоятельно.
Конечно, очень важно, сколько времени проходит от момента обращения в банк до момента получения денег. На мой взгляд, 2-3 дня – вполне приемлемо. Суетливость в финансовых
вопросах вредит и клиенту, и банку. «Налетай, торопись! Покупай живопись!» - это немножко из другой оперы. Если клиента ставят перед необходимостью изучить и подписать кредитный договор за 10-15 минут, он физически не успевает разобраться в его деталях. Выиграв считанные часы, человек потом
расплачивается за это годами. Годами непомерной финансовой и психологической нагрузки.
Как бы ни спешил человек с получением кредита, ориентироваться надо на 2-3 дня. Дальнейшее уменьшение сроков возможно лишь за счет сокращения процедур проверки клиента. А это означает работу под лозунгом:
«Выдаем кредиты всем подряд!» В итоге добросовестный клиент платит за себя и за того парня, который кредит не вернул. Поскольку сознательно платить за двоих сразу, а то и за троих – роскошь для нормального человека непозволительная, банки идут на хитрость. Свои риски они перекладывают на заемщиков с
помощью высоких скрытых ставок и комиссий.
Комиссии – вирус незаметный, но чрезвычайно опасный
Комиссии – самая коварная вещь в потребительских кредитах. Из-за них даже очень привлекательные в рекламе условия на практике могут обернуться гораздо менее выгодными. Пристального
внимания заслуживают два вида комиссий.
Первый – единовременная комиссия, которую банк берет сразу при выдаче кредита. Истинную «тяжесть» этой комиссии можно оценить лишь в сравнении со сроком кредита. Например, размер комиссии составляет 2%. А срок кредита – 5 лет. Делим 2% на 5 лет.
Получается удельный вес данной комиссии в расчете на год. Он равен 0,4%. Или другой пример. Размер комиссии – 3%. Срок кредита – полгода. Делим 3% на 1/2 года. Удельный вес комиссии в расчете на год в этом случае составит 6%. Чем короче срок кредитования – тем больше ваших денег «съест» начальная
разовая комиссия.
Второй вид комиссий, самый опасный, - фиксированные ежемесячные платежи. Важно не путать их с ежемесячной выплатой процентов, которая тоже осуществляется регулярно. Но по убывающей – с «тающей» по мере погашения суммы кредита. Например, вы взяли годовой кредит в 12 тыс. руб.
под 24%. И погашаете сумму кредита равными долями, что является стандартной банковской практикой. Поскольку годовая ставка составляет 24%, то в месяц на оплату процентов у вас будет уходить, соответственно, 2%. Но – внимание! – не начальной суммы кредита, а той его части, которой вы реально
пользуетесь в текущий момент.
В первый месяц вы платите 240 руб. за то, что пользовались всеми 12 тыс. руб. Во второй месяц – 220 руб. за то, что пользовались уже 11 тыс. руб. В последний, двенадцатый месяц, вы платите только 20 руб. за то, что пользовались оставшейся 1 тыс. руб. Такая схема
выплат, «привязанная» к годовой процентной ставке, есть у всех банков.
Для заемщиков, на мой взгляд, вполне достаточно двух регулярных статей расходов. Первая – погашение частями самого кредита. Вторая – выплата процентов за его использование. Никаких других ежемесячных платежей со своих
клиентов банк брать не вправе.
Однако так считают не все. Многим банкам мало ежемесячной выплаты процентов по убывающей. Они создают для заемщика еще один постоянный поток платежей за кредит – уже неизменных. Каждый месяц берут с клиента дополнительно по 2% от первоначальной (!) суммы кредита,
изобретя какую-нибудь хитрую формулировку. Например, «комиссия за ведение счета». Будто бы ведение счета не входит в обязанности банка и требует дополнительной компенсации, как сверхурочные или вредный для здоровья труд.
На мой взгляд, ежемесячные фиксированные комиссии, резко увеличивающие
цену кредитов, не имеют ничего общего с цивилизованной финансовой практикой.
Вернемся к нашему примеру с годовым кредитом в 12 тыс. руб. Посмотрим, что получается, когда банк ежемесячно берет по 2% от первоначальной суммы кредита - якобы за ведение счета. В первый месяц, когда клиент
пользовался 12 тыс. руб., он платит 240 руб. этой странной комиссии. И в последний месяц платит все те же 240 руб. Хотя пользовался уже 1 тыс. руб. Свои услуги по «ведению счета» банк оценил почти в четверть суммы, которую человек имел в своем распоряжении!
Не будем забывать о том, что
стандартные процентные платежи клиент все эти месяцы тоже исправно делал. Плюс ко всему многие банки придумывают специальные комиссии за снятие и взнос денег, штрафы за досрочное погашение кредита и т. д. Так и «набегает» реальная ставка более 80% годовых, которая сегодня отличает один из
екатеринбургских банков. При таких аппетитах понятно его стремление подчеркнуть незатейливость своих кредитов, а потенциальных клиентов – заранее похвалить.
Недобросовестная реклама – попытка под видом свободы навязать рабство
Составляя свои кредитные договоры, которые становятся
законом для заемщика, банк несет ответственность за их букву и дух. В том числе и моральную ответственность, поскольку юристы банка заведомо лучше обычного человека разбираются во всех тонкостях этих договоров. Честное и заблаговременное информирование клиентов обо всех условиях кредита –
обязанность каждого банка. Только заранее получив истинную картину кредитных предложений различных банков, человек может их сравнивать и делать объективный выбор, отвечающий его личным интересам.
Именно поэтому Федеральная антимонопольная служба и Центральный банк РФ так жестко настаивают на
раскрытии банками максимально полной информации о предоставляемых ими потребительских кредитах. Нарушителей ждут многомиллионные штрафы. Под их угрозой реклама чрезмерно дорогих кредитов для населения стала отчетливо принимать две основные разновидности.
Первая – никакой конкретной информации.
Государственные органы указали банкам: сообщив в рекламе хотя бы об одном из видов расходов по кредиту, обязательно укажите и все остальные. Когда расходов по кредиту припасено для заемщика так много, что их полный перечень не вмещается в рекламное объявление, банк вынужден стыдливо обходиться
общими фразами. Например, такой: «Деньги! Хорошие кредиты неплохим людям!». И все.
Не правда ли, напоминает то ли барахолку, то ли записку на заборе, коряво написанную от руки: «Отдам котенка в хорошие руки»?
Вторая разновидность рекламы чрезмерно дорогих кредитов – более наглая. Она
рассчитана или на людей с плохим зрением. Или на тех, кто привык жить эмоциями, а не рассудком. Самым крупным шрифтом: «10% годовых!». Самым мелким: комиссии, комиссии, комиссии…
Когда встречаешь подобные «фокусы», вспоминается выражение из словаря Даля: «лубяные глаза». Что означает:
бессмысленные и бесстыжие. Только с таким взглядом можно одновременно обещать 10% годовых заемщику и 14% годовых - вкладчику.
Конечно, дело коммерческого банка – зарабатывать деньги. Но это совсем не означает, что надо получать сверхдоходы с заемщика, пользуясь его неопытностью и новизной
самой услуги. Меня удивляют высказывания некоторых банкиров в деловой прессе: «Когда в пустыню провели водопровод, ее жителям нечего возмущаться дороговизной воды». Другими словами - будьте счастливы, что вам вообще дали денег. И не ропщите!
Но заемщик должен платить не за долгожданную
«радость кредитной благодати», снизошедшей от банка. А за фактическое использование заемных средств в каждый конкретный период времени. И платить не по хитроумным многослойным прейскурантам, а по рыночной процентной ставке.
Цена свободных денег определяется финансовым рынком. И всегда
известен точный срок, в течение которого клиент банка ими пользуется. Реальная ставка кредита в годовых процентах – единственный способ измерить истинную стоимость данной финансовой услуги. Другого способа человечество не придумало. И когда какой-нибудь банк, как черт от ладана, всячески
отмахивается от необходимости указывать реальную ставку – он демонстрирует свое нежелание работать в рыночном пространстве по рыночным законам. Под видом кредитов клиенту навязывается психологическая игра на деньги. По произвольным правилам. Заметил клиент скрытые комиссии и необоснованные расходы –
молодец. Не заметил – лох.
Внимание: ловушки!
Что должно насторожить заемщика, если он не хочет быть обманутым?
На мой взгляд, таких моментов пять:
Первый – в рекламе совершенно нет конкретной информации. Вместо нее – обещание призов, подарков или лозунги типа
«0-0-0», «0-0-10».
Второй - ставка кредита не указана совсем. Или указана явно ложная: равна, а то и меньше, чем по вкладам.
Третий – ежемесячные фиксированные комиссии.
Четвертый – обещание чрезмерной легкости и быстроты получения кредита. Будто банк только и мечтает, как бы
поскорее избавиться от денег.
Пятый – при досрочном погашении кредита возникает обязанность заплатить банку проценты и комиссии даже за те месяцы, когда клиент кредитом не пользовался.
Избитая жизнью истина: деньги любят счет. Особенно в случае кредита, про который тоже не зря
сказано: берешь чужие, а отдаешь – свои… Будем взаимно внимательны!
Люди, которые выступают против экспресс-кредитования, даже из самых благих побуждений,
отказывают огромному количеству людей в возможности более высокого качества жизни. Эти люди полагают, что кредит, как в благословенные советские времена, можно только «достать» или заслужить, принеся в банк ворох справок и характеристику с работы. Но так не оденешь и не обуешь тысячи действительно
нуждающихся, не дашь им возможности приобрести ни холодильник, ни плиту, ни современный телевизор, так не сделаешь их жизнь лучше.
Одним из самых заметных явлений в жизни современной России, и Урала - в частности, стало значительное развитие кредитования частных лиц, которое на сухом
банковском языке называется розничным или потребительским. Масштабы кредитования позволяют говорить, что люди охотно пользуются возможностью уже сегодня, безотлагательно, поднять свой уровень жизни. Жить в кредит становится цивилизованной нормой.
Наконец-то и правительство,
законодатели, и контролирующие органы заметили, что розничное кредитование стало значимым общественным явлением, и теперь стараются взять это явление под контроль, регламентировать его.
К сожалению, в этом благородном и, несомненно, правильном деле хватает спекуляций, попыток нажить
политический капитал на «горячей теме» и просто некомпетентных суждений. В целом, процесс начинает приобретать цивилизованный вид: широкие общественные дискуссии, регламентирующие документы, поправки в законодательство – одним словом, констатация свершившегося факта: розничное кредитование стало
столь же значимым общественным явлением, как, например, дорожное движение или торговля продуктами питания.
Как образуется стоимость кредита
Кредитование – наиболее древняя банковская операция. За долгую историю банковский кредит переживал различные трансформации. С
точки зрения клиента, суть операции выглядит предельно просто: «Я взял в банке деньги, чтобы приобрести или оплатить то, что мне сегодня необходимо. А через какое-то время я верну деньги в банк, заплатив за предоставленную мне возможность уже сегодня пользоваться необходимым».
Но с
точки зрения банка, процесс выглядит сложнее. Деньги, которыми располагает банк, – это либо его собственные деньги (то, что банк заработал), либо деньги, вложенные в банк предприятиями и частными лицами. У банка есть обязательства перед вкладчиками, банк должен развиваться – предоставлять новые
услуги и продукты. Поэтому деньги не должны лежать в банке мертвым грузом, они должны работать. В частности, деньги «работают» в кредитах. Стоимость заемных денег складывается не только из инфляции и гонорара банку, но и из стоимости программного обеспечения, позволяющего быстро обрабатывать
огромную массу информации, стоимости аренды помещений офисов банка, чтобы клиенту не приходилось искать банк за тридевять земель и стоять в километровой очереди, из зарплаты сотрудников, которые тратят рабочее время на оформление и обслуживание счета заемщика. А еще в соответствии с требованиями ЦБ
РФ и законодательства банк, который активно работает на розничном рынке, должен создавать значительные резервы и регулярно делать взносы в Агентство страхования вкладов.
Кроме того, нужно учитывать рынок, рыночную цену. Сегодня никого не удивляет, что обыкновенная вода может стоить и
5, и 10 рублей за литр, хотя есть и бесплатная вода. А сколько стоит пирожок с мясом? Неужели те 15 рублей, за которые он продается? Большая часть конечной стоимости продукта сегодня – это стоимость технологии его доставки и продажи. И если люди готовы покупать пирожок за 15 рублей, значит это
рыночная цена, значит, - столько он и стоит.
Кредитование: элитарное и массовое
Традиционный кредит работает по принципу: «деньги к деньгам». Максимально снижая риски, банк дает деньги тем, у кого они и так есть. Есть у вас шикарная городская квартира, загородный
коттедж, дорогая иномарка, высокая зарплата, вы – преуспевающий бизнесмен, владелец предприятия или сети торговых точек, банк легко выдаст вам кредит. Еще легче начислит кредит на международную кредитную карту, которой вы удобно сможете воспользоваться за границей, в местных дорогих бутиках или
нескольких крупных магазинах, где есть соответствующее оборудование. А если у вас нет ни того, ни другого, ни третьего – то, извините, этот кредит не для вас.
Но есть и другой вид кредитования – массовое кредитование. Принцип этого кредитования – «деньги тем, кто в них реально
нуждается». Это новое явление только для россиян. На Западе же во всех цивилизованных странах такой принцип кредитования появился давно, и сегодня является основным при кредитовании населения. Ведущие экономисты отмечают, что современная Европа и Соединенные Штаты стали такими преуспевающими во
многом благодаря системе массового доступного кредитования. Там давно поняли: жить в кредит не просто модно, но и выгодно, причем как для самого человека, так и для его страны.
Доступность кредита – это социальное явление.
Уралвнешторгбанк – первым предложил
уральцам массовый доступный кредит наличными деньгами. Мы выбрали стратегию предоставления кредитов людям, которые реально нуждаются в деньгах. Кредиты без залогов и поручительств, при предъявлении оптимального минимума необходимых документов, выдаваемые в кратчайшие сроки. Человек получает деньги
наличными и сам решает, как ими распорядиться.
Мы дали людям, которым отказывают в «традиционных» кредитах, возможность реализовать желаемое – купить необходимую вещь, съездить в заслуженный отпуск, заплатить за медицинские услуги, оплатить обучение детей, сделать достойный подарок
близким. Доступность кредита – это не столько его товарная, сколько социальная характеристика. Именно массовый доступный кредит стал общественно значимым явлением. Менее чем за год более 100 000 человек взяли кредит в Уралвнешторгбанке. Чтобы наглядно оценить эту цифру, представьте себе
демонстрацию, на которую вышел каждый десятый житель Екатеринбурга. А многие приходят в банк за вторым кредитом.
К сожалению, еще не во всех банках, в том числе и достаточно крупных, осознали значимость этого социального явления. Некоторые предлагают работать по старинке – давать
деньги только тем, у кого они и так есть, и тем самым увеличивают социальную пропасть между имущими и нуждающимися. Тем, кто нападает на экспресс-кредиты, хочется сказать: выглядывайте хотя бы иногда в окно из своих дорогих офисов и "мерседесов", посмотрите на реальных людей, примите во внимание
и их потребности, а не только потребности ваших друзей по элитному клубу.
Ежедневно тысячи людей обращаются к различным посредникам – платят не одну сотню рублей только за то, чтобы им дали распечатку с Интернет-сайта банка, где можно взять кредит. Люди едут на другой конец города
или вообще в соседний город, приходят в банк, а их просят заполнить анкету из ста вопросов, словно речь идет не о кредите на 5-10 тысяч рублей, а о разрешении на управление пассажирским самолетом. Потом просят принести пяток различных документов и справок. И в итоге все равно отказывают! Якобы
потому, что «человек, не подходящий» под критерии для кредитования. А на самом деле, потому что в банке элементарно нет технологии массового кредитования реальных людей. Что толку от дешевого кредита для богатых, если большинство, и притом реально нуждающихся людей, не может им воспользоваться?
Стоимость измеряется в деньгах
Очень немногие люди рассчитывают свои доходы и расходы в процентах. Большинство реальных людей считают доходы и расходы в деньгах. Поэтому чрезвычайно важно, чтобы при оформлении договора заемщик видел не только все комиссии по кредиту в
процентах, но и график погашения кредита в деньгах. Когда человек видит конкретную сумму ежемесячного платежа по кредиту в деньгах, он легко может прикинуть, готов ли он столько заплатить за возможность осуществить свое желание уже сегодня. Конкретная сумма в деньгах скажет ему куда больше, чем
абстрактные проценты.
Конечно, кредит можно мерить и в процентах годовых, и в комиссиях, и в «эффективных ставках», и даже, как в том мультфильме, в слониках или попугаях. Но главный вопрос, который волнует заемщика, когда он приходит в банк: «Сколько я заплачу денег в рублях?»
Нельзя адекватно оценить современный бизнес, используя для этого счеты и идеологические штампы прошлого века. В массовом продукте, каковым сегодня является кредит, важна не только процентная ставка, но и его реальная доступность.
Уралвнешторгбанк для тысяч людей расширил границы
представления о кредитных продуктах. Тысячи людей, которые с помощью кредита реально улучшили свое благосостояние, еще год назад считали, что кредит - это не для них, верили, что лучше пять лет копить по рублю, невзирая на инфляцию, чем взять кредит в банке. Но жизнь вносит свои коррективы: мы дали
им кредит, и они пришли снова.
У человека должен быть выбор: ездить на трамвае или на такси, получать кредит долго и подешевле или быстро, но подороже. Ведь в конечном итоге деньги, выданные в кредит, – это деньги, реально вернувшиеся в оборот, причем через руки самого рядового
человека, это в конечном итоге улучшение уровня жизни не только конкретного человека, взявшего кредит, но и всего общества в целом.
Общественная польза вместо «диалога с обществом»
Сейчас, в условиях высоких цен на нефть в России царит относительная стабильность. Но
и общество, и государство ищут источник долгосрочной стабильности. Этот источник в активном поощрении потребительского спроса на товары и услуги, в том числе и отечественные. Сегодня нет других возможностей роста потребительского спроса сравнимых по эффективности с потребительским кредитованием. В
нем – опора экономического развития страны и улучшения жизни людей, которые ее населяют.
Споры и обсуждения вокруг и по поводу розничного кредитования должны быть направлены на то, чтобы сделать этот рынок еще более доступным и понятным для большинства россиян, снять психологический
барьер добровольного отчуждения от реализации своих социально-экономических потребностей, который возник у многих в 90-е годы. Но этот общественный диалог будет по-настоящему полезен, только если перестанет напоминать склоки продавцов на рынке, когда один, дабы выжить конкурента, предлагающего
продукты на более удобных условиях, «высасывает из пальца» различные поводы, натравливает на соседа то пожарную, то санинспекцию. Люди сами выберут победителя.
Даниил Сандлер, Директор по стратегическому развитию ОАО «Уралвнешторгбанк»
Банк24.ру сделал кредиты доступными для людей с любым уровнем дохода и продвигает культуру пользования новыми финансовыми продуктами в нашем городе.
Развитие банковских технологий позволило
ускорить и удешевить процедуру принятия решения о предоставлении кредита. В результате банковский кредит, еще недавно считавшийся элитарным продуктом, стал доступен для людей со средним достатком. Более того, экспресс-кредиты уже превращаются в повседневный финансовый инструмент.
Многие банки,
разглядевшие огромный потенциал рынка розничных кредитов, в последние годы активно предлагают гражданам воспользоваться этой услугой. Однако при кажущейся простоте, небольшие кредиты для многих банков оказались крепким орешком. Это логично. Ведь гораздо проще выдать крупную сумму одному большому
предприятию, чем проверять надежность десятков и сотен человек, разрабатывать автоматизацию обработки информации по выдаче и обслуживанию кредитов, создавать систему их погашения.
Такая работа «в розницу» требует организации сложной инфраструктуры, включающей современный программно-аппаратный
комплекс, сеть офисов, грамотный персонал и многое другое. Причем важнейшим условием работы должна быть экономичность. Иначе, из-за накладных расходов, стоимость кредита окажется слишком высокой. Банк24.ру успешно справился с этой сложной задачей, благодаря высокому уровню информационных технологий,
разработал и внедрил быстрый процесс выдачи кредитов.
Не удивительно, что не все банки сумели сразу отладить систему розничных кредитов так, чтобы она могла окупать затраты на нее, а также обеспечивала приемлемый уровень рисков. Высокие накладные расходы и риски невозврата кредитов некоторые
банки пытались компенсировать за счет разного рода комиссионных платежей, взимаемых с заемщиков. Иногда при этом «забывая» упоминать об этих платежах в рекламе. Появились так называемые «нечестные кредиты».
К счастью, их эпоха закончилась в мае нынешнего года, после того, как Центральный банк
РФ и Федеральная антимонопольная служба рекомендовали российским банкам указывать в рекламе потребительских кредитов все расходы, которые несет клиент.
СИЛА ПРОСТОТЫ
Процесс информирования клиентов достаточно сложен. Это не только рекламные материалы, которые появляются на
страницах городских газет или улицах нашего города. Это также и культура общения с клиентом: консультирование клиента по телефону, через Интернет-сайт, текст договора и многое другое. Когда мы создаем новые услуги, мы стремимся, чтобы они были просты и понятны. Так и здесь. Наша информация не
позволяет двойной трактовки: мы всегда полностью доводили информацию о своих услугах и, в первую очередь, о кредитах, до потенциальных заемщиков. Мы предлагали и предлагаем очень простые и понятные условия кредитных договоров, которые не несут никаких «сюрпризов» для людей впервые столкнувшихся с
оформлением кредита в банке. Я бы даже сказал, что Банк24.ру не просто сделал кредиты доступными для врачей, учителей, военных, но и помогает гражданам приобщиться к финансовой культуре в самом современном ее проявлении.
Наши клиенты уже заметили, насколько удобно пользоваться кредитными
продуктами, которые предлагает Банк24.ру. Если в начале года число горожан, получающих БЫСТРО-кредит в течение дня в любом из наших офисов, исчислялось десятками, то сегодня - уже сотнями. Мы сумели построить систему проверки заемщика и оформления кредита так, что люди, обратившиеся в Банк24.ру,
например за БЫСТРО-кредитом, никогда не ждут решения дольше 15 минут. Кредитный договор занимает всего полторы страницы нормальным шрифтом, все проценты и графики платежей четко прописаны, нет никаких скрытых комиссий, сносок и примечаний. Оформление кредитной карты VISA от Банка24.ру занимает
больше времени, но с помощью этого кредитного продукта заемщик может получить большую сумму. А недавно наш банк предложил своим клиентам новый механизм получения займов - «Кредитку вкладчика». Его условия также весьма просты, а оформление - оперативно. Ну и, конечно, нашей гордостью является
механизм погашения кредитов, который мы предлагаем своим клиентам. Помните, как у Льюиса Кэрола в «Алисе в стране чудес»: «Прежде чем совать нос в какую-нибудь нору, подумай, как ты из нее вылезешь...» Так вот наш банк предусмотрел для клиентов возможность удобного погашения любого
кредита.
Мы разработали действительно уникальную систему массового кредитования, которая позволяет огромному количеству жителей города повысить качество своей жизни, открывает новые горизонты, которые еще год назад казались несбыточными мечтами. Я убежден, что современные финансовые услуги
могут не только отвечать мировым стандартам, но в то же время быть доступными и удобными.
Сергей Лапшин,
Председатель Совета Директоров Банка24.ру
Банк России обстраховался
// Лопнул первый банк из системы страхования вкладов
Фото: Андрей Лукин / Коммерсантъ
банковский надзор
ЦБ России вчера впервые отозвал лицензию у банка, входящего в систему
страхования вкладов, Международного банка экономического развития. И это несмотря на то, что банк прошел тщательную проверку ЦБ менее пяти месяцев назад. Таким образом, все банки, попавшие в систему страхования вкладов, оказались в щекотливой ситуации: участие в ней уже не может рассматриваться как
знак качества.
На 1 апреля 2005 года Международный банк экономического развития (МБЭР) занимал 998-е место среди российских банков по размеру собственного капитала (36,7 млн рублей) и 904-е место по сумме чистых активов (214 млн рублей).
МБЭР первым из числа принятых в
систему страхования вкладов (ССВ) лишился лицензии. Этот банк находится в конце первой тысячи российских банков по основным показателям, но в данном случае размер не имеет значения. Важно то, что МБЭР был принят в нее на первом этапе – 1 марта. То есть тогда к нему у ЦБ не было никаких претензий, а
спустя менее чем пять месяцев банк прекратил существование.
Тем самым ЦБ разрушил миф о системе страхования вкладов. Считалось, что банки, первыми принятые в систему, получат серьезные преимущества перед конкурентами, ведь сам факт приема в систему страхования вкладов мог расцениваться
как гарантия государством их надежности. В апреле замгендиректора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников уверенно заявлял Ъ, что "после проведенных ЦБ серьезных проверок банков в течение как минимум первого года страховых случаев ожидать не стоит". А в июле АСВ разрешило размещать
принятым в систему страхования банкам в своих отделениях ее логотип.
Совсем недавно международное рейтинговое агентство Standard & Poor`s обнародовало отчет, в котором утверждало: "Банк России упустил хороший шанс провести радикальную реформу в секторе... В систему страхования приняты
даже очень слабые кредитные организации" (см. Ъ от 30 июня). А в банковском сообществе давно сложилось мнение, что в систему страхования вкладов могут попасть все желающие.
К настоящему времени, как отметил ЦБ, достаточность капитала этого банка упала ниже 2%, а сам капитал уменьшился
ниже минимального значения, установленного на дату регистрации банка. Лицензия была отозвана у МБЭР после инспекционной проверки ЦБ, которая выявила недостачу денежных средств в его кассе на сумму 89,2 млн рублей – 51% общей суммы активов МБЭР. По признанию Банка России, это "влечет полную потерю
банком собственных средств (капитала), нарушение обязательных нормативов ликвидности, невозможность исполнения банком обязательств перед своими кредиторами". ЦБ направил информацию об этом факте в правоохранительные органы "с целью проверки наличия признаков совершения уголовно наказуемых деяний,
наносящих ущерб кредиторам".
Вчера в Банке России помимо официального пресс-релиза об отзыве лицензии ситуацию никак прокомментировать не смогли. В АСВ же попытались представить ситуацию как случайность. Гендиректор агентства Александр Турбанов вчера заявил Ъ, что случай с МБЭР –
"форсмажор, который может проявляться как в форме стихийного бедствия, так и банального преступления в виде хищения". Теперь вкладчикам МБЭР деньги по вкладам до 100 тыс. рублей выплатит АСВ. По предварительным данным Банка России, размер обязательств МБЭР перед вкладчиками не превышает 9 млн
рублей. Эта сумма не страшна АСВ, страховой фонд которого сейчас превышает 11 млрд рублей.
Для банкиров отзыв лицензии у МБЭР не стал сюрпризом. Их вчера больше интересовала техническая сторона процесса. "Можно только приветствовать оперативность и решительность действий надзорных
органов Банка России",– считает директор финансового департамента БИН-банка Алексей Нелепо. "Взносов в АСВ нам не жалко, для нас гораздо важнее, чтобы не пострадало доверие граждан к банковской системе",– говорит президент Инвестсбербанка Павел Бойко. С ним согласен и предправления Оргрэсбанка Игорь
Коган: "Страховой случай покажет, что система работает, и все получат свою компенсацию, в том числе и банки в виде повышения доверия населения к банковской системе в целом и системе страхования в частности".
Однако теперь факт вступления в ССВ не может считаться знаком качества банка.
И благодаря МБЭР даже на абсолютно прозрачные и хорошо управляемые банки ложится тень подозрения. А значит, этот случай скорее подорвет, чем повысит доверие к самой системе.
Ъ будет следить за развитием событий.
КИРИЛЛ Ъ-ЯЧЕИСТОВ
Как хвалили систему
страхования
Президент России Владимир Путин: "Необходимо обеспечить прочную защиту прав вкладчиков. Базовый закон о страховании вкладов уже принят, и следует оперативно создать реально работающую систему такого страхования. Прошу вас не затягивать" (на коллегии Минфина и МЭРТа 19 марта
2004 года).
Премьер-министр России Михаил Касьянов: "Надо повышать надежность инвестиционных институтов и доверие граждан к банковским учреждениям. Законопроект о страховании банковских вкладов позволит улучшить ситуацию в этой сфере" (выступая в Госдуме 19 сентября 2003 года).
Председатель Центрального банка РФ Сергей Игнатьев: "Стабильность банковской системы укрепляется, причем банки, вступая в эту систему (страхования вкладов.– Ъ), должны поправить свое финансовое положение, поработать над собой. Поэтому я считаю, что эффект значительный" (на встрече с
президентом Владимиром Путиным 10 июня 2005 года).
Заместитель председателя, главный инспектор ЦБ РФ Геннадий Меликьян: "Сама процедура отбора банков в систему страхования вкладов оказала позитивное влияние на банковскую систему страны. Очищение банковской системы от слабых и
неблагонадежных банков фактически означает укрепление системы, предотвращение возможных кризисных ситуаций" (интервью журналу "Профиль" 25 октября 2004 года).
Председатель подкомитета Госдумы по банковскому законодательству Павел Медведев: "Новый закон дает много. Введение этого закона
в силу дает возможность Центральному банку еще раз внимательно присмотреться к банкам. Постепенно люди все с большим доверием будут относиться к банкам" (интервью радио "Маяк" 28 ноября 2004 года).
Генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов: "Банковская
система в целом выиграла очень сильно. После проведенных проверок можно рассчитывать на то, что в 2005 году среди банков, принятых в систему страхования вкладов, банкротств не произойдет вовсе" (интервью газете "Известия" 24 марта 2005 года).
Замгендиректора АСВ Андрей Мельников: "Мы
не ждем страховых случаев в ближайший год, возможно, два года. Нашу уверенность поддерживает уровень проверок, проведенных ЦБ. Банковская система развивается стабильно и понятно" (интервью журналу "Деньги" 4 апреля 2005 года).
Должности указаны на момент выступления.
Как будут возвращать деньги вкладчикам
Все банки, вступившие в систему страхования вкладов, обязаны вести ежедневный реестр вкладчиков. В случае отзыва лицензии у банка ЦБ вводит в него временную администрацию, которая в течение семи дней выявляет и идентифицирует реестр
вкладчиков, после чего передает его в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Приняв реестр от временной администрации, агентство в течение семи дней направляет информацию о порядке приема заявлений от вкладчиков в "Вестник Банка России" и печатный орган по месту расположения банка (в случае с МБЭР
– в газету "Московская правда"). В течение этих же семи дней АСВ для выплат пострадавшим вкладчикам выбирает аккредитованный при АСВ банк-агент (на сегодня это банк "Союз", Связьбанк и Импэксбанк). Как только вкладчик узнает о начале выплат, он может обращаться с заявлением в банк-агент и в течение
трех дней может получить возмещение.
АСВ гарантирует выплаты каждому вкладчику одного банка до 100 тыс. рублей за вычетом встречных требований. Вклады на предъявителя, а также переданные банку в доверительное управление суммы под страховку не попадают. Суммы, превышающие 100 тыс.
рублей, АСВ выплачивает позднее из конкурсной массы обанкротившегося банка.
Несмотря на то что АСВ может управиться с процедурными вопросами и быстрее, выплата по вкладам производится не раньше двух недель. Максимальный же срок, когда вкладчик имеет право на получение страхового
возмещения, заканчивается после завершения конкурсного производства.
Однако возмещение может быть отодвинуто на неопределенный срок. Это может произойти в случае, когда пришедшая в банк временная администрация не обнаружит в нем реестра вкладчиков. Тогда администрация сама будет
составлять реестр по заявлениям вкладчиков. Сколько времени может занять этот процесс, законодательно не установлено, а пока реестр не составлен и не передан в АСВ, агентство не может начать выплаты пострадавшим вкладчикам.
|29.07.2005 07:38| Потребкредиты: потолок на уровне плинтуса
Освоив всего 2% населения по потребительскому кредитованию, банки уперлись в потолок. // Таисия Мартынова. "Банковское обозрение", №7, июль 2005 г.
Освоив ничтожную часть рынка кредитования физлиц, банки сталкиваются
с препятствиями внешними и внутренними. Продавать деньги можно только тем заемщикам, которые в состоянии их купить.
В этом смысле потенциальная клиентура банков невелика — достаточно вспомнить, какая доля населения в России проживает за чертой бедности. Но и
платежеспособных заемщиков легко перекредитовать и спровоцировать дефолты — банки, по мнению многих экспертов, уже подходят к этой границе. Кроме того, ресурсная база банков ограничена, а источники ресурсов — рефинансирование внутри страны и зарубежные займы — немногочисленны и доступны не всем
банкам.
В итоге на рынке останутся те банки, которые смогут найти длинные дешевые деньги и начнут развивать долгосрочное кредитование физлиц. По большому счету, сегодня этим занимается один Сбербанк.
Говоря о развитии розничного бизнеса, банки в первую очередь имеют в виду
кредитование физических лиц. Разумеется, банки конкурируют за средства вкладчиков, но как серьезный ресурс депозиты частных лиц сегодня рассматривать сложно. Ставки по вкладам с точки зрения банков все еще высоки, и потому пассивы получаются слишком дорогими. В то же время ставки медленно, но
неуклонно снижаются, заставляя обывателей искать высокие проценты в некоторых банках, не являющихся лидерами рынка, что само по себе не так уж безопасно. А наиболее образованные и рисковые частники ищут более высоких процентных доходов в ПИФах. В общем, налицо взаимная неудовлетворенность между
банкирами и клиентами-физлицами в части размещения депозитов.
Другое дело кредитование. Грамотно маскируемая различными маркетинговыми программами реальная эффективная ставка экспресс-кредитования превышает в иных случаях 50—60% годовых! По автокредитованию она приближается к 20%, что
тоже совсем неплохо.
С точки зрения спроса кредитование населения тоже выглядит привлекательно. Об уровне спроса свидетельствует тот факт, что благодаря кредитам торговые центры и автодилеры резко увеличили обороты, и теперь, даже если банкам вдруг «разонравится» этот рынок, торговля
будет держаться за банкиров-партнеров мертвой хваткой. Спрос на ипотечное кредитование вообще неисчерпаем, поскольку подавляющее число жителей страны нуждается в улучшении жилищных условий или приобретении первого собственного жилья, но накопить на покупку жилья практически невозможно.
Даже на наиболее динамичном рынке экспресс-кредитования на приобретение бытовой техники, мебели и прочих атрибутов домашнего комфорта до насыщения рынка еще далеко. Хотя бы потому, что кредитованием — по всем перечисленным видам кредитов — охвачено всего 2% населения России.
Ширина — вся страна, глубина — 2%
Безусловно, охват рынка в 2% — это ничтожно мало. Причем и этих относительно скромных результатов банки добились благодаря беспрецедентному росту. По данным ЦБ РФ, за прошлый год объем рынка кредитования физлиц вырос более чем в 2 раза — с 298 до 616
млрд рублей или, если грубо округлять, с 10 до 20 млрд долларов.
У экспертов вызывает нарекания и «расклад» по видам кредитования. Сегодня мы наблюдаем самую раннюю стадию развития рынка, когда более 75% объема рынка в денежном выражении приходится на так называемое нецелевое кредитование —
экспресс-кредиты и кредитные карты. Сложные и долгосрочные кредиты, ипотека и автокредитование занимают в совокупности менее 25%, а ипотека, если считать ее отдельно, и вовсе не более 3% рынка — на сегодняшний день выдано ипотечных кредитов на 20 млрд рублей. На развитых рынках, по словам первого
зампреда Банка России Андрея Козлова, наоборот, ипотека занимает более двух третей рынка, а остальные виды кредитования — менее трети.
Почему сегодня происходит такой перекос — понятно. Потребительские кредиты короткие и в пересчете на одного заемщика небольшие. Ставки по ним самые
высокие, и риски банка этими ставками пока полностью перекрываются. Кроме того, технологии экспресс-кредитования позволяют ловко маскировать реальную эффективную ставку различными комиссиями, которые к тому же взимаются не один раз за весь срок кредитования, а, например, ежемесячно. Банки
рекламируют не процент годовых по классической схеме аннуитетных платежей, а какую-нибудь звонкую фразу вроде «10% за кредит». Можно только догадываться, означает ли это удорожание предмета, купленного на средства кредита, на 10% или что-то иное.
Кстати, исследование Федеральной
антимонопольной службы показало, что разница между реальными и заявленными ставками по потребительским кредитам у лидеров рынка может отличаться в разы, нередко в 2—3 раза. В то время как у региональных банков отличие «рекламных» процентов от «реальных» не превышает 2—3 процентных пункта. Как
сообщил на питерском банковском конгрессе замглавы ФАС Андрей Кашеваров, у какого-нибудь мурманского или астраханского банка может быть заявлена ставка 45—48%, а на деле она составляет 48—50%, что на данном уровне тарифов можно считать технической погрешностью. Но когда в эти регионы придут
центральные банки со своими маркетинговыми программами, местным региональным банкам тоже придется лгать клиентам — таковы законы конкурентной борьбы.
ФАС вместе с Центробанком разработали довольно жесткие рекомендации по раскрытию информации об условиях кредитования для частных лиц.
Они предусматривают информирование заемщика о всех расходах, раскрытие реальной эффективной процентной ставки и выставление графика платежей. Первый зампред Банка России Андрей Козлов, пользуясь присутствием первых лиц банков на упоминавшемся банковском конгрессе, весьма недвусмысленно заявил:
«Рекомендации по информированию заемщиков, которые мы издали совместно с ФАС, являются всего лишь рекомендациями. Но мы от всей души рекомендуем прислушаться к ним, в противном случае мы сами расскажем потребителям, какой банк чего стоит».
Можно предположить, что банки постараются по
мере возможности обойти рекомендации уважаемых регуляторов, потому что ставка 50—60% звучит далеко не так привлекательно, как 0% или даже 10%. Не исключено, что кристальная честность не лучшим образом скажется на темпах роста потребительского кредитования. Однако и без выступления ФАС эксперты
отводят на скачкообразный рост рынка краткосрочного нецелевого кредитования еще 2—3 года, не более. Затем клиентура на охваченных рынках — в столице и городах-миллионниках — пресытится или, того хуже, превысит свои возможности по возврату кредитов. Ситуация эта вовсе не уникальная, с ней
сталкивались банки и в Азии, и в Европе.
2% — уже потолок?
Еще одно естественное ограничение роста — размеры ресурсной базы и капитализации банков. Зампред банковского комитета Госдумы Анатолий Аксаков на XIV Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге сообщил,
что капиталы банков за прошедший год выросли на 25%, а кредитование — на 38%. С увеличением этой диспропорции возрастают и риски банков, снижается их устойчивость. О том, что при существующей капитализации банки достигли своего потолка на рынке кредитования, в Питере говорили и высокопоставленные
чиновники Центробанка, и уважаемые на рынке банкиры, например председатель правления Сбербанка Андрей Казьмин. Последний говорил о том, что адекватная капитализация, достаточное фондирование, рефинансирование и секьюритизация активов, а также усиление контроля за рисками являются необходимыми
условиями дальнейшего развития банковского кредитования в России.
Проблема увеличения ресурсной базы под кредитование физлиц стоит особенно остро. По данным зампреда ЦБ РФ Владимира Сафронова, во втором полугодии прошлого года объем ипотечного кредитования вырос на 65%, а в первом квартале
текущего года — еще на 10%. Ипотека в силу долгосрочности этого вида кредитования не может развиваться без рефинансирования. При этом реальную технологию рефинансирования сегодня предлагают только государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и иностранный банк
«ДельтаКредит». Агентство пользуется средствами господдержки, а «ДельтаКредит» — западными траншами. Оба лидера рынка понимают, что их источники ресурсов небесконечны, и ищут пути выхода на рынок капитала, секьюритизации ипотечных активов. Их пути радикально отличаются (см. «БО», № 6, статьи «Руби
хвосты!» и «АИЖК уходит — монополия остается»). Агентство уповает на развитие жестких рублевых стандартов, в то время как «ДельтаКредит» ратует за развитие кредитов с плавающей ставкой. На рынке появились и вовсе необычные механизмы секьюритизации, например, Городской ипотечный банк совместно с
управляющей компанией «НВК» запустили проект закрытого ипотечного ПИФа.
Но какими бы путями ни развивалась банковская технология в части рефинансирования и секьюритизации ипотечных активов, даже в отсутствие достаточной нормативной базы ипотечным банкирам и чиновникам есть подо что
занимать на рынке капитала — у них есть недвижимость в залоге, которая на российском рынке является лучшим обеспечением, какое можно придумать. Банкам, развивающим нецелевое или экспресс-кредитование, продать или секьюритизировать свой портфель неизмеримо сложнее — почти невозможно. Ни с
технологической, ни с нормативной точки зрения эти вопросы еще не отработаны, нет стандартов, нет агентов, гарантирующих эти стандарты, нет обеспечения. А проверять качество портфеля при его покупке, оценивая каждый выданный кредит, — долго и дорого. Но необходимо. Это Сбербанк или Внешторгбанк
практикуют консервативный подход к оценке клиента, осознанно теряя при этом значительную часть заемщиков. Большинство остальных банков оценивают заемщиков гораздо либеральнее, компенсируя риски высокими тарифами и оборотами. Покупатель такого портфеля принимает на себя и риск невозврата кредита.
Пока банки ищут деньги, меняются предпочтения заемщиков и картина спроса. Банкиры уверены, что в ближайшее время возрастет спрос на долгосрочные кредиты, превышающие 3 года. По понятным причинам с огромным отрывом в долгосрочном кредитовании лидирует Сбербанк.
Владимир Фролов,
доктор экономических наук, профессор, председатель совета директоров банка «Северная казна»
Цена кредита,
или кто кого «обувает»?
«Споры и
обсуждения вокруг и по поводу розничного кредитования должны быть направлены на то, чтобы сделать этот рынок еще более доступным и понятным для большинства россиян», - заявил в статье «Элитарное кредитование или доступное кредитование?» («Наша газета» № 27, 2005 г.) директор по стратегическому
развитию ОАО «Уралвнешторгбанк» Даниил Сандлер.
Доступность финансовых услуг, их понятность для населения – задачи, важные и для банка «Северная казна». Поэтому считаю логичным откликнуться на этот призыв. Рад и тому факту, что на смену закулисному «черному пиару» наконец-то приходит
цивилизованная практика публичных дискуссий.
Правда, по содержанию текст господина Д. Сандлера выполнен в жанре «открытого письма», а по форме – в жанре «письма на деревню дедушке». Тема же столь серьезна, что требует откровенного и конкретного разговора. Поэтому все должно быть названо
своими именами и подкреплено конкретными фактами и цифрами.
Экспресс-кредитование и уровень жизни
«Люди, которые выступают против экспресс-кредитования, отказывают огромному количеству людей в возможности более высокого качества жизни». С такого
серьезного обвинения начинает заочную полемику представитель «Уралвнешторгбанка».
На мой взгляд, ситуация принципиально иная. Люди выступают не против экспресс-кредитования. Они выступают против недобросовестного информирования о его условиях, когда цена финансовой услуги, предлагаемой
банком, преднамеренно маскируется.
Принимая за чистую монету заявленную ставку экспресс-кредита, заемщик в реальности сталкивается с тем, что эта ставка составляет лишь четверть цены кредита. Остальные три четверти цены кредита сокрыты в ежемесячных фиксированных комиссиях. Доверчиво
откликнувшись на обещание кредита под низкие проценты, клиент вынужден платить не только проценты, но и эти комиссии. В итоге качество жизни огромного количества людей становится не более высоким, а более низким. Никогда еще формула «обмануть и обобрать» не являлась способом «сделать жизнь
лучше».
Стоимость кредита и затраты банка
«Стоимость заемных денег складывается не только из инфляции и гонорара банку, но и из стоимости программного обеспечения, позволяющего быстро обрабатывать огромную массу информации, стоимости аренды помещений офисов
банка, чтобы клиенту не приходилось искать банк за тридевять земель и стоять в километровой очереди, из зарплаты сотрудников, которые тратят рабочее время на оформление и обслуживание счета заемщика. А еще в соответствии с требованиями ЦБ РФ и законодательства банк, который активно работает на
розничном рынке, должен создавать значительные резервы и регулярно делать взносы в Агентство страхования вкладов». Так поясняет процесс образования стоимости кредита господин Д. Сандлер.
Согласен: деятельность банка требует постоянных затрат. Во всем мире основные деньги банки
зарабатывают за счет разницы между ценой депозитов (вкладов) и ценой кредитов. Ставка по вкладам всегда ниже, чем ставка по кредитам. В экономике это азбучная истина.
В том же номере газеты, где опубликована статья «Уралвнешторгбанка» о кредитовании, размещена реклама и его вкладов, и его
кредитов. Ставка по вкладу «Зеленая улица» выделена крупным шрифтом: 14% годовых. Но о кредитах написано кратко: «Деньги. Простые кредиты хорошим людям». Почем деньги для народа, можно узнать лишь на сайте банка. Картина на дату публикации рекламы была следующей. «Экспресс-кредит» - 14% годовых.
«Доступный кредит» - 12% годовых. «Прогрессивный кредит» - 10 % годовых.
В связи с этим вспоминается анекдот советских времен. Человек, покупая сырые яйца, продает их уже вареными, но по той же самой цене. «В чем смысл?» - спрашивают его. «А чтобы тунеядцем не считали…»
Мысль о том,
что цена продаваемых яиц может быть даже меньше, чем цена ранее купленных, в анекдот не вписалась. По причине абсурдности.
10% годовых по «Прогрессивному кредиту» при 14% годовых по вкладу «Зеленая улица»… Получается: взял деньги у «Уралвнешторгбанка» в кредит под 10% - положил там же на
вклад под 14%, и живи на вырученные «4 прОцента». Наверное, это и есть уникальный способ обеспечить людям «возможность более высокого качества жизни»?
Рубли и слоники
«Очень немногие люди рассчитывают свои доходы и расходы в процентах. Большинство реальных
людей считает доходы и расходы в деньгах… Конечно, кредит можно мерить и в процентах годовых, и в комиссиях, и в «эффективных ставках», и даже, как в том мультфильме, - в слониках или попугаях. Но главный вопрос, который волнует заемщика, когда он приходит в банк: «Сколько я заплачу денег в
рублях?»
- утверждает директор по стратегическому развитию «Уралвнешторгбанка».
Наверное, можно «мерить» кредит и в попугаях - когда он такой же внешне привлекательный. И в слонах – когда он такой же неподъемный. Но давайте прислушаемся к настойчивому пожеланию господина Д.
Сандлера и посчитаем расходы «реальных людей» в рублях.
Пример №1
Для начала сравним кредиты «Северной казны» и «Уралвнешторгбанка» с самой высокой процентной ставкой. У «Северной казны» это кредитная карта - 23% годовых. У «Уралвнешторгбанка» это «Экспресс-кредит» -
заявленная ставка 14% годовых. Возьмем для примера кредит в сумме 12 тыс. руб. на срок 1 год. Погашение кредита стандартное – ежемесячно равными частями (здесь и далее все расчеты приводятся, исходя из условий обоих банков на момент публикации статьи господина Д. Сандлера).
Клиент «Северной
казны» получает на руки 11 640 руб. (после уплаты разовой начальной комиссии, равной 3%). Возвращает банку 13 495 руб. (12 тыс. руб. основного долга плюс 1 495 руб. процентов, исходя из ставки 23% годовых). Или в 1,16 раза больше рублей, чем получил на руки. Цена кредита – 16 рублей в год за каждую
сотню, взятую в долг у банка.
Клиент «Уралвнешторгбанка» получает на руки 11 520 руб. (после уплаты разовой начальной комиссии, равной 4%). Возвращает банку 15 790 руб. (12 тыс. руб. основного долга плюс 910 руб. процентов, исходя из ставки 14% годовых, плюс 2 880 руб. ежемесячной
фиксированной комиссии, равной 2% от суммы кредита). Или в 1,37 раза больше рублей, чем получил на руки. Цена кредита – 37 рублей в год за каждую сотню, взятую в долг у банка.
Как видим, цена кредита в «Уралвнешторгбанке» почти в два с половиной раза выше, чем в «Северной казне».
Отличия в условиях будут еще более впечатляющими, если учесть, что кредит по карте «Северной казны» можно погашать досрочно, сокращая тем самым расходы на выплату процентов. А при досрочном погашении кредита «Уралвнешторгбанка» клиент, согласно договору, вынужден заплатить все комиссии даже за
те месяцы, когда кредитом не пользовался.
Пример №2
Теперь сравним кредиты «Северной казны» и «Уралвнешторгбанка» с самой низкой процентной ставкой. У «Северной казны» это «Экономный» - 16% годовых. У «Уралвнешторгбанка» это «Прогрессивный» - заявленная ставка 10%
годовых. Возьмем для примера кредит в сумме 120 тыс. руб. на срок 1 год (столь крупная сумма объясняется тем, что минимум по кредиту «Уралвнешторгбанка» составляет 110 тыс. руб.). Погашение кредита стандартное – ежемесячно равными частями.
Клиент «Северной казны» получает на руки 117 600
руб. (после уплаты разовой начальной комиссии, равной 2%). Возвращает банку 130 400 руб. (120 тыс. руб. основного долга плюс 10 400 руб. процентов, исходя из ставки 16% годовых). Или в 1,11 раза больше рублей, чем получил на руки. Цена кредита – 11 рублей в год за каждую сотню, взятую в долг у
банка.
Клиент «Уралвнешторгбанка» получает на руки 116 400 руб. (после уплаты разовой начальной комиссии, равной 3%). Возвращает банку 140 900 руб. (120 тыс. руб. основного долга плюс 6 500 руб. процентов, исходя из ставки 10% годовых, плюс 14 400 руб. ежемесячной фиксированной комиссии,
равной 1% от суммы кредита). Или в 1,21 раза больше рублей, чем получил на руки. Цена кредита – 21 рубль в год за каждую сотню, взятую в долг у банка.
Как видим, цена кредита в «Уралвнешторгбанке» почти в два раза выше, чем в «Северной казне».
Замечу, что если пересчитать
цену кредитов в эффективной (реальной) ставке, результаты будут теми же, что и при расчете в рублях. Слон тяжелее попугая хоть в килограммах, хоть в фунтах, хоть в пудах – известно любому школьнику.
Доходчивость и находчивость
«Уралвнешторгбанк» первым
предложил уральцам массовый доступный кредит наличными деньгами», - заявляет господин Д. Сандлер.
Одно из значений слова «доступный» - доходчивый, легкий для понимания. Приведенные выше расчеты показывают: даже по самому «дешевому» кредиту «Уралвнешторгбанка» клиент должен платить почти
на треть больше, чем по самому «дорогому», под 23% годовых, кредиту «Северной казны». При столь удивительном эффекте, заложенном в кредитные схемы «Уралвнешторгбанка», о какой их доходчивости можно говорить?
Другое значение слова «доступный» - имеющий невысокую цену. Но и в этом смысле
«Экспресс-кредит» «Уралвнешторгбанка» доступным не назовешь.
Еще одно значение слова «доступный» - предоставляемый всем без разбору. Может, именно это имелось в виду? Что ж, любой банк вправе устанавливать для заемщиков тот уровень требований, который считает нужным. Только при этом нельзя
забывать, что на каждый свой рубль банк выдает десять чужих. И ответственность перед вкладчиками – не пустой звук.
Кто рискует, а кто пьет шампанское
«Мы как акционеры поставили перед менеджментом задачу - усилить эффективность путем внедрения новых продуктов
и технологий. Кроме того, мы посчитали, что необходимо изменить систему управления рисками... У банка большой потенциал, который нам удалось реализовать. В итоге эффективность существенно выросла: за второе полугодие 2004 года прибыль банка составила 151 млн. рублей, за первые три месяца 2005 года -
95 млн. рублей. Для «Уралвнешторгбанка» это абсолютный рекорд», - говорит о стратегии банка в журнале «Эксперт-Урал» (№ 25, 2005 г.) председатель наблюдательного совета ОАО «Уралвнешторгбанк» Игорь Ким.
Под изменением системы управления рисками, видимо, имеется в виду стремление банка
переложить эти риски на клиентов путем завышения реальных кредитных ставок. Такая чрезмерно высокая стоимость кредитов для населения, очевидно и стала источником рекордной прибыли «Уралвнешторгбанка».
Более понятным становится негодование господина Д. Сандлера, когда в пылу полемики с
«людьми, которые выступают против экспресс-кредитования», он проговаривается: «Но так не оденешь и не обуешь тысячи действительно нуждающихся».
Фраза знаковая. «Обуть» клиентов, не очень искушенных в экономике, с помощью рекламных фокусов, разумеется, можно. Однако красивы и безобидны фокусы
лишь в цирке Игоря Кио…
Элитарность и доступность
«Северная казна» на сегодняшний день выдала потребительских кредитов на сумму более двух миллиардов рублей – больше, чем любой другой региональный банк Свердловской, Челябинской и Пермской областей. Это -
элитарное кредитование? Или все же доступное кредитование?
Это массовое кредитование элитарного качества по доступным ценам.
Госдума в ближайшее время может одобрить законопроект о введении безотзывных вкладов. Как уверяют эксперты, это укрепит банковскую систему страны, а политику самих банков сделает более предсказуемой. Что выиграют от этого вкладчики, неясно: повышать
ставки по этим видам вкладов банки, похоже, не собираются.
Введение безотзывных вкладов, о необходимости которых столько говорили участники российского банковского сектора, скоро станет возможным.
Как сообщил в пятницу на третьем международном
банковском форуме замглавы комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Анатолий Аксаков, Минфин уже дал одобрительное заключение на соответствующий законопроект.
В ближайшее время документ может быть внесен в Госдуму, а уже с начала следующего года банки начнут
предлагать своим клиентам заключить договор об открытии безотзывного вклада.
Идея о введении безотзывных вкладов далеко не нова: она обсуждалaсь банковским сообществом последние несколько лет. Первые робкие разговоры об этом начались практически сразу после того, как национальная
банковская система оправилась после разрушительных последствий «черного августа» 1998 года.
Но в Центробанке не без оснований опасались, что введение безотзывного вклада может привести к тому, что вкладчики побоятся класть деньги на длительный срок.
После локального банковского кризиса лета 2004 года, силы, лоббирующие принятие соответствующего законопроекта, перешли в наступление. В качестве аргумента они ссылались на то, что в результате кризиса появились банки, пострадавшие только потому, что клиенты снимали деньги со счетов под влиянием
общей паники на рынке банковских вкладов.
«Я считаю, что безотзывные вклады нужны сегодня всем банкам. Кризис доверия, который мы наблюдали прошлым летом, показал, что от оттока клиентов, а соответственно средств, никто не застрахован. Введение этого вида вкладов позволит сделать
российский банковский рынок более устойчивым», – заявил «Газете.Ru» Игорь Буланцев, первый заместитель председателя правления Оргрэсбанка.
Выиграют от принятия законопроекта о введении безотзывных вкладов, по мнению руководителей Ассоциации российских банков, не только сами
финансово-кредитные организации, но и их клиенты-физические лица.
«Клиенту будет предоставлена возможность выбрать между обычным вкладом и безотзывным», - заявил исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков «Газете.Ru».
Более того, Милюков
подчеркивает, что АРБ предлагает ввести промежуточный вид вклада, предполагающий предварительное уведомление банка о расторжении договора. В этом случае ничто не препятствует клиенту отозвать деньги до истечение срока действия вклада в случае необходимости, а, с другой стороны, для банков это не
становится полной неожиданностью.
Однако далеко не все эксперты исполнены такой уверенностью. Владимир Шпрингель, начальник информационно-аналитического отдела Внешторгбанка считает, что
повальное введение банками неотзывных вкладов приведет к
перераспределению средств между банками, которое на фоне низкого спроса на данный вид вклада может неблагоприятно отразиться на банковском секторе в целом.«Данный вид вкладов не пользуется спросом у вкладчиков и будет воспринят скептично» – подчеркивает эксперт.
Сомнения у
наблюдателей вызывают и намерения банков предлагать клиентам привлекательные условия при открытии безотзывных вкладов. Ранее предполагалось, что ставки по ним могут быть на 1,5% или даже 2%, чем ставки по простым вкладам, которые подлежат расторжению по требованию клиента. Однако теперь, как считает
Игорь Буланцев из Оргрэсбанка, банки могут обойтись «малой кровью».
«Я полагаю, что многие поступят так: снизят ставки по обычным вкладам, а ставки по безотзывным оставят на том уровне, на котором сейчас установлены ставки для обычных вкладов», – полагает эксперт.
Согласятся ли вкладчики на такие условия, – большой вопрос. Но уже сейчас ясно, что, если они и станут открывать безотзывные вклады, то только в банках, к которым испытывают максимальное доверие. А это, прежде всего, Сбербанк (которого, по информации «Газеты.Ru», перспектива
введения безотзывных вкладов не слишком интересует), банки с государственным участием или «дочки» крупных иностранных банков, привлекающие вклады физических лиц. Именно они год назад больше всего выиграли в результате локального банковского кризиса: люди «потянулись к ним» в поисках высокой
надежности. И, по различным оценкам, до 40% средств, снятых тогда со счетов в российских мелких и средних банках, перешло к крупным банкам и дочерним структурам иностранных организаций. Они же, как считают Владимир Шпрингель из Внешторгбанка, могут после принятия соответствующего закона стать
лидерами по объему безотзывных вкладов.
Интервью с председателем совета директоров банка «Северная казна» В. Фроловым
Интервью было опубликовано в газете "Аргументы и факты", №41 (1302), 12 октября 2005 г.
-17 августа 2005 г., в очередную годовщину кризиса 1998 г.,
«Финансовые известия» напечатали статью А. Лившица под красноречивым заголовком: «Кредитный бум закончится мордобоем». Что это – сгущение красок или попытка предупредить общество о надвигающейся грозе?
-«Финансовые известия» - солидное издание, рассчитанное на профессионалов. Автор –
специалист с мировой репутацией. Много лет и в разном качестве, включая должность вице-премьера и министра финансов России, Лившиц занимался как раз кредитной проблематикой, так что предмет знает прекрасно.
Сегодня он – директор по международным проектам компании РУСАЛ, входящей в тройку
лидеров мировой алюминиевой индустрии. Руководители такого ранга привыкли тщательно взвешивать каждое слово. И зачастую предпочитают осторожное «может быть» утвердительным интонациям. Поэтому к жесткости оценок в данном случае я бы отнесся крайне внимательно.
-Незадолго до российского
кризиса 1998 г. резкое падение своей валюты пережила Южная Корея. Теперь у нее новые проблемы. Кредитный бум привел к тому, что к концу 2003 г. невозврат достиг почти 14% ВВП. Как замечает А. Лившиц, «у каждого десятого корейца кончились финансы». Грозит ли это россиянам?
-У любого
человека «кончатся финансы», если он будет брать кредиты под 80% годовых. Подобную роскошь способен позволить себе лишь тот, чья зарплата удваивается за год. Но такие перспективы – из области фантастики. А вот кредиты, в 5-6 раз превышающие инфляцию - я говорю про эффективную ставку - к сожалению,
суровая российская реальность. Поэтому впасть в долговую кабалу очень даже легко.
Кредиты – вещь в принципе хорошая. Но выгодны лишь кредиты на приемлемых условиях. В каждом из банковских предложений, которые сегодня раздаются со всех сторон, надо тщательно разбираться. Без лени и суеты.
Вдумчиво. Экономическая логика – чрезвычайно полезный инструмент, когда дело касается денег.
-Но разве не логично брать кредиты в банке, который из-за массовых невозвратов может обанкротиться? Риски вкладчиков в этом случае понятны. А заемщикам-то чего бояться?
-Долги
заемщика остаются с ним, независимо от судьбы банка. Тут вступает в силу юридическая логика. Согласно ей, все обязательства, которые заемщик взял на себя, подписав кредитный договор, подлежат безусловному исполнению. Не добровольно, так по суду. Если у должника нет денег – будет описано и изъято
имущество.
У разорившегося банка тоже есть кредиторы, и они непременно будут взыскивать свои средства. Кроме того, существует рынок долгов. Право получить с вас вашу задолженность может быть уступлено третьим лицам, и вы будете иметь дело уже с ними – независимо от того, обанкротился банк или
нет.
Как правило, в кредитных договорах имеется пункт, согласно которому в случае смерти заемщика все его обязательства переходят к наследникам. Вступив на путь дорогих кредитов, человек и себя обрекает на вечные долги, и своих близких подвергает такой же опасности.
-Если
продавать бутылку водки по пятьсот рублей, вряд ли возникнет бум. Но ведь кредиты под 80% годовых – из того же ряда. Почему здесь-то бум появился ?
-Сначала бум возник среди банкиров. Посмотрев на огромную прибыль, которую получил один из столичных банков, первым ставший кредитовать
население, многие захотели повторить его потрясающий успех. Но чем больше прибыли у кредитора – тем больше расходов у заемщика, который, собственно, эту прибыль и обеспечивает своими кровными деньгами.
Значит, рекламировать дорогие кредиты именно как дорогие – нельзя. Тогда их стали
рекламировать как быстрые. А чтобы кредиты дорогими не выглядели, часть банкиров стала придумывать разного рода комиссии. Раньше о них молчали совсем, и только под давлением Центробанка России стали указывать в рекламе. Правда, самым мелким шрифтом.
А крупным шрифтом по-прежнему пишут: 14%
годовых. И столь же крупно: «быстро», «экспресс». Когда доверчивый человек видит, какие дешевые и быстрые кредиты ему предлагают, тут же возникает бум. Бум с непредсказуемыми последствиями.
-По данным Центробанка России, за последние два с половиной года сумма кредитов, выданных
населению, увеличилась в стране более чем в пять раз. Но вряд ли среднестатистические граждане стали за это время жить в пять раз лучше…
-Да, отечественная экономика растет. Но, во-первых, не на 80% в год, чтобы выходить на рынок кредитования населения с такими сумасшедшими ставками. А
во-вторых, среднестатистический заемщик – отнюдь не представитель нефтяного бизнеса, где экономический оптимизм оправдан динамикой мировых цен на «черное золото».
С какой скоростью станут расти в будущем массовые доходы – вопрос открытый. Но в любом случае не столь радостными темпами, чтобы
«грузить» народ «по полной программе», как это продолжают делать «творцы» очень быстрых и очень дорогих кредитов.
-Существует точка зрения, что «в недалеком будущем россияне, ставшие счастливыми обладателями банковских кредитов, станут финансировать западноевропейских или американских
пенсионеров». Цитата взята из делового еженедельника «Компания», статья в котором так и называется: «Кредитованный захват. Кто заставляет нас жить в долг». Не надеждами ли продать долги своих заемщиков Западу объясняется чрезмерно алчная и рискованная политика части отечественных банков?
-Не знаю. Но когда владельца одного из уральских банков, раздающих «экспресс-кредиты» в огромном количестве, с недоумением спросили: «Как же ты намерен собирать деньги?», он честно ответил: «А я планирую до этого момента банк продать. Пусть новый собственник и собирает долги».
Бум
бездумного потребительского кредитования чреват серьезными последствиями - и макроэкономическими, и политическими. К счастью, государство это понимает. Не так давно за подписью первого заместителя председателя Банка России А. Козлова вышло специальное письмо «О проверках кредитных организаций по
вопросу раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Вопрос полной и объективной информации – ключевой. Опасность таится не в самих кредитах. Опасность заключается в обмане и самообмане. Запутав и обозлив клиента, банк теряет моральное право рассчитывать в ответ на его
порядочность и пунктуальность. Чтобы избежать чрезмерных рисков, надо в обязательном порядке называть вещи своими именами. Дорогие кредиты – дорогими. Наверное, в крайних случаях ими можно и даже нужно воспользоваться. Но зачем же этот «экстрим» ставить на поток?
Этот «экспресс-экстрим» уже
приносит вполне ощутимые негативные последствия: по информации Центрального Банка РФ за семь месяцев этого года сумма просроченных (т.е., не возвращенных) кредитов населения в Свердловской области выросла в 2.2 раза, в то время как объем выданных кредитов увеличился за указанное время только на 33%.
Уверен, что и в других регионах России ситуация аналогичная.
-Среди банкиров есть сторонники теории, согласно которой с растущего рынка надо снимать «сливки». Почему вместо того, чтобы встать в общий ряд с большой ложкой, вы откровенно рассказываете о секретах «кухни»?
-Растущий товарный рынок принципиально отличается от рынка потребительских кредитов. Что происходит с товаром, открывающим горизонты нового, растущего рынка? Поначалу такой товар покупают самые богатые. Они экономически способны заплатить предельно высокую цену за модную новинку. Более того, они
даже рады сознательно переплатить – тем самым они подчеркивают свою избранность.
Однако потребительский кредит не относится к числу игрушек для богатых. В условиях, когда инфляция составляет 10-15% годовых, потребительский кредит под 70-80% годовых совсем не означает доступность денег для
менее обеспеченных слоев населения, о чем так любят говорить инициаторы быстрых кредитов. Подобная величина эффективной ставки, к сожалению, приводит лишь к одному - делает бедных еще беднее.
-С ростом конкуренции цены на любые массовые услуги, в том числе и финансовые, должны
снижаться. Происходит ли это с потребительскими кредитами?
-Происходило бы неизбежно, если бы банки, все без исключения, придерживались честной ценовой политики. Цена кредита измеряется одним – величиной его эффективной ставки. Про необходимость ее расчета «Северная казна» больше года
говорила беспрерывно. Однако наш призыв так и не был услышан.
Многие банкиры не просто предпочитают утаивать и всячески маскировать величину эффективной ставки по своим кредитам. Они решительно борются с самой возможностью оглашения этих показателей.
-Как замалчивание эффективных
ставок сказывается на стоимости потребительских кредитов?
-Давайте посмотрим. Весной самой распространенной формулой «экспресс-кредитов» была следующая: 10% годовых, плюс 4% единоразовой комиссии, плюс 2% ежемесячной комиссии. Летом данная формула изменилась: уже 14% годовых плюс все те
же 4% единоразовой комиссии плюс все те же 2% ежемесячной комиссии.
Казалось бы, 14% - вполне невинное число, отражающее рост инфляции. Но расчеты свидетельствуют: благодаря громоздкой «хитрой» формуле из трех совершенно разнородных частей заемщик обязан заплатить по этому «экспресс-кредиту»
37 рублей в год за каждую сотню, взятую в долг у банка.
-Так какова же ставка данного экспресс-кредита?
-Даже если складывать проценты упрощенно, механически – 14% плюс 4% единоразовой комиссии, плюс 24% (2%*12 месяцев) ежемесячной комиссии – получается 42%. Но, поскольку
кредит погашается не разом по истечению года, а равными долями каждый месяц, реальный объем денег, которыми вы пользуетесь, постоянно сокращается. И в расчете на весь календарный год он становится вдвое меньше начальной суммы кредита. Соответственно, его эффективная ставка становится вдвое выше, чем
42. Она составит уже 84% годовых.
Назови банк такую ставку открыто, желающих кредитоваться у него наверняка бы уменьшилось.
-Так все же, закончится кредитный бум «мордобоем» или нет?
-Любой процесс, даже самый неприятный, не обязательно должен распространяться
поголовно на всех. Если вы видите опасности, анализируете их и делаете соответствующие выводы, есть все основания смотреть в будущее с уверенностью и оптимизмом. Тот взвешенный курс кредитной политики, который выбрали многие банки, не поддавшиеся кредитной истерии – в их числе и «Северная казна» -
надежно защитит их от всяческих потрясений. Эти банки – вместе со своими клиентами - общими усилиями создавали и продолжают создавать кредитную историю.
История, в том числе и кредитная, не любит жадности, глупости и суеты. Кризис зачастую потому и случается, чтобы уменьшить концентрацию
подобных пороков, когда она достигает пределов, опасных для здоровья общества.
Страсти по кредиту. Часть первая: давать или не давать?
Беседа с начальником управления потребительского кредитования банка «Северная казна» Л. Нохриной.
Интервью было опубликовано в журнале"Эксперт-Урал", № 41, 31 октября 2005 года.
-Любовь Леонидовна,
сколько кредитов населению выдал банк «Северная казна»?
-Сегодня их общий объем приближается к 3 млрд. руб. Число заемщиков постоянно растет и составляет уже несколько десятков тысяч человек. Средняя сумма одного кредита превышает 100 тыс. руб.
Все это говорит о весомости реальной
пользы, которую клиенты получают от банка. О приемлемости цены наших кредитов. Разумность финансовой нагрузки на заемщика, кстати, подтверждается и тем, что доля просрочек по платежам чрезвычайно мала. По сравнению с началом года она уменьшилась в полтора раза и составляет всего 0,2% от объема
выданных кредитов. Данный показатель у «Северной казны» - один из лучших не только на Урале, но и в России в целом.
-Вы настолько жестко подходите к отбору заемщиков?
-Наш уровень требований оказался понятен и доступен огромному количеству людей. Не думаю, что получение кредита в
«Северной казне» было для каждого из них сродни подвигу.
Банку выгодно заниматься потребительскими кредитами, если их выдача поставлена на конвейер. Это – массовая финансовая услуга. Когда вы четко соответствуете тем параметрам, на которые она рассчитана, получить ее совсем не сложно.
При несоответствии есть повод задуматься: что именно мешает конкретному человеку «вписаться» в многотысячный строй клиентов данного банка? Если наряду с желанием получить кредит у вас есть и необходимая для этого степень кредитоспособности, вы его обязательно получите.
-Оценивая
кредитоспособность человека, банк может ошибиться. Клиент – обидеться. Вы не боитесь, что тогда он, хлопнув дверью, уйдет от вас навсегда?
-Это его право. Рыночная экономика – экономика выбора. Иногда здесь могут преобладать эмоции. Но те, кто хочет преуспеть в рыночной экономике, все же
отдают предпочтение логике, а не театральным жестам. Кредитный договор, как и любой другой, должен отражать взаимовыгодную сделку. Значит, необходим внимательный учет интересов каждой стороны.
Банк кредитует заемщиков чужими деньгами. Наряду с моральной и экономической ответственностью перед
вкладчиками он несет постоянную правовую ответственность и перед государством. Выдав лицензию на привлечение средств населения, Центральный банк страны жестко контролирует процесс распоряжения этими ресурсами.
-Чем крупнее банк, тем более придирчиво он относится к заемщикам?
-«Придирчивость» - определение слишком субъективное. Отдельно взятый гражданин, которому «Северная казна» в кредите отказала, вероятно, посчитает наш банк таковым. Однако среди многих тысяч человек, которые кредит получили, обязательно найдутся и те, чье мнение будет прямо противоположным.
Для крупной организации важны общие тенденции и закономерности. Сегодня сумма денег, доверенных банку «Северная казна» его клиентами, превышает 10 млрд. руб. Если в долларах – то более 300 млн. Этим определяется и уровень наших возможностей в кредитовании населения, и уровень профессионализма,
который мы должны при этом проявлять.
-А банальный банковский бюрократизм «Северная казна» проявляет?
-С бюрократизмом можно бороться лишь одним способом – технологичностью. Именно благодаря технологиям наш банк в этом году увеличил пропускную способность при выдаче
потребительских кредитов в три раза. Процедура общения клиента с банком стала гораздо более быстрой, логичной и удобной. Особенно, если обе стороны подходят к диалогу тщательно и ответственно. Технологично себя вести должен не только банк, но и клиент.
-Часто бывает по-другому?
-Нельзя назвать это явлением, широко распространенным, однако привычка некоторых к «двойной бухгалтерии» порой сказывается. Думаю, выход из «тени», отказ от «серых» зарплат и подставных собственников – процесс объективный и неизбежный.
Наверное, банки прошли по этому пути уже значительно
дальше, чем представители иных сфер бизнеса. И эта разница в отношении к финансовой прозрачности, к сожалению, иногда мешает взаимопониманию с потенциальными заемщиками. За отказ в кредите можно обидеться на банк, но кто же виноват, если подпольный миллионер предпочитает формально выглядеть
практически нищим?
-Банк, принимая решение о кредите, смотрит лишь на формальную сторону дела?
-На содержательную. Но любое содержание имеет свою форму и свои признаки. Кредитоспособность – совершенно конкретная экономическая категория. Если человек умеет пользоваться заемными
средствами и в состоянии четко обслуживать свой долг, это не может не отражаться в конкретных характеристиках. Их банк и оценивает.
Привести во взаимное соответствие формальный портрет заемщика и его реальное экономическое лицо – задача, важная не столько для банка, сколько для клиента. Это
фундамент его взаимоотношений с финансовым миром, своего рода деловая репутация. Тут нельзя жалеть ни времени, ни усилий.
-Ради чего?
-Ради личных перспектив. Что такое оформление кредитной линии? Это проектирование долгосрочных взаимовыгодных отношений клиента и банка. Тут не
может быть мгновенности и автоматизма. Для любого нового, неизвестного банку клиента, даже самого достойного и замечательного, это все же процесс.
Результат появляется чуть позднее. В рамках уже сложившихся отношений с банком вы можете получать деньги и мгновенно, и автоматически. Для этого и
существуют кредитные карты, огромная сеть банкоматов, а также множество терминалов в предприятиях торговли и сервиса по всему миру.
-Вы считаете кредитную карту альтернативой «быстрым кредитам»?
-При ее наличии скорость получения кредита измеряется парой минут, достаточных для
совершения соответствующей операции в банкомате или магазинном терминале. А если кредитной картой распоряжаться с помощью Интернет-банка, то получать заемные средства и оплачивать ими товары и услуги можно в любое время суток, не выходя из офиса или квартиры. Согласитесь, это реальная победа в
борьбе против банковского бюрократизма.
-За открытие лимита кредитования по кредитной карте без залогов и поручителей «Северная казна» сразу берет 3%. Почему?
-Эта комиссия – единственная и разовая. Она берется за открытие лимита, воспользоваться которым вы можете в любой удобный
для вас момент. И банк обязан в ту же секунду предоставить вам деньги. Значит, они должны, что называется, всегда быть наготове. Не используя их в других проектах, банк тем самым временно лишает себя дохода. А ведь вкладчику, чьи деньги, возможно, и будут выданы вам в виде кредита, проценты идут
постоянно. Независимо от того, когда и в каком объеме обладатель кредитной карты воспользуется своим лимитом.
Следует подчеркнуть: 3% за открытие лимита кредитования берется с клиента, обратившегося в банк впервые. Однако при наличии положительной кредитной истории в банке «Северная казна»
размер этой комиссии уменьшается до 2% при сроке действия кредитного лимита 1 год и до 1% - при сроке действия кредитного лимита 3 года.
-Чем объясняется тот факт, что банк не комментирует причины отказа в выдаче потребительского кредита?
-У банка нет ни морального, ни
юридического основания высказывать свое мнение о финансовой состоятельности кандидата в заемщики. Всегда ли это мнение объективно? Не всегда. Степень объективности оценок во многом определяется объемом статистических данных, которые накапливаются и анализируются с течением времени.
В этом году
сумма потребительских кредитов, выданных «Северной казной», увеличилась в 2 раза. На основе полученного опыта мы совершенствуем условия наших услуг. Например, с 10 октября 2005 г. максимальная сумма кредита «Заслуженный» увеличена до 200 тыс. руб. А ставка по нему снижена до 17% годовых.
Прежде лимит кредитования, обеспеченного поручительством одного физического лица, составлял по кредиту «Экономный» 60 тыс. руб. Теперь этот лимит составляет уже 120 тыс. руб. Так же в 2 раза, до 30 календарных дней, увеличен срок действия справки о доходах. В перспективе – и другие новшества,
учитывающие пожелания наших клиентов.
-Людей, которым «Северная казна» отказала в выдаче потребительского кредита, - достаточно много. Они могут обратиться к вам вновь?
-Считаю такой шаг естественным и закономерным. Финансовое положение потенциальных клиентов улучшается. Банк
тоже развивается. Жизнь ежедневно вносит свои коррективы в любой процесс. Если кто-то полагает, что своим отказом мы его кровно обидели, то хочется напомнить известную формулу: бизнес – и ничего личного.
Принимая решение по конкретному заявлению на получение кредита, мы оцениваем лишь данную
информацию в данный момент времени. Не дело банка – навешивать ярлыки на заемщиков: «хорошие люди», «плохие люди», «нормальные люди»…
-А как вы относитесь к броскости, порой украшающей названия кредитов?
-Кредиты – не одежда и не косметика, чтобы быть яркими. Наименование
финансового продукта должно отражать его экономическую суть. Наиболее массовый потребительский кредит «Северной казны» называется «Экономный»: при сроке кредита 1 год, например, клиент должен заплатить по нему всего 11 руб. в год за каждую сотню, взятую в долг у банка.
Кредиты для населения
должны быть именно экономными. Широкая сеть офисов, высокая квалификация персонала и современные технологии банка сделают ваше сотрудничество с «Северной казной» не только выгодным, но и удобным.
Страсти по кредиту. Часть вторая: брать или не брать?
Беседа с председателем правления банка «Северная казна» А. Волчиком.
Интервью было опубликовано в журнале "Эксперт-Урал", № 42, 7 ноября 2005 г.
-Андрей Валерьевич, вас не напрягает, что некоторые конкурирующие с
вами банки, кредитуя население, практически раздают деньги всем желающим?
-Банки не раздают деньги, а продают. При этом лишь приемлемые для семейного бюджета процентные ставки делают потребительское кредитование частью цивилизованного образа жизни. В противном случае у клиента возникают
серьезные проблемы – финансовые, моральные и юридические. И тогда «раздача денег» оборачивается раздачей неприятностей.
У одного из федеральных банков, входящего в число лидеров экспресс-кредитования, доля просроченных кредитов за первое полугодие 2005 г. возросла в пять раз и составила почти
четверть кредитного портфеля. Столь выразительная динамика говорит о реальных трудностях не только самого банка, но и его заемщиков.
-«Кредит брали – веселились, рассчитались – прослезились»?
-Из-за одного процента разницы в ставке по вкладам иной клиент готов по несколько раз
переносить свои сбережения из банка в банк. Ради ничтожной выгоды он порой рискует потерять сотни тысяч рублей. Когда же дело доходит до кредитов, заемщик может проигнорировать даже не десять, а все сорок или пятьдесят процентов годовых. Для многих подобная разница в эффективной ставке кредита
безразлична, будто они вот-вот получат в наследство миллион долларов.
-Есть категория людей, для которых внушительность финансовой нагрузки – источник самоуважения. Могу, дескать, себе позволить…
-Когда человек, оценивая конкретную сумму ежемесячных платежей, говорит: «Мне это по
силам!», наверное, он действительно горд за себя. Но это совсем не мешает обратить внимание на реальную ставку кредита. Потому что в другом банке, где эта ставка значительно ниже, сумма кредита при точно такой же ежемесячной финансовой нагрузке будет в три раза крупнее. И вы, соответственно, сможете
купить значительно больше товаров и услуг на взятые в кредит деньги. Или же позволить себе их более высокое качество.
-Почему «Северная казна» не выдает кредиты в магазинах?
-Во всем мире присутствие банка в торговой точке выражается не в формах улыбчивой блондинки, дающей кредит
по предъявлению паспорта, а в форме терминала, обслуживающего кредитные карты. Второй вариант обходится покупателям существенно дешевле.
-В каком случае целесообразно брать кредит?
-Давайте скажем точнее: не брать, а покупать. Кредит – услуга платная. И правило здесь общее:
уровень оплаты должен быть, во-первых, понятным. А во-вторых, оправданным. Если оба этих условия соблюдены, воспользоваться данной банковской услугой имеет смысл.
К кредитам можно относиться по-разному. Или как к удобному инструменту, постоянное и грамотное использование которого помогает
нейтрализовать неизбежные издержки инфляции. Или как к «спасательному кругу», который нужен лишь в чрезвычайной ситуации.
-А вдруг «спасательный круг», который бросают заемщику, станет для него финансовой «петлей»?
-Безвыходность положения заемщика заставляет его переживать не
столько о цене кредита, сколько о скорости получения наличных. Пользуясь психологическим напряжением человека, некоторые банки буквально заманивают клиента обещанием мгновенно решить его сегодняшнюю проблему. Все это, конечно, напоминает романы классиков мировой литературы о ростовщиках и
старухах-процентщицах. Но до топора, будем надеяться, дело не дойдет.
-Почему вы считаете, что «быстрые кредиты» не имеют право на существование?
-Я так не считаю. Пусть существуют. Раз они имеют своих клиентов. Но с профессиональной точки зрения финансиста делить кредиты на
«быстрые» и «медленные» - все равно, что врачу делить лекарства на «сладкие» и «горькие». В первую очередь лекарства должны лечить. И оцениваются они исключительно по этому признаку.
У кредитов – своя система оценки. Для клиента они делятся на дорогие и дешевые. А для банка – на кредиты с
высоким риском и низким. Разумеется, первый вид кредитов банк вправе выдавать на условиях, предельно выгодных для себя и, соответственно, крайне невыгодных для заемщика. Понятно желание прикрыть все это словом «экспресс», но было бы честнее называть вещи своими именами.
-Скорость
предоставления кредита вы не рассматриваете как реальное конкурентное преимущество?
-Банковский сервис не должен напоминать легкую атлетику или автомобильные гонки. Сегодня финансисты будут соревноваться в скорости, завтра – хирурги… Даже при неотложной медицинской операции – на первом плане
качество помощи, а не количество минут, на нее затраченных.
Когда люди обсуждают условия любой коммерческой сделки или условия оплаты своего труда, они, как правило, тщательно оценивают все «за» и «против». В денежных вопросах фактор времени – далеко не главный. Если одна из сторон и спешит,
то лишь потому, что в данный момент ей очень выгодно поторопиться.
-Как, почему и из чего складывается цена потребительского кредита?
-Механизм ее формирования, казалось бы, должен быть как на ладони: ставка по вкладам плюс производственные затраты банка плюс его разумная
прибыль, без чего сам процесс теряет смысл. Но именно очевидность данной схемы, похоже, стала причиной того, что некоторым банкирам захотелось сложить открытую ладонь в более замысловатую конфигурацию.
В итоге на рынке, наряду с кредитами без ежемесячных фиксированных комиссий, появились и
кредиты, в которых такие комиссии есть. По аналогии с конструктором «Сделай сам» их можно назвать «Подсчитай сам».
-Считать трудно?
-А зачем это делать? Конечно, если вы предпочитаете автомобиль «собери сам», мебель «собери сам» и телевизор «собери сам», то такой кредит – как раз
для вас. И в этом случае подсчитать его реальную ставку, наверное, не более сложно, чем собрать телевизор.
Однако если вы являетесь современным цивилизованным потребителем, деньги которого определяют судьбу появляющихся в обществе товаров и услуг, то вы совсем не обязаны разгадывать
финансовые головоломки.
Когда-то была в ходу такая фраза: «Требуйте долива пива после отстоя пены». Кредит, как и любой другой рыночный продукт, должен предлагаться потребителю в виде, подразумевающем безусловное уважение клиента. Без всяких ценовых ребусов.
-Разве «Северная
казна» комиссии не берет?
-Что такое комиссия? Это оплата конкретной услуги. И в этом качестве она должна отвечать, как и цена кредита в целом, все тем же двум требованиям. Во-первых, быть понятной. Во-вторых, быть оправданной.
Наша комиссия – единственная и разовая. В случае с кредитной
картой без залогов и поручителей она берется за открытие лимита. При прочих кредитах – за открытие ссудного счета. Открытие лимита или счета включает процедуру оценки кредитоспособности заемщика и резервирование для него денежных средств.
Заметьте: кредит по карте под залог вклада «Рантье»
абсолютно никакой комиссии не предусматривает. Потому что в данном случае не требуется ни оценки, ни резервирования. А нет услуги – нет и оплаты.
-Что вы имеете против ежемесячных фиксированных комиссий?
-Сочетание различных комиссий, разовых и ежемесячных, создает путаницу.
Теряется логика. Разве не странно: сумма кредита, которой пользуется заемщик, постоянно уменьшается, а размер оплаты, зафиксированный ежемесячной комиссией, остается на прежнем уровне?
Представим себе аналогичную ситуацию в другой, житейской сфере. Арендовав трехкомнатную квартиру, вы прожили
в ней месяц. Второй месяц вам предоставили только две комнаты. Третий – уже одну. Но каждый из этих трех месяцев вы платите за аренду совершенно одинаковую сумму, взятую из расчета первоначальной жилой площади – трех комнат.
-Каждый банк наверняка может обосновать свою тарифную
политику. Почему вы считаете чужую логику менее убедительной, чем ваша?
-Разумеется, любое действие можно оправдать. Вот буквальные формулировки комиссий, применяемых при кредитовании населения. Все они изложены на официальных сайтах крупных, уважаемых банков. У одного читаем: «За оформление
договоров». У другого: «За ведение карточного счета». У третьего: «За обслуживание ссудного счета».
Все это оформление, ведение и обслуживание – стандартная, рутинная, автоматизированная во многом работа. Но если посмотреть на денежные суммы, в которые она обходится клиентам данных банков, то
складывается впечатление, что чуть ли не Алла Пугачева с Филиппом Киркоровым вручную помогают заемщикам и банковским служащим заполнять необходимые бумаги. Цена времени, реально затраченного на эти цели, - просто астрономическая. Звезды эстрады, наверное, за час концерта получают меньше.
-Но банки, как коммерческие структуры, должны зарабатывать деньги…
-…уважая при этом клиента. Допустим, я завтра подпишу приказ о введении в обменных пунктах «Северной казны» комиссии 4% при купле-продаже валюты. С формулировкой: «За оформление квитанций». Или: «За ведение пересчета купюр».
Вы представляете реакцию публики и средств массовой информации?
-Конечно. В скромном аналитическом бюллетене тут же появится статья «Банк без калькулятора». Региональный выпуск российского делового ежедневника посетует: «Северная казна» проявила ненужную умность». А стратегический
директор одного из банков разразится популистскими рассуждениями на тему: «Элитарный пересчет или доступный пересчет?»…
-…и особенно широкий простор для очередной атаки на «Северную казну» получат защитники прав несчастных обладателей валюты, чьи доллары от хранения в плотно закрытых банках
покрылись грибком. «Дорогая зараза» - вот, пожалуй, самый мирный вариант возможных заголовков в Интернете.
Хотя, если говорить серьезно, подобных эпитетов в гораздо большей степени заслуживают не мифические, а вполне реальные вещи. Например, все та же ежемесячная фиксированная комиссия. Разве
не так?
Владимир Фролов,
председатель Совета директоров банка «Северная казна»
PR-война или PR-мир?
Открытое письмо по поводу дискуссии «PR-война – самый неэффективный способ конкурентной борьбы», опубликованной в журнале «Деловой квартал» № 40 от 31 октября 2005 г.
("Открытое письмо..." опубликовано в журнале "Эксперт-Урал", № 43, 14 ноября 2005 г.)
ОТ БАНКА «СЕВЕРНАЯ КАЗНА»
Мы намеревались разместить это открытое письмо непосредственно в журнале «Деловой квартал», однако получили отказ. И этот отказ, на наш взгляд, - еще один
показательный штрих к обсуждаемым в этом письме проблемам. В связи с этим мы считаем возможным и, более того, необходимым, обратиться к аудитории журнала «Эксперт-Урал» Во-первых, аудитория включает представителей бизнес-сообщества в том числе Свердловской и Челябинской областей, где активно
работает банк «Северная казна». Во-вторых, многие представители бизнес-сообщества наверняка сталкиваются с затронутыми нами проблемами и, возможно, им будут любопытны представленные нами факты и комментарии..
ХРОНОЛОГИЯ СОБЫТИЙ
Факт первый. 26 мая 2005 г. Федеральная
антимонопольная служба (ФАС) и Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) составили совместное письмо «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». Под документом – две подписи: руководителя ФАС И. Ю. Артемьева и первого зампреда ЦБ РФ А. А.
Козлова.
Пункт 1 приложения к данному письму гласит:
«Настоящие рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ при осуществлении
потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов».
Факт второй. 10 июня 2005 г. заместитель руководителя ФАС России А. Г. Цыганов направляет в мой адрес письмо, содержащее следующие
строки:
«Благодарим Вас и возглавляемый Вами коллектив за оказанное содействие при разработке Рекомендаций и понимание важности создания добросовестных конкурентных отношений на рынке потребительского кредитования»
Факт третий. 5 октября 2005 г. заместитель руководителя
Челябинского управления ФАС А. Козлова заявила прессе: «Мы увидели рекламные щиты банка на главных улицах города: «Честные кредиты. Без скрытых комиссий», а также рекламные публикации в газете. На наш взгляд эта реклама содержит некорректное сравнение банковского продукта «Северной Казны» с услугами
других банков». Поэтому в отношении банка было возбуждено дело по статье 6 Закона о рекламе «Недобросовестная реклама».
Факт четвертый. 6 октября 2005 г. региональная вкладка газеты «Коммерсантъ» за подписью госпожи О. Ратошнюк опубликовала статью: «Северная казна» проявила ненужную
честность».
Я понимаю: бывает излишним жирный кусок утки на ночь. Но ненужной честности не может быть в принципе. Как и не нужной чести.
Факт пятый. 10 октября 2005 г. журналист екатеринбургского «Делового квартала» Ю. Эйдинова, не дожидаясь ни заключения экспертного совета
Российской ФАС, ни решения Челябинского управления ФАС, ни государственных судов всех инстанций, с официального сайта «Делового квартала» обратилась к народу с обращением: «Господа, готовится материал о громкой пиар-войне в сфере потребительских кредитов, длящейся уже около года. Основные фигуранты
конфликта – банк «Северная казна» и Уралвнешторгбанк». (http://dk.dkvartal.ru/by/eydinova/2005/10/11/3037/...
Анонс был размещен под заголовком «Зачем банкам информационные войны?» и сопровождался вопросом: «А как вы считаете, насколько традиционна подобная «мочиловская» пиар-практика для банков вообще и российских в частности?»
Тут, как говорится, все в одном флаконе: и вопрос, и ответ.
Факт шестой. 31 октября 2005 г. госпожа Ю. Эйдинова в «Деловом квартале» вместо обещанной читателям вопросительной статьи «Зачем банкам информационные войны?» напечатала материал утвердительный: «PR-война – самый
неэффективный способ конкурентной борьбы». (http://www.dkvartal.ru/kvartal/2005/n40/pr-vojjnas... Противостояние выше упомянутых двух банков было хитро вплетено в совсем другой контекст. Речь шла теперь уже обо всем на свете: про радоновые войны вокруг Metro Cash & Carry, атаку на пиво «Толстяк», проблемы с почвой под московским жилым
комплексом «Алые паруса», борьбу Магнитогорского металлургического комбината за акции Владивостокского порта и т. д. и т. п.
Несмотря на обширный контекст, направленность материала против «Северной казны» была явной: «PR-провокатор В. Фролов организовал конфликт в форме публичной полемики в
прессе. Итогом дискуссии стала рекламная кампания «Северной казны» под лозунгом «Честные кредиты без скрытых комиссий». К слову, эта кампания в Челябинске привлекла внимание местной ФАС: в слогане усмотрели признаки нарушения рекламного законодательства. Сейчас дело находится на рассмотрении. «Банк
попал в свою же ловушку» - резюмирует г-н Тюфяков (один из привлеченных к дискуссии).
ПОЗИЦИЯ «СЕВЕРНОЙ КАЗНЫ»
Комментарий первый.
Сначала по поводу «мочилово». Так некоторые журналисты предпочитают называть наш диалог с обществом, направленный на
повышение экономической грамотности населения. Он необходим, поскольку под мутной водой нарочито запутанных условий потребительского кредитования скрываются крупные финансовые риски для большинства простых граждан. Кроме того, все это мешает стране двигаться вперед по цивилизованному пути.
Такое положение дел существует во многом за счет эмоциональной открытости одних граждан и деловой циничности других. Первых «Северная казна» вот уже почти год призывает к большей логичности решений и поступков. А вторых - к усилению ответственности и честности своих подходов к бизнесу и
собственной репутации. И когда эти наши действия называют «мочилово», мы возражаем: наоборот, это - «сушилово». Намерены и впредь осушать нечистые финансовые болота.
Комментарий второй.
Кому выгодны информационные войны? С этого вопроса началась дискуссия в «Деловом
квартале». На мой взгляд, в информационной экономике на них обречены все, кто хочет вести современный бизнес. Выгоду, как и в любой другой войне, получают победители. Убытки – побежденные.
Термин «информационные войны» подразумевает не «PR-провокации» или «PR-склоки», как утверждает «Деловой
квартал», а систематическое, четкое, доходчивое информировании массового потребителя о своих целях, взглядах и принципах.
Один из основоположников PR Сэм Блэк дал классическое определение этому изобретению: «PR - гармонизация отношений внутри и вне компании».
Но гармония бизнеса –
это не «обелить себя» или «плюнуть конкуренту в лицо», как заявляют участники дискуссии. Гармония бизнеса – это когда банк и его клиенты четко осознают не только общность интересов, но и доверяют друг другу, четко понимая, что взаимные договоренности ни при каких обстоятельствах не будут нарушены. И
отсюда берут начало все практические и конкретные последствия: чего банк и его клиенты могут друг от друга ожидать, что, когда и как получить, чего никогда делать не будут...
А дисгармония – это использование финансовой неискушенности клиента в корыстных целях, наносящее ущерб всему
банковскому сообществу. Поэтому считаю, что «Северная казна» ведет борьбу не столько за честность кредитов, сколько за честь банковского бизнеса. И наши конкуренты, и наши клиенты это прекрасно понимают. Думаю, об этом догадываются и журналисты «Делового квартала».
Комментарий третий.
В какие ловушки попадают PR-агрессоры? Здесь с участниками дискуссии соглашусь только в одном: политические PR-технологии для бизнеса не годятся. В экономике совершенно другие цели, стратегии и сроки.
«Критиковать» и «клеветать». «Объяснять» и «чернить».
Отличия данных подходов в экономическом PR, согласитесь, принципиальные. Если вас критикуют, ищите аргументы для публичного спора. Подчеркиваю: аргументы для спора, а не деньги для оплаты заказных статей. Если же на вас клевещут – ищите статьи закона для заявлений в суд.
Не согласен и с
утверждением, что PR-агрессия «бросает тень на весь рынок и в итоге проигрывают все». Критика гнилой картошки не может бросить тень на весь картофельный рынок. И от неизбежного уничтожения скота, зараженного сибирской язвой, выигрывают все.
Комментарий четвертый.
Почему
потребитель игнорирует черные PR-акции? Это – третий вопрос, обозначенный журналом в дискуссии. Что значит «черные»? Черным может быть лимузин, пальто или зонтик. А информация бывает либо истинной, либо ложной. Объективной, истинной информации потребитель доверяет. Хотя при этом она может описывать
неприглядную реальность и потому выглядеть мрачной.
А привлекательной, светлой, но при этом ложной информации поверить для многих легче, проще и приятней. Но, обманувшись и разочаровавшись, человек понимает: уж лучше горькая правда, чем сладкая ложь .
Комментарий пятый.
Разговор про «белый» и «черный» PR уже утомил своей бессодержательностью. Если вникнуть глубже в его смысл, то «белым до пушистости» следует добровольно перебираться из бизнеса поближе к религии. А «черных за гранью закона» следует принудительно выводить из бизнеса ближе к залу суда. И тогда
останется просто PR – эффективный либо неэффективный, как и любая другая бизнес-технология.
Если кто-то не в силах обойтись без цветовых определений, предлагаю экономический PR назвать зеленым – экологически чистым, способствующим процветанию и развитию бизнеса.
Независимо от пожеланий
или возможностей кого-либо, жесткие экономические PR-войны будут продолжаться в мире до тех пор, пока в нем существует бизнес. Наша задача – сделать их максимально цивилизованными, а значит – интеллектуальными, культурными и корректными.
Страсти по кредиту. Часть третья: бить или не бить?
Беседа с председателем Совета директоров
банка «Северная казна» В. Фроловым
опубликовано в журнале "Эксперт-Урал", № 44, 21 ноября 2005 г
-Бывший министр финансов России А. Лившиц заявил: «Кредитный
бум закончится мордобоем». Владимир Николаевич, нет ли в этих словах элемента провокации?
-Это не провокация, а предупреждение. Предупреждение в адрес тех банкиров, чья жажда прибыли любой ценой становится реальной угрозой, поскольку наносит урон фундаментальным человеческим ценностям.
Первая такая ценность – крепкое здоровье как основа долголетия. Вторая – деньги как основа материального существования. Третья - права личности и свобода как основа личной инициативы в рамках закона. Соответственно, есть три вида профессиональной тайны: врачебная, банковская и адвокатская,
носители которых отвечают не только за ее сохранность. Общая тайна предполагает доверие. Согласитесь, обман на базаре воспринимается совсем не так, как обман со стороны врача, юриста или банкира. Поэтому они в своих сферах – хранители базовых принципов компетентности и порядочности, без которых
мир человеческих отношений в экономике, политике, социальной и личной жизни разрушится.
-Значит ли это, что и в горе, и в радости люди должны доверять банкирам, врачам и адвокатам, как самим себе?
-Если врач сказал: пить таблетки по одной три раза в день, вряд ли пациенту
придет в голову заглядывать в медицинский справочник и перепроверять: пить по одной или по две таблетке, три раза в день или пять.
Когда адвокат в качестве консультации предоставил подзащитному четко выверенную систему аргументов в его пользу, тому и в голову не придет улучшить ее с помощью
полюбившихся цитат из книги Агаты Кристи.
Так и с банкирами. Если в графе «кредитная ставка» написано: 14% годовых, многие клиенты, даже склонные к скептицизму и экономически образованные, могут сразу поверить. Хотя на самом деле эффективная кредитная ставка составляет 84% годовых, что
превышает заявленную ровно в 6 раз!
-«Кредитный бум закончится мордобоем» по причине, что многие банкиры злоупотребили естественным доверием клиентов?
-Надеюсь, что подобные пророчества не сбудутся. Но злоупотреблять доверием, которое тебе оказывается изначально –
последнее дело.
Потребительский кредит обычно берется на срок от года до трех. Растянутость процесса во времени позволяет некоторым банкирам надеяться, что многие клиенты и не почувствуют сразу, насколько сильно сумма полученного кредита отличается от той, что пришлось вернуть банку. А
заметят, когда будет уже поздно.
-Но рассчитывать на то, что «не почувствуют сразу и заметят, когда будет поздно» - логика, недостойная банкира.
-Экспресс-кредиты в своем сегодняшнем виде приводят не только к этическим, но и к экономическим проблемам. На фоне благоприятной
для России мировой конъюнктуры на нефть и длительной политической стабильности, - самое время формировать в обществе основы цивилизованной финансовой культуры.
Своим отказом покупать товар, недостойный предложенной цены, западный потребитель реально участвует в развитии эффективной экономики.
Производитель вынужден снижать издержки и повышать качество. Торговец – снижать цены и устраивать распродажи. Регулярные и рождественские. Они не являются уделом бедных – ими охотно пользуются и обеспеченные люди.
-Распродажи со скидками есть и у нас. А почему на Западе нет
«магазинных кредитов»?
-У большинства западных покупателей есть кредитные карты. Платежи по ним – это формализованная техническая процедура. В России же банковский агент, присутствуя в магазине, исполняет роль своего рода зазывалы, и вместе с торговцем они оба хотят нажиться на бедном
покупателе: «У вас нет денег на товар? Не уходите - вот вам срочный кредит!»
В итоге забот с текущим сбытом у бизнеса становится вроде бы меньше. Зато долгосрочные проблемы со снижением издержек и повышением качества продукции все накапливаются, зачастую не находя решения. Долгосрочные
проблемы появляются и у заемщиков быстрых кредитов.
-Плохо сразу всем: стране, бизнесу, потребителям?
-Экономика теряет в качестве. Ее развитие замедляется, и основные участники процесса начинают судорожно метаться.
Граждане мечутся между легкостью получения
«экспресс-кредитов» и тяжестью финансовой нагрузки по их дальнейшему обслуживанию.
Банки мечутся между соблазном бешеной прибыли от таких кредитов и риском все более стремительной динамики их массовых невозвратов.
Государство мечется между желанием повысить внутренний потребительский
спрос благодаря «доступным» кредитам и опасностью еще большего обнищания народа, поскольку цена таких кредитов становится все более неподъемной.
-Банки способны на «силовые действия» в отношении должников? Жуликов или тех, кто просто не в силах расплатиться за дорогие
кредиты?
-Отвечу лишь за наш банк. Качество скоринг-системы «Северной казны» позволяет распознать жуликов на стадии принятия решения о выдаче кредита. А кредиты «Северной казны» нельзя назвать неподъемными. За использование «Экономного», взятого на один год, заемщик должен заплатить всего по
11 рублей за каждую сотню основной суммы долга.
Неплательщиков у нас сравнительно мало. Работаем мы с ними жестко, но цивилизованно, без «силовых действий». Постоянно и настойчиво интересоваться финансовым самочувствием неаккуратного заемщика – наше право.
-Другими словами,
пока все мечутся, «Северная казна» прессингует сразу на нескольких полях: малочисленных должников – настойчивыми визитами, а многочисленных конкурентов – выступлениями в деловой и массовой прессе?
-«Северная казна» никого не прессингует. У банка есть четкая и осмысленная позиция по основным
вопросам современного бизнеса. В том числе и в отношении потребительского кредитования.
Гражданам нужны не быстрые и дорогие кредиты, а постоянные и дешевые. Года через два-три эта простая мысль выразится в том, что у каждого будет лежать в кармане классическая кредитная карта.
Банки
ради прибыли не должны заниматься сомнительным «комиссионным» творчеством. Творчество должно быть направлено на массовые технологии, которые за доступную и «прозрачную» цену обеспечивали бы клиенту услугу, превышающую его ожидания, а банку - достаточно ресурсов для дальнейшего динамичного развития.
Общество должно повышать финансовую культуру. А значит, все активнее пользоваться и вкладами, и кредитами. В каждом конкретном случае тщательно взвешивать, что, где, когда и как выгодней сделать.
Государство из всех этих пунктов должно поддержать законами те, которые отвечают
интересам страны.
И нашу позицию, как я уже говорил, мы будем отстаивать твердо и последовательно, законопослушно и корректно.
-«Честная борьба с нечестными банкирами» – исключительно конкурентная борьба?
-Скорее моральная, этическая. Нельзя дурачить людей, далеких от
бизнеса, взятыми с потолка комиссиями, бестолковыми как по содержанию, так и по форме.
-Что Вы имеете в виду?
-Российские банки кредитуют предприятия, частные компании и предпринимателей уже 15 лет. И никаких ежемесячных фиксированных комиссий «за предоставление, оформление и
обслуживание кредита» в таких случаях никогда не было. Хотел бы я взглянуть в глаза того банкира, который осмелится лишь намекнуть бизнесмену на то, что в официальном тексте кредитного договора с его фирмой будет пункт о подобных «ежемесячных фиксированных комиссиях»! Взглянуть бы потом на реакцию
собеседника!
-Денег в рыночной экономике всегда не хватает. Почему же реклама экспресс-кредитов все больше напоминает раздачу льда в Арктике?
-В подобной рекламе нет достоинства. Нет уважения – ни к людям, ни к деньгам. Сплошной какой-то «золотой дождь»:
ДЕНЬГИ. ПРОСТО!
ВСЕГДА! ЛЕГКО! БЫСТРО! МНОГО! ДЕШЕВО!
Но деньги просто, всегда и легко – это когда вы родились в семье нефтяных шейхов. Деньги быстро и много – это когда одному из ста миллионов жителей страны вдруг выпал главный выигрыш в национальной лотерее. А деньги дешево – это когда в игральном автомате
за пяток монет вам обещают их целое ведро.
-О цифрах в потребительских кредитах Вы в этом году сказали многое. Теперь хотелось бы остановиться на букве закона. Какие важные моменты должен учитывать заемщик, прежде чем подписать кредитный договор с банком?
-Во-первых, заемщик
должен иметь свой экземпляр в письменной форме (иногда это условие не соблюдается при магазинных кредитах). Экземпляры обеих сторон должны быть абсолютно одинаковы, имея равную юридическую силу.
Во-вторых, текст договора должен быть легким для чтения и понятным для восприятия, даже если это
потребует крупного шрифта и нескольких листов бумаги.
В-третьих, ценовые условия кредита должны быть изложены в полном объеме и сразу, в самом начале текста, где речь идет о предмете договора. Не допускается отсылка от одного пункта к другому, на обороты последующих страниц, поскольку такая
раздробленность текста создает намеренную путаницу для восприятия клиентом содержания договора. Если банк оставляет за собой право в одностороннем порядке изменить (повысить) ставку кредита, он должен указать причины и условия этого шага, а также обосновать его законность.
В-четвертых, логика
текста должна отражать логику сделки заемщика с банком. Последовательно, в самостоятельных отдельных пунктах, должны быть изложены: 1) порядок и процедура предоставления кредита, 2) порядок и процедура его обслуживания (выплаты процентов), 3) порядок и процедура его погашения (выплаты основного
долга). Дополнительным пунктом – порядок, условия и процедура досрочного погашения кредита, с указанием всех последствий такого шага для заемщика.
В-пятых, договор не должен перекладывать на заемщика оплату технических процедур (оформление, ведение, обслуживание), необходимых самому банку, а
не заемщику. Цена этих расходов не так уж велика и окупается единовременной комиссией, которую взимают практически все банки. А вот «накручивание» ежемесячных комиссий – явный перебор, ведущий к серьезному удорожанию кредита.
Уральский Жириновский
Глава банка "Северная Казна" Владимир Фролов объявил PR-войну всему региональному банковскому сообществу
В современной России имя Владимира Вольфовича Жириновского стало нарицательным. «Местным Жириновским» обычно называют
человека, который и дня не может прожить без скандала, для которого неделя прошла попусту, если он ни разу не появился на голубом экране страницах «желтой прессы», и не важно, по какому поводу – в крайнем случае подойдет и драка в общественном месте, и стакан сок, метко опрокинутый в лицо оппоненту.
Для того, чтобы остаться в центре внимания и не быть выброшенным из повестки дня, в ход у подобных людей идут любые наполеоновские идеи и безумные прожекты – от мытья сапог в Индийском океане до помощи Саддаму Хусейну.
Подобные «Жириновские» есть, наверное, в каждом городе. Есть
такой персонаж и в Екатеринбурге. Правда подвизается он, в основном, на арене не столько политической, сколько экономической, что, однако, сходства с московским протопитом не только не умоляет, но и подчеркивает.
Зовут «Уральского Жириновского» Владимир Фролов. Бывший вузовский
преподаватель экономики в средине 90-х пришел в банковский бизнес и вместе с командой единомышленников создал банк «Северная Казна».
Однако для такой деятельной натуры, каким был и остается Владимир Фролов, к тому же обласканной постоянным вниманием студентов и подчиненных,
банковский бизнес оказался слишком скучным. Банкира обуяла жажда славы, желание оказаться в центре всеобщего внимания, в свете софитов и под прицелами телекамер.
Впервые выйти на публичную арену Владимиру Фролову помог случай: в июле 1998 года, благодаря незапланированному «сливу» из
Центробанка ряд банкиров получил информацию о возможном дефолте российской экономики. Большинство банкиров использовали «слив» для спасения своего бизнеса, Владимир Фролов возжелал большего, и выступил в роли оракула, публично предсказав коллапс российской экономики.
После того, как
кризис действительно случился, банкир сделал все возможное для того, чтобы напомнить общественности о своем «пророчестве» и оказаться в новостном топе. На несколько дней Владимир Фролов попал в центр внимания региональной прессы, был приглашен на телеканалы, с удовольствием давал интервью
федеральным СМИ и очень злился, когда они не выходили в эфир. Глоток славы вызвал у банкира эйфорию, которую тут же захотелось повторить. До того не избалованный вниманием общественности (за исключением, разве что своих студентов), банкир вошел во вкус. Почувствовав себя экономическим провидцем,
Владимир Фролов тут же разразился целой серией громких экономических прогнозов, опять на несколько дней приковав к себе внимание СМИ. Войдя в раж, Фролов предсказывал падение доллара, массовое разорение региональных банков и полный коллапс экономики в связи со скорым вхождением в ВТО. Впрочем, с
этими пророчествами Владимиру Фролову повезло значительно меньше: падение доллара запоздало на 4 года, банковская система региона остается одной из самых стабильных в России, в ВТО наша страна до сих пор не вошла, а промышленность с самого дефолта демонстрирует неплохие темпы роста.
Жажда славы обуревала банкира на протяжении нескольких лет. Иногда «ломки» от отсутствия общественного внимания становились столь сильны, что банкир был готов на любой эпатаж, лишь бы оказаться в центре общественного внимания. Так, однажды в эфире одного из телеканалов он публично сбрил бороду,
отметив таким образом очередное экономическое достижение банка. Впрочем, особого эффекта на искушенную публику подобный номер не произвел, внимания банкиру оказалось мало.
Обнаружив, что сам по себе телекамерам и народу он не интересен, Владимир Фролов решил использовать свои таланты
в публичной сфере с пользой для родного банка: в 2001 году не без его непосредственного участия на Урале была развязана первая банковская PR-война. В нескольких СМИ практически одновременно был опубликован «отчет независимой экспертной группы», согласно которому 5 крупнейших банков Свердловской
области находятся в ситуации, близкой к последнему издыханию, а единственным банком, подающим надежды, была названа «Северная Казна». Такой грубый пиар не мог не вызвать ответной реакции банковского сообщества, тем более, что выяснить, «откуда ноги растут» не составило особого труда. Владимир Фролов
пытался отпираться и все отрицал, и официальное дело было замято, но осадок, что называется, остался: с тех пор Владимир Фролов в уральских банковских кругах воспринимается как персонах с основательно подмоченной репутацией бузитера и скандалиста.
Говорят, что банкир до сих пор не
любит вспоминать это поражение: впервые появление на экранах не доставляло ему радости.
Впрочем, это не убавило присущий Владимиру Фролову пыл и желание устраивать громкие PR-акции. Так, в 2003 году «Северная Казна» заявила о том, что первой на Урале предоставила своим клиентам
настоящую кредитную карту. Правда, по прошествии нескольких дней после этого громкого заявления выяснилось, что карта на самом деле не кредитная, а овердрафтная (то есть клиент может с её помощью получить у банка заем в размере половины вклада, который он открыл в том же банке). Более того, тогда же
выяснилось, что подобные же услуги около года предоставляют еще как минимум полдюжины банков, работающих в регионе.
Чуть позже «Северная Казна» заявила о том, что он первой в России получила право на проведение эмиссии чиповых карт VISA. Правда, забыл объявить о том, что права на их
обслуживание этих карт и необходимого для этого оборудования у банка нет. В результате получалась удивительная ситуация, когда клиенты «Северной Казны» получали карты, снять деньги по которым они могли только за границей.
Впрочем, подобные «проколы» не мешали банкиру популяризировать
свой образ, нести его в массы, для чего при финансовой поддержке банка в Екатеринбурге был создан глянцевый журнал. Дорогостоящий проект своим создателям особых дивидендов не принес, зато была удовлетворены амбиции банкира: в первом же номере он появился на обложке в капитанской форме, с пиратской
трубкой в зубах. «Морской Волк» мелькал в нескольких следующих номерах, но особой популярности это Владимиру Фролову не принесло: как ни удивительно, но курящему банкиру покупатели предпочитали издания с полуобнаженными девушками.
Впрочем, экстравагантные выходки банкира были не
только по его личному бюджету, но и сказывались на банке, его финансовом положении и репутации. Как следствие, Владимира Фролова стали покидать партнеры по бизнесу, недовольные его новыми прожектами. После того, как один из бывших партнеров и «мозговых центров» «Северной Казны» основал собственный
успешный банк, быстро закрепившийся на региональном рынке финансовых услуг, Владимир Фролов обнаружил для себя новое «дело всей жизни».
Борьбу с бывшим компаньоном Фролов начал с публикации нескольких своих достаточно едких интервью, за которыми последовали размещенные в прессе
«заказные» материалы. Злопыхатели утверждают, что в своей ненависти к бывшему другу Фролов зашел так далеко, что хотел натравить на банк местных братков, и, якобы, даже составил для них финансовый план проведения операции по разорению экс-пртнера. Так это или нет, сейчас разбирается следствие.
Не избежал Владимир Фролов и выступлений на политическом поприще. Банкир начал свою политическую карьеру со смелого оппозиционного хода – с публичного скандала с областным министром экономики Галиной Ковалевой. В эфире двух телеканалов, а потом и на пресс-конференции, устроенной для
прессы, он заявил, что негативно оценивает работу министра и крайне недоволен её переназначением, а сама госпожа Ковалева «не только тормозит, но и разрушает экономику области». Обескураженная министр, совершенно к подобной политической прыти банкира не готовая, ответила банкиру встречными
любезностями. Во сколько подобный «кульбит» обошелся бизнесу господина Фролова, история умалчивает, однако известно, что экспансии «Северной казны» в промышленные города области, руководство которых «держит руку» областного правительства, прекратилась раз и навсегда.
Впрочем,
хождение банкира во власть на этом не закончилось. Не смотря на то, что на протяжении нескольких лет Владимир Фролов клятвенно заверял вкладчиков своего банка, что ни в коем случае не поставит их благополучие на кон в игре за свои амбиции, и в публичную политику ни за какие коврижки не пойдет, в
прошлом году душа поэта не вынесла неудовлетворенной жажды славы, и банки пустился во все тяжкие, выставив свою кандидатуру на выборы в верхнюю палату областного парламента по одному из одномандатных округов в Екатеринбурге. В течении нескольких недель в рамках предвыборной кампании Фролов выступал
перед зрителями городских каналов с сорокаминутными лекциями о сущности банковского бизнеса и экономической ситуации в стране. Не забывал напоминать и о том, как в далеком уже 1998 году предсказал августовский кризис, намекая, что, будучи избранным в Палату Представителей, сможет предсказывать и не
такое. После того, как соцопросы обнаружили, что несколько часов дорогого эфирного времени не смогли поднять рейтинг банкира выше уровня статистической погрешности (как выяснилось, большинство избирателей при виде рассуждающего на экономические темы бородатого мужчины преклонных лет просто
переключали канал), штабом кандидата была избрана тактика переговоров с конкурентами, в ходе которых число потенциальных противников банкира несколько изменилось. Во сколько данные переговоры обошлись «Северной Казне» и её вкладчикам, история опять-таки умалчивает. Однако вложения эти оказались
напрасны: выборы выиграл неподкупный кандидат «протии всех», обошедший Владимира Фролова почти в два раза.
Впрочем, очередной громкий провал не остудил желания Фролова ввязываться в громкие авантюры. Во время банковского кризиса лета 2004 года, когда все банкиры старались максимально
успокоить население, враз рванувшее забирать свои кровные со счетов, Владимир Фролов в очередной раз с экранов телевизоров предрек крушение банковской системы и массовый коллапс, который всенепременно постигнет всех его конкурентов уже в ближайшие дни. Подобные заявления стоили банкиру нескольких
седых волос: по слухам, в тот же день он был вызван на ковер в ЦБ, где ему в весьма нелицеприятных выражениях на исконно русском языке было объяснено, что бывает с людьми, не вовремя раскачивающими лодки и плюющими против ветра. Аналогичное послание в виде отказов на предоставление краткосрочных
кредитов, пришло Фролову и от многих региональных банков, всерьез обидевшихся на руководителя «Северной Казны» за поругание чести банкирского мундира.
Впрочем, подобные «акты общественного презрения и порицания» для Владимира Фролова не в нове – впервые подобному остракизму он
подвергся еще после своей первой кампании в 2001. Сейчас же банкир, похоже, готов пойти дальше, и объявить форменную PR-войну всему региональному банковскому сообществу под лозунгом клеймления «бесчестных» банков, «обманывающих» своих клиентов при потребительском кредитовании. При этом сам Фролов
примеряет на себя имидж единственного «честного» банкира, готового спасти граждан от «беспредела» конкурентов и предоставить им «честные» кредиты. В новом и несколько неожиданном имидже банкир не забывает покрасоваться перед телекамерами и дать интервью очередному изданию.
Следует
отметить, что до сих пор все подобные скандальные акции сходили Фролову с рук, заканчиваясь, в лучшем случае, легким испугом. Новая громкая акция, напрямую задевающая интересы всего банковского сообщества, может иметь совершенно иные последствия. Впрочем, чем закончится новый «крестовый поход»
«Северной Казны» против конкурентов, пока остается только гадать.
Хотя, чем бы ни закончился громкий демарш Владимира Фролова, подобно московскому Жириновскому, его уральский «клон» вряд ли прекратит свои политические и общественные «экзерсисы», так как без общественного внимания
жить он, по всей видимости, уже просто не может.
-------------------------------------------------------------------------- От Модератора форума:
Эта статья была опубликована еще в мае 2005г..
Ответом на этот
материал стала статья Фролова В.Н. "Наше дело правое. Мы победили (конец истории о нечестных кредитах)" (интересующиеся могут ее прочитать в этом топике - самая первая статья сверху)
--------------------------------------------------------------------------
Деловая пресса все активнее обсуждает возможность банковского кризиса. Заголовки статей недвусмысленны: «Банки заигрались в экспресс-кредиты», «Кредитный бум
завершится долговой ямой», «Кредитный бум с треском»…
Обычно сдержанные представители крупнейших российских банков тоже бьют в набат. По мнению главного экономиста «Альфа-банка» Наталии Орловой, сейчас доля плохих кредитов достигает 20-35%. Еще категоричнее первый заместитель председателя
Сбербанка Алла Алешкина. По ее мнению, уровень невозврата по экспресс-кредитам составляет 35-38% от общего объема.
Мировой опыт свидетельствует: при увеличении доли просрочек по кредитам свыше 13% банк неумолимо идет к банкротству. Отсюда эксперты делают вывод: в ближайшие годы число
отечественных банков должно уменьшиться втрое.
Об отечественной банковской системе и опасности кризиса мы беседуем сегодня с доктором экономических наук, профессором, председателем совета директоров банка «Северная казна» ФРОЛОВЫМ ВЛАДИМИРОМ НИКОЛАЕВИЧЕМ.
-Владимир
Николаевич, Россия повторит путь Казахстана, где количество банков в последние годы резко сократилось?
-Пример Казахстана, где из более 200 банков сейчас осталось всего 34, отражает закономерности современного бизнеса. И сокращение числа банков в России – процесс неизбежный. Чрезмерные риски,
допущенные в экспресс-кредитовании, могут лишь сыграть роль «спускового крючка».
Сегодня общество вынуждено пересмотреть взгляд на банки. За годы, прошедшие после августа 1998 г., многие привыкли воспринимать их как однородную массу. Все банки, уцелевшие после дефолта, автоматически
считались надежными. Сегодня это не так. Семь с половиной лет в динамичной российской экономике - огромный срок. Для одних он стал периодом бурного роста. Для других – временем деградации.
-Почему?
-Чем стабильнее внешние условия – тем жестче и неумолимее конкуренция. Подобное
происходит не только среди банков. В рыночной экономике идет постоянное «перетекание» ресурсов и клиентуры к тем, кто более эффективен. Посмотрите вокруг: меняются собственники крупного и малого бизнеса. Сменяются лидеры целых отраслей. То и дело на фасадах – новые вывески.
Рыночное фиаско
слабых банков – тоже норма. Только оно не столь резко бросается в глаза. Процесс умирания порой занимает гораздо больше времени. Но неумолимости экономических законов и в этой сфере никто не отменял.
-Государство допустит массовую гибель банков?
-Обязанность
государства - забота о финансовой системе страны. Именно о системе. Многие эксперты давно упрекают финансовые власти в том, что излишняя снисходительность к слабым банкам приводит к потере качества банковского сообщества в целом. В условиях все более жесткой мировой конкуренции это недопустимо.
Проблемы у слабых банков накапливаются. И со временем становятся лишь острее. Чем дальше оттягивать оздоровление банковской сферы – тем сложнее и мучительнее оно будет происходить. Это как с плохими зубами: будешь избегать стоматолога годами – получишь вставную челюсть.
Банки-лидеры за
последние годы стали значительно крупнее. Их новое качество позволяет «сгладить» последствия даже многочисленных банкротств неудачников. Клиенты «погорельцев» без труда найдут, где обслуживаться. Банки, способные динамично развиваться, активно идут на новые территории. Спокойно выдерживают резкое, в
разы, увеличение клиентуры. Без ущерба для уровня финансового сервиса.
-Эта экспансия как-то связана с планами передела рынка?
-Думаю, напрямую. В первой половине 1998 г. банк «Северная казна» активно расширял филиальную сеть. С появлением каждого нового офиса загрузка персонала
падала. Когда она дошла до четверти от нормы, один из членов правления меня спросил: что за странная политика? Ничего странного: готовимся «принимать на борт» жертв неизбежного кризиса.
Сейчас ситуация похожа. Энергичным строительством филиальной сети занята не только «Северная казна». Банки
с участием иностранного капитала, а также крупные федеральные банки создают системы массового обслуживания. Кто при этом сумеет минимизировать издержки, тот получит реальное преимущество на долгие годы вперед.
-Как влияет на этот процесс общая экономическая ситуация?
-Тут важно
иметь в виду два момента. Во-первых, умение обеспечить себе конкурентные преимущества при ужесточении рынка. Когда он только складывался и предоставлял массу возможностей, неотлаженность и «сыроватость» бизнес-процессов легко сходила с рук. Но теперь выясняется, что уровень их оптимизированности и
точность настройки, требующие немалых интеллектуальных усилий, впрямую влияют на прибыльность и могут оказаться критическими для выживаемости банка. И многие банки растерялись. Их прежние навыки катастрофически устарели. А создать услуги, жизнеспособные в длительной перспективе, - очень сложно. Тем
более за короткий срок и «с чистого листа».
Во-вторых, снижение инфляции. Для банков оно означает гораздо более трудные условия работы. Разница между ценой кредитов и ценой вкладов сводится к минимуму. Условием выживания становится рост производительности труда. Рост существенный и
постоянный. Тут тоже нужны смелые интеллектуальные решения, крупные инвестиции, длительная кропотливая работа.
Три года назад «Северная казна» по производительности труда отставала от региональных американских банков в 8-10 раз. Сегодня, благодаря тотальной оптимизации бизнеса, мы отстаем уже
в 2-3 раза. Этот разрыв за пару лет надо ликвидировать совсем.
-С помощью чего?
-Назову два фактора. Первый - внедрение электронного документооборота, перевод всей информации в цифровой формат. Второй - совершенствование бизнес-процессов на основе математических методов и моделей.
Все это требует серьезной научной базы, умноженной на практические навыки. Сочетание достаточно редкое. И на Западе тоже. Но именно поэтому у тех, кто гармонично соединит бизнес с наукой, есть шанс преуспеть. В том числе и в конкуренции с мировыми лидерами.
С августа 1998 г. банк «Северная
казна» вырос в 35 раз. Настолько увеличился общий объем активов. Добиться подобного без повышения эффективности – значит, набрать в 35 раз больше персонала. Иметь офисных площадей в 35 раз больше. Согласитесь, даже звучит абсурдно.
-Как проявляется союз науки и практики в «Северной
казне»?
-Прежде всего, в прикладном использовании самых сложных разделов математики. Опираясь на них, ученые уральской математической школы создали программное обеспечение, позволившее ракетам поражать цели с необычайной точностью. Аналогичное американское оружие до сих пор проигрывает
советским разработкам, хотя с момента их внедрения прошло уже немало лет.
Сразу несколько представителей этой научной школы трудятся сегодня в банке «Северная казна». По долгу службы ведут мониторинг западных банковских технологий. Изучают, например, результаты скоринг-систем, автоматически
оценивающих уровень кредитного риска. И констатируют: уровень практических решений там далек от идеала. Беда многих отечественных банков в том, что у них дела с математикой скоринга обстоят еще хуже. Значительно хуже.
-Обман клиентов при экспресс-кредитовании – тема не новая. Но обычно
он критикуется с точки зрения моральных принципов. Однако здесь отражаются и другие проблемы - с математическими моделями?
-Экспресс-кредитование - порождение тупика, в котором оказались многие банки. С одной стороны, надо быстро наращивать бизнес. С другой стороны, нет эффективных технологий,
необходимых для этого. И такая технологическая пустота вылилась в желание заработать на финансовой некомпетентности клиентов.
Итог – стремительно растет просроченная задолженность. Люди не могут и не хотят расплачиваться с кредитами, казавшимися столь дешевыми, но в итоге ставшими
«неподъемными».
Поставщики быстрых кредитов, метко прозванных в народе «наркоманскими», сами подсаживаются на финансовую «иглу». От агрессивной рекламы экспресс-кредитов «под 14%» вдруг переходят к столь же массированной рекламе «длинных» вкладов. Под те же самые 14%, а то и больше. Видимо,
«дыры» в финансовом состоянии этих банков наметились настолько серьезные, что латать их надо срочно. И на любых условиях.
-У «Северной казны» доля просрочки в потребительских кредитах составляет 0,3%. А у одного из лидеров экспресс-кредитования еще летом она достигла 24%. Подобный
разброс характерен для рынка. Некоторые банкиры объясняют его лишь разницей в стратегии банков. Вы согласны с этим?
-Разделите 24% на 0,3%. Получится 80. Это уже не отличия в банковских стратегиях – это пропасть. Это скорее свидетельство стратегических провалов, допущенных в
экспресс-кредитовании.
Если учесть, что средняя сумма кредита в нашем банке минимум в 10 раз больше, чем стандартный быстрый кредит, то выясняется следующее. Усилий на возвращение каждой тысячи рублей, просроченной недобросовестным заемщиком, «быстрым кредиторам» приходится затрачивать в 800
раз больше, чем нам.
Подобные издержки, что называется, не совместимы с жизнью.
-В этом случае вся надежда клиентов такого банка – на систему страхования вкладов?
-Роль страхования не надо переоценивать. Недавно в специализированной банковской прессе мне встретились такие
данные. По оценкам экспертов, лишь около трети общей суммы отечественных вкладов попадают под гарантию государства. Но даже в том случае, если ваши деньги относятся к этой трети, зачем испытывать судьбу?
Считая страхование признаком цивилизованного образа жизни, я, например, застраховал свой
дом. Но все же полагаю, что гораздо лучше избежать пожара, чем получить страховку за сгоревшее жилье.
Никакое страхование вкладов не убережет клиента «погоревшего» банка от потерь сил, времени и нервов. Да и денег – на проценты в случае банкротства рассчитывать не приходится.
-Даже при тревожных сигналах многим просто лень менять банк. Что может побороть извечный русский «авось»?
-Понимание простого правила. Наша судьба, и личная, и бизнеса – всегда результат многочисленных моментов ответственного, порой трудного выбора. Вспоминаю, с какой настойчивостью часть
правления нашего банка убеждала меня в необходимости заняться теми же экспресс-кредитами. Пару лет назад размер прибыли, полученной от них банком-первопроходцем, выглядел столь заманчиво, что мое категорическое «нет» воспринималось как верх глупости.
Зато сегодня все топ-менеджеры «Северной
казны», включая моих бывших оппонентов, вздыхают с облегчением. Своевременный правильный выбор избавил нас от огромных проблем.
PS.
Когда верстался номер, в средствах массовой информации появились собщения о том, что страховая компания РОСНО решила отказаться от программы по
страхованию банков от невозврата потребительских кредитов. По словам гендиректора РОСНО Леонида Меламеда, этот вид страхования стал самым убыточным для страховщика в прошедшем году.
Холдинг «Конверс групп», крупнейшие банки которого не вошли в систему страхования вкладов (ССВ), продолжает скупать региональных
игроков—членов ССВ. В ближайшее время он может оформить контроль над екатеринбургским Гранкомбанком и калининградским Инвестбанком. С их помощью группа планирует развивать розничный бизнес.
Слухи о покупке «Конверс групп» Гранкомбанка и Инвестбанка на рынке ходят не первый месяц. А
вчера высокопоставленный источник в группе подтвердил «Бизнесу», что обе сделки состоятся. Получить комментарии в обоих региональных банках не удалось, но, по сведениям «Бизнеса», гендиректор и совладелец Гранкомбанка Дмитрий Коцюба вчера прилетел в Москву для общения с представителями «Конверс
групп». Ранее один из менеджеров группы говорил, что две сделки по покупке российских банков могут быть закрыты до конца марта этого года.
Основной владелец «Конверс групп» Владимир Антонов проявляет интерес к региональным банкам—участникам системы страхования с прошлого года.
Крупнейшие банки холдинга Конверсбанк и Конверсбанк-Москва (бывший Академхимбанк) не вошли в ССВ, но работа с вкладчиками и развитие розничного бизнеса попрежнему интересуют группу.
Год назад группа купила входящий в ССВ красноярский банк «Енисей», который вскоре открыл филиал в
Москве.
Гранкомбанк и Инвестбанк вошли в ССВ осенью прошлого года. По данным «ИнтерфаксЦЭА» по итогам третьего квартала 2005 года, капитал Гранкомбанка составлял 331 млн руб., Инвестбанка — 280 млн руб. Объем частных депозитов в них составляет 1,5 млрд руб. и 0,87 млрд руб.
соответственно.
О своих стратегических планах в отношении региональных банков Антонов не объявлял.
В конце прошлого года источник в «Конверс групп» сообщил «Бизнесу», что в качестве одного из вариантов группа рассматривает возможность объединения бизнеса всех
российских банков—участников холдинга.
Но, отмечает вице-президент Инвестсбербанка Юрий Рогозкин, при реорганизации банков группе придется получать разрешение ЦБ. «Чтобы оценить вероятность неблагоприятных последствий, нужно знать, по каким причинам не вошли в ССВ Конверсбанк и
Конверсбанк-Москва»,— отмечает он.
Банкиры полагают, что для небольших региональных банков вхождение в московскую банковскую группу может означать неплохие перспективы развития. «Например, на рынке Калининграда региональным банкам, не входящим в группы, сложно удерживать позиции»,—
отмечает управляющий калининградским филиалом Промсвязьбанка Альберт Зубаиров. По его словам, для успешной конкуренции с филиалами крупных сетевых банков нужны средства.
У Владимира Антонова, судя по всему, средства есть.
В 2003 году акционеры «Конверс групп» купили
один из крупнейших прибалтийских банков Snoras, а в прошлом году Snoras сообщил о приобретении латвийского Latvijas Krajbanka.
Серия крупных покупок, видимо, продолжится. Менеджер группы отмечает, что переговоры о продаже ведутся с банками в Краснодаре, на Дальнем Востоке и за
рубежом— в Эстонии.
Внимание! сейчас Вы не авторизованы и не можете подавать сообщения как зарегистрированный пользователь.
Чтобы авторизоваться, нажмите на эту ссылку (после авторизации вы вернетесь на
эту же страницу)
