По единогласному решению общественности, в этой теме будет собираться и публиковаться информация о кредитах (как взять, какой выгоднее, дадут ли и т.п.). В связи с этим есть настойчивая просьба: сперва прочитать все в этой теме, и только если не найдете ответа на свой вопрос, задать его. Для того,
чтобы задать вопрос, не нужно плодить новую тему, это надо сделать здесь же.
Примечание 1: Вопросы про кредиты задавать только здесь. Ну не любят участники форума темы про кредиты, а те кто любит - с удовольствием отвечают в этом топике.
Примечание 2: Если у Вас есть вопрос про
кредит (конкретный банк, конкретный кредит хотите взять), то не постесняйтесь обратиться с ним в банк, а также прочитать кредитный договор, который Вам предлагают подписать и все документы, на которые он ссылается - очень полезно.
Целью настоящей публикации является выработка единого критерия оценки реальной стоимости экспресс кредитов, которые сегодня предлагаются на российском рынке.
Для того, чтобы приступить к анализу конкретных предложений на рынке
потребительского кредитования необходимо выработать единые критерии определения отнесения того или иного банковского продукта к категории экспресс кредитов. Договоримся о том, что к экспресс кредитам относятся потребительские кредиты, удовлетворяющие следующим условиям:
- для
получения кредита требуется паспорт (или документ его заменяющий) и еще одни документ (водительские права, свидетельство фонда пенсионного страхования и т.д.), для получения кредита не требуются поручители, залог имущества, справка о доходах с места работы, копия трудовой книжки, заверенная
работодателем;
- кредит выдается в течение одного рабочего дня, минимальное время не ограничивается, при удачном стечении обстоятельств (отсутствии очереди и т.д.) кредит может быть выдан за несколько десятков минут.
- кредит может выдаваться как наличными деньгами, так
и приобретаемым в кредит товаром, в случае, если кредитный договор заключался непосредственно в торговой точке, где торгуют бытовой техникой или любыми другими товарами;
- предложение является рыночным и ориентировано на широкий круг населения, без разделения по принципу места работы
и т.п.
Таким образом, преимуществами экспресс кредитов для клиентов являются минимальное количество требуемых документов и высокая скорость оформления кредитов. Обратной стороной медали указанных преимуществ является высокая стоимость экспресс кредитов, даже если в рекламе указано
обратное.
Для того, чтобы приступить к расчету конечной стоимости экспресс кредитов необходимо определиться с составляющими комиссиями и платежами, которые должны учитываться при подсчете конечной процентной ставки по кредиту.
За основу расчетов возьмем положения Consumer Credit Act
1974 (Закон о потребительском кредитовании принятый в 1974 году в Великобритании). Данный закон вводит понятие Годовой Процентной Ставки (Annual Percentage Rate, сокращенно APR). Далее будем использовать сокращение APR.
В расчет APR включаются следующие платежи по кредитным
договорам:
1) Платежи, уплаченные в соответствии с кредитным договором.
Процент по кредиту и все прочие платежи обязательные для уплаты в соответствии с кредитным договором, такие как:
- разовая комиссия за выдачу кредита;
- плата за рассмотрение документов
или открытие ссудного счета;
- ежемесячная комиссия (необходимо различать ежемесячную комиссию уплачиваемую от первоначальной суммы выданного кредита и ежемесячную сумму рассчитанную от фактической задолженности по кредиту) и т.д.
2) Платежи, уплачиваемые по обязательным
связанным договорам. Любые комиссии и платежи по договорам заключение и выплата, которых является обязательным условием предоставления кредита. Типичным примером является обязательное условие выплата кредита на банковскую карту, при этом обязательными для заемщика являются следующие платежи:
- стоимость открытия и годового обслуживания карточного счета;
- комиссии за получение наличных денежных средств в пункте выдачи наличных или банкомате;
- комиссии за проведение безналичных платежей по карте (оплаты картой товаров и услуг).
Разница в цене товара
приобретаемого в кредит (оформляемый в магазине) и за наличные также должна учитываться в расчете APR.
3) Платежи, уплачиваемые по договорам страхования жизни и от несчастного случая. В случае, если страховка покупается на заемщика или его родственников по просьбе кредитора и
предназначена для обеспечения возврата кредита, стоимость такой страховки необходимо включать в расчет APR.
Несмотря на обширный охват платежей, включаемых в расчет APR, есть часть платежей, которые исключаются из расчета:
1) Платежи за нарушение условий
кредитного договора.
Любые платежи, которые заемщик оплачивает в соответствии с кредитным договором при нарушении условий этого договора не подлежат учету при расчете APR. Примером может служить дополнительная комиссия за задержку платежа.
2) Платежи, которые одинаково обязаны
оплатить клиенты, приобретающие товар в кредит или за наличные.
В случае, если существует дополнительный платеж, например, платеж за доставку бытовой техники и он применяется в равной степени к клиентам приобретающим товар в кредит и за наличные, то такой платеж следует исключать из расчета
APR.
3) Платежи за перевод денег и обслуживание банковского счета предназначенного для обслуживания кредита исключаются из расчета APR, если соблюдаются следующие условия:
- заемщику предоставляется достаточная свобода для выбора способов перевода денег и способов погашения
кредита;
- указанные платежи не являются слишком высокими по отношению к аналогичным услугам банка не связанным с обслуживанием кредита.
Предлагаю для размышления расчет реальных процентных ставок по экспресс кредитам, расчитанных по западной методике APR (формуле эффективной
годовая процентная ставка).
1. Самая маленькая ставка объявленная банком вовсе не означает самый дешевый
кредит.
2. Обязательно обратите внимание на наличие ежемесячной комиссии по кредиту, она в 2-3 раза увеличивает реальную цену кредита.
3. Чем меньше времени Вы потратили на получение кредита, тем выше его реальная стоимость.
4. Заполнять анкету необходимо
наиболее полно, в особенности это касается собственности, дохода и работы, и ни в коем случае не врать.
5. Ни в коем случае не прибегать к услугам третьих лиц предлагающих за деньги помощь в оформлении документов на предоставление кредитов и рекомендующих при этом давать банку
заведомо ложную информацию о себе.
6. Если Вы решили воспользоваться услугами кредитного брокера, убедитесь что деньги с Вас возьмут только при условии получения кредита.
Готов выслушать любые замечания,
предложения, может я забыл какой-нибудь из банков предлагающих экспресс кредиты?
PS. За границей банки обязаны указывать ставку APR по кредитам в рекламе.
Дорое времени суток !!!
Извеняюсь, если вопрос не по теме.
Хочу получить кредит 30000 р. на 12 мес. , мне 21 год, прописка облостная, на последнем месте работы 10 мес., где можно это сделать, ходил в БанкМосквы отказали, а почему естественно не сказали :-(
Лояльность и доходность (статья из журнала «Эксперт-Урал», №37 (162) от 4 октября 2004 года)
Огромное количество предложений на рынке потребительских кредитов базируются на трех подходах к ценообразованию. С их помощью банки пытаются найти разумное сочетание желаемой доходности и
риска потери лояльности клиентов
Дмитрий Толмачев, Елена Орлова
Методы и информации
Исследование реальных ставок потребительских кредитов проводилось аналитическим центром "Эксперт-Урал" в августе - сентябре 2004 года. В рамках исследования собрана информация о
потребительских кредитах за исключением кредитов на недвижимость.
Закрытые предложения (кредиты физическим лицам, в течение определенного времени являющимися клиентами, сотрудниками предприятий-клиентов банка в рамках зарплатных проектов, так и вне их, обеспеченным поручительством
предприятий-работодателей и т.п.) не рассматривались. Не рассматривались также кредиты под залог ликвидных активов (драгметаллов, ценных бумаг, наличной валюты и пр.). Данные о валютных кредитах собраны, но в анализ не включены, поскольку ценовая политика банка в отношении валютных кредитов, как
правило, полностью совпадает с ценовой политикой в отношении рублевых.
Сведения об условиях, комиссиях, ставках, сроках, минимальных и максимальных лимитах собраны путем опроса банков от имени физического лица с различными базовыми условиями по желаемому лимиту кредитования и цели в период с
25 августа по 18 сентября этого года. Для расчета реальной ставки кредита использовались данные по объявленным ставкам, связанным условиям (схема погашения, необходимость открытия страхового депозита, его размер, ставка) и комиссиям (за открытие, ведение ссудного счета, снятие наличных в случае
кредитных карт). Комиссии, непосредственно связанные с выпуском и обслуживанием пластиковой карты, не учитывались: при сравнении конкурентных предложений, если хотя бы одно из них предусматривает обязательный выпуск карты, "карточные" комиссии необходимо учитывать, но, как правило, они не оказывают
решающего влияния на реальную ставку.
В качестве базы для сравнения выбраны наиболее типичные (востребованные), на наш взгляд, предложения: полгода и год по всем кредитам, кроме автомобильных (по ним - год и три года). Суммы: 10, 40 и 100 тыс. рублей.
В ряде случаев мы столкнулись с
ситуацией, когда различные представители одного и того же банка давали разную информацию по одному и тому же предложению, и информация уточнялась дополнительно.
--------------------------------------------------------------------------------------
Потребительское кредитование
уже третий год лидирует в продуктовой линейке банков. Приемлемое предложение может найти практически любой желающий, если он не имеет явных проблем с законом. А если клиент владеет имуществом (автомобилем, а лучше недвижимостью) и получает какую-никакую "белую" зарплату, проблем с получением кредита
нет вовсе. Правда, спектр предложений настолько широк, что без серьезной подготовки разобраться в них и понять реальную стоимость продукта весьма непросто. В рамках исследования АЦ "Эксперт-Урал", проведенного в августе - сентябре этого года, мы попытались проанализировать основные предложения в
четырех крупнейших городах Урала (Екатеринбурге, Тюмени, Челябинске, Перми) и сравнить ценовую политику ведущих игроков.
Быстро, но дорого. Дешево, но медленно
Банковский рынок Екатеринбурга по уровню конкуренции, динамике, количеству игроков отстает разве что от двух столиц. С него и
начнем.
Наиболее известны кредиты в торговых точках, когда человек получает ссуду при покупке товара. В этой нише прочно обосновались " Русский стандарт", Первое ОВК, Home Credit, в меньшей степени Уралтрансбанк и "Драгоценности Урала". Последний ранее предлагал широкий спектр потребительских
кредитов, но теперь реализует лишь программу целевого экспресс-кредитования. Филиалы МДМ-банка, Внешторгбанка, Банка Москвы и Уралвнешторгбанка развивают два вида - нецелевое экспресс-кредитование и автокредитование. "Северная казна" работает с кредитными картами, стандартными потребительскими
кредитами и кредитами на покупку автомобиля. Направление кредитных карт развивает Уральский банк реконструкции и развития, он же выдает экспресс-кредиты. СКБ-банк, Кредит Урал Банк, Уралпромстройбанк и ряд других концентрируются в основном на программах автокредитования. Сравним продукты,
предлагаемые банками.
В сегменте нецелевых потребительских кредитов на сумму 10 тыс. рублей сроком на полгода самая низкая эффективная ставка у Сбербанка - 29,3% при объявленной в 19%. Диапазон эффективных ставок по экспресс-кредитам особенно велик: от 23,7% у Банка Москвы до 62,3% у
Уралвнешторгбанка (он, бесспорно, лидирует по дороговизне). Объявленные ставки этих банков составляют 21 и 10% соответственно.
При увеличении суммы кредита его стоимость падает. Высокой эффективной ставкой при кредитах на сумму 40 и 100 тыс. рублей отличается Уралвнешторгбанк. Эффективная
ставка за счет дополнительных комиссий и аннуитетной системы погашения доходит до 49,5% годовых, при том что декларируемая ставка составляет 10% годовых. (Аннуитетная схема предполагает, что сумма кредита вместе с процентами погашается равными платежами в отличие от стандартной схемы, когда кредит
погашается равными частями, а процентные платежи равномерно снижаются по мере уменьшения суммы основного долга.) Самая низкая ставка у Внешторгбанка - 28% при сумме кредита 40 тыс. рублей и 25% при сумме 100 тыс. рублей.
Эффективная процентная ставка по связанным кредитам, даже минимальная,
оказывается выше, чем по нецелевым. В основном потому, что в большинстве своем это экспресс-кредиты, а они более рискованны для банка по сравнению со стандартной схемой. Эффективная ставка при стандартных условиях кредита на полгода составляет 65,7% у "Русского стандарта", 48,2% у Первого ОВК, до
41,5% у "Драгоценностей Урала". При этом банки часто проводят в магазинах-партнерах различные акции, например, беспроцентный кредит на три месяца, кредит на 10 месяцев с переплатой 10% и др. В рамках этих акций кредиты более выгодны, поскольку лишены частично или полностью дополнительных
комиссий.
В сегменте кредитов сроком на год добавляются новые игроки: Уральский банк реконструкции и развития, "Северная казна" и МДМ-банк. В части экспресс-кредитования предложение УБРиРа - среднее по величине эффективной ставки (27,8%). Наиболее выгодное - у Сбербанка (кредит нецелевой,
единовременный и возобновляемый), наименее - МДМ-банка и Уралвнешторгбанка. Так, МДМ-банк выдает кредиты на неотложные нужды под 29% годовых, что вместе с комиссиями составляет эффективную ставку в размере 30,7%. При этом выдвигается больше дополнительных условий при получении кредита: стаж работы,
зарплата не менее 12 тыс. рублей и т.д. Средние по выгодности предложения у "Северной казны" и Внешторгбанка.
В сегменте связанных экспресс-кредитов сроком на год появляются предложения банка Home Credit. Эффективная ставка у этого банка при стандартных условиях максимальна - 67,2%.
Нецелевые экспресс-кредиты сроком до двух лет на наиболее выгодных условиях предлагает Банк Москвы. Эффективная ставка по ним составляет до 23,7% в зависимости от срока при декларируемой 21%. По нецелевым кредитам на срок более двух лет наиболее низкую цену предлагает Сбербанк.
На рынке
кредитных карт банк "Северная казна", выпускающий карты с кредитным лимитом от 15 тыс. рублей, лидирует по объемам. При лимите в несколько десятков тысяч рублей и сроках от полугода предложение этого банка наиболее выгодно. Если лимит или срок небольшой, выгоднее предложение УБРиРа.
Банки
Первое ОВК и "Русский стандарт" также выпускают кредитные карты, но это закрытое предложение: карты оформляются только тем, кто успешно погасил потребительский кредит в этом банке. Оба банка выдают кредитные карты с индивидуально рассчитанным лимитом, как правило, не превышающим размер
потребительского кредита. Ими можно расплачиваться в магазинах, снимать наличные, размещать на них собственные денежные средства. Кредит многократный, к тому же при погашении основного долга доступный лимит увеличивается. Картой от "Русского стандарта" выгоднее расплачиваться в магазине, так как
банк взимает очень высокую комиссию за снятие наличных в банкомате - 7,9%. Процентная ставка по карте такая же, как и при связанном кредитовании, и выше открытых предложений УБРиРа и "Северной казны". "Карта клиента" банка Home Credit не служит платежной, снимать наличные средства по такой карте
нельзя. Она дает привилегии при покупке товаров в кредит в магазинах-партнерах банка: возможность оформить кредит при нулевом первоначальном взносе или без поручителя.
На рынке автокредитования условия лучше, поскольку при полностью застрахованном в пользу банка и заложенном под кредит
автомобиле риск минимален. Это обусловливает более низкую по сравнению с рассмотренными выше видами кредитов эффективную процентную ставку. Исключение составляет лишь банк "Русский стандарт", предлагающий автоэкспресс-кредиты и взимающий значительную комиссию - 1,9% от суммы кредита ежемесячно.
Самые низкие эффективные ставки по автокредитам на год у Кредит Урал Банка - чуть более 16%. Такие банки, как Уралпромстройбанк, "Северная казна", СКБ, Внешторгбанк выдают автокредиты по реальной ставке от 14,3 до 21% годовых. Выгодно предложение Уралвнешторгбанка, но оно действует только для
обеспеченных людей (сумма кредита от 400 тыс. рублей по ставке 18% годовых без дополнительных комиссий). Наиболее экзотичен кредит "Авто+" Уралпромстройбанка: он предусматривает страховой депозит, благодаря которому эффективная ставка может быть снижена на 2 - 3 процентных пункта в зависимости от
суммы. Если же рассматривать длинные сроки (три года), то наиболее выгодны предложения Кредит Урал Банка, Банка Москвы и "Северной казны" (от 16 до 18,6% на суммы 100 и 500 тыс. рублей). Наиболее высокая эффективная ставка 35,7% и довольно небольшая для автокредитования максимальная сумма (300 тыс.
рублей) у "Русского стандарта" делают предложение этого банка менее выгодным, что, правда, компенсируется скоростью оформления. Автоэкспресс-кредиты до 900 тыс. рублей предлагает также Первое ОВК, на длинном сроке реальная ставка составляет 22% годовых.
Большинство банков выдают кредиты как
на отечественные автомобили, так и на иномарки. Зачастую срок кредита на иномарки длиннее. Как правило, максимально возможный размер кредита не превышает 80% стоимости автомобиля. Некоторые банки предлагают включить в сумму кредита стоимость страхового полиса. При том что стоимость полиса КАСКО
доходит до 10% стоимости автомобиля, такая услуга может быть востребована.
Максимальный срок по автокредитованию обычно не превышает трех лет. На срок до пяти лет кредит готовы предоставить Сбербанк, МДМ-банк и "Северная казна", причем предложение последней наиболее выгодно (18,4% при сумме
в 100 тыс. рублей). Согласно данным исследования, проведенным АЦ "Эксперт-Урал" в сфере банковского ритейла в апреле - мае этого года, покупатели автомобилей ожидают увеличения сроков кредитования, значит, шансы этих банков поднять степень влияния на рынке автокредитов наиболее высоки.
В
целом можно отметить, что самые дорогие кредиты приходятся на сегмент связанного кредитования в торговых сетях (за исключением автосалонов): это обусловлено прежде всего формой их предоставления (экспресс-кредиты). В офисах банков клиенты могут получить более дешевые кредиты.
Почему
отличается стоимость
Разнообразие видов кредитов позволяет потребителю выбрать наиболее подходящий вариант. Некоторым важна срочность, другие готовы подождать несколько дней и даже недель, но взять кредит по более низкой процентной ставке. Экспресс-кредиты без поручителей и залогов, решение
по которым принимается максимум за час, имеют наибольшую стоимость. Более высокая процентная ставка компенсирует возросший риск банка. В тех банках, где на рассмотрение документов требуется от нескольких дней до нескольких недель, процентная ставка ниже. Ниже она, когда для получения кредита
требуется предоставить справку о зарплате, необходимы поручители и залог. Оформление залога и рассмотрение документов поручителей также затягивает срок предоставления кредита.
Как дела в регионах
Ситуация с потребительскими кредитами в других крупных городах региона - Челябинске,
Тюмени и Перми - несколько отличается.
Сегмент кредитных карт представлен лишь банками группы ОВК (Центральное ОВК в Перми и Челябинске, Сибирское ОВК в Тюмени) и "Русский стандарт". В Перми Центральное ОВК предоставляет кредитную карту вне зависимости от наличия кредитной истории в банке,
но размер кредитного лимита не будет превышать одной официальной зарплаты. По данным того же исследования банковского ритейла, треть крупных банков региона планируют развивать это направление, значит, в обозримой перспективе предложение вырастет.
Вариантов выбора видов и условий кредита в
Челябинске, Перми и Тюмени гораздо меньше, чем в Екатеринбурге. При этом большинство игроков - филиалы общефедеральных или столичных кредитных учреждений: Сбербанк РФ, МДМ-банк, Банк Москвы, банки группы ОВК, Юниаструмбанк. На рынках Перми и Тюмени активно работает банк УралСиб, предлагающий обычные
потребительские кредиты, экспресс-кредиты и автокредитование. Региональные банки, такие как Челябинвестбанк, Челиндбанк (Челябинская область), Запсибкомбанк, Сургутнефтегазбанк (Тюменская область), кредитуют по более низким ставкам, чем филиалы иногородних банков, и даже ниже, чем Сбербанк РФ.
В Челябинске нецелевой кредит можно взять по объявленной процентной ставке от 19 до 35% годовых, в Перми - от 16 до 21%, в Тюмени - от 16 до 23%. Самый высокий объявленный процент по кредиту наличными у банка Центральное ОВК - 35% годовых. Реальные ставки по этим кредитам при сроке в полгода
колеблются от 22% (Челябинвестбанк) до 62,3% (челябинский филиал Уралвнешторгбанка, выдающий экспресс-кредиты до 15 тыс. рублей).
Фиксированную комиссию по нецелевым кредитам банки предпочитают взимать до 3% от суммы кредита, что сравнимо с Екатеринбургом. Наибольшая единовременная комиссия
у пермского Камабанка - 5% от суммы кредита. Ежемесячные комиссии - неотъемлемая часть кредитов банков группы ОВК, "Русского стандарта" и Home Credit. Банки Сибирское ОВК в Тюмени и Центральное ОВК в Челябинске помимо комиссии в 3% за открытие счета также берут комиссию 3% от суммы кредита за
перечисление средств в магазин. Эффективные ставки по таким кредитам составляют более 50%. Комиссии за перевод денег в страховые компании и салоны встречаются и при автокредитовании.
Местные банки не ограничивают минимальную и максимальную суммы кредитов, тогда как, например, УралСиб в
Тюмени и Банк Москвы в Перми устанавливают большую минимальную сумму кредита - 70 и 65 тыс. рублей соответственно.
Лидерами по связанным экспресс-кредитам во всех трех городах являются банки Сибирское и Центральное ОВК, "Русский стандарт" и Home Credit. Они предлагают как стандартные условия
кредитования, так и различные рекламные акции с более выгодными условиями. Объявленная процентная ставка при этом составляет 28 - 29% годовых. Такие же ставки предлагают местные банки, работающие на рынке экспресс-кредитования в магазинах-партнерах. Максимум, что можно получить по экспресс-кредитам,
- 200 тыс. рублей. Потребительские кредиты с подтверждением целевого использования по более низкой процентной ставке предлагает УралСиб в Перми. Больше всего вариантов кредитов встречается в связанном кредитовании в магазинах и торговых сетях. Этот рынок находится примерно на той же стадии развития,
что и в Екатеринбурге, да и ключевые игроки те же.
Почти все банки, работающие на рынке потребительского кредитования Челябинска, Перми и Тюмени, предлагают кредиты на автомобили. Центральное и Сибирское ОВК и "Русский стандарт" оформляют экспресс-автокредиты, но лимиты относительно невелики
- до 320 тыс. рублей. Во всех трех городах декларируемые ставки по автокредитам существенно не отличаются - 17 - 19% годовых. В Перми банк УралФД выдает кредиты по наиболее высокой ставке 22% годовых. Комиссии составляют 1 - 2% от суммы кредита, что не приводит к существенному увеличению процента.
За счет ежемесячных комиссий высоки эффективные ставки у "Русского стандарта" и банков Сибирское и Центральное ОВК. Можно сказать, что автокредитование развито в большей степени, чем остальные сегменты. Многие банки не предоставляют обычных потребительских кредитов, но работают на рынке
автокредитования. Максимальный срок по автокредитам составляет в основном три года. На срок до пяти лет кредитуют Сбербанк РФ, Запсибкомбанк (Тюмень), УралФД (Пермь).
В целом можно отметить, что рынки потребительского кредитования Перми, Тюмени и Челябинска менее развиты, чем рынок
Екатеринбурга: банки в основном начали выдачу кредитов в 2002 - 2003 годах. Большую долю рынка в этих городах занимают филиалы общероссийских банков.
Виды кредитов
По цели кредиты можно разделить на три группы: связанные - под конкретную покупку в торговых сетях, магазинах,
автосалонах, турагентствах и др.; нецелевые потребительские - обычно выдаются в офисах банков; кредитные линии, как правило, предоставляемые через кредитные карты. По используемым технологиям различаются экспресс-кредиты (оформляются в течение небольшого времени с момента обращения); кредитные
карты; стандартные потребительские кредиты. Возможны смешанные варианты. Обособленную группу составляют кредиты на автомобили: они хоть и относятся к связанным, но имеют ряд особенностей: низкие риски, высокий лимит, большой срок.
Военная хитрость
Стратегии банков на рынке
потребительского кредитования видны достаточно четко: они различаются позиционированием и ценовой политикой.
Позиционирование банка может быть нишевым (ориентированным на относительно крупные или связанные продукты) и универсальным (охватывающим большое количество ниш). Примером первому могут
служить Внешторгбанк, "Северная казна" (кредиты от 30 тыс. руб.), МДМ-банк (от 60 тыс. руб.), Уралвнешторгбанк, банки группы ОВК, "Русский стандарт", Home Credit (связанные кредиты). Пример второму - Сбербанк, Банк Москвы. Стоит отметить, что у наиболее активных игроков ("Русский стандарт", ОВК,
"Северная казна", Home Credit, Уралвнешторгбанк) позиционирование продуктов в разных нишах более четкое, чем у остальных. По всей видимости, с развитием рынка универсальный подход (стандартные кредиты для всех групп) будет уступать место нишевому.
Ценовую политику подразделим на три
характерных типа: упор на процентную ставку при минимуме комиссий (прозрачные предложения); низкая объявленная процентная ставка при высоких закамуфлированных комиссиях (сложные предложения); смешанный вариант. Первого типа придерживаются Внешторгбанк, Кредит Урал Банк, СКБ, Банк Москвы. Второго -
Первое ОВК, "Русский стандарт", Home Credit, Уралвнешторгбанк: декларируемая и реальная стоимости кредита расходятся у них очень сильно, иногда в несколько раз. Остальные игроки, включая Сбербанк, "Северную казну", УБРиР, Уралтрансбанк, выбрали стратегию разумных комиссий, не приводящих к
значительному удорожанию кредита.
Особая черта в кредитной политике банков, предлагающих сложные продукты, - аннуитетная схема погашения и упор на взимание ежемесячных комиссий за обслуживание ссудного счета, причем часто на протяжении всего срока договора процент комиссий считается от
первоначальной суммы кредита. За год платежи складываются в весьма значительную сумму, порой превышающую начисленные проценты за кредит. Также необходимо учитывать, что при погашении кредитов, взятых, например, в банках "Русский стандарт" и Home Credit, берется комиссия за денежный перевод до 1% от
переводимой суммы в зависимости от места совершения платежа. Остальные банки предпочитают брать единовременную комиссию при выдаче кредита, в основном 1 - 3% от суммы. Аннуитет, конечно, удобен для потребителя: он может спланировать затраты на погашение кредита. Однако туда легко можно "закопать"
дополнительный процент: при переплате в 10% от суммы кредита за 10 месяцев при аннуитетном погашении реальная стоимость кредита составит 23% годовых с лишним. Дело в том, что 99% берущих такие кредиты граждан пока вряд ли это осознают.
Тактика высоких эффективных ставок при низких объявленных
хорошо оправдывает себя с точки зрения кратко- и среднесрочного результата. Действительно, реальная доходность сумасшедшая, даже несмотря на издержки массового обслуживания. Но в долгосрочной перспективе такая политика рискованна: уровень финансового образования населения растет, и определенная
группа клиентов банков со временем осознает, что переплатила за кредит двойную, а иногда и тройную цену по сравнению с рынком. Нетрудно представить себе, как изменится лояльность этих потребителей.
ФАС подготовила и направит в ЦБ рекомендации для банков по потребкредитованию
Москва. 2 марта. ИНТЕРФАКС-АФИ - Федеральная антимонопольная служба (ФАС) подготовила рекомендации для банков относительно информационного сопровождения процедуры выдачи потребительских кредитов населению,
сообщил замглавы службы Андрей Кашеваров на конференции в среду.
По его словам, на следующей неделе этот документ планируется направить в ЦБ РФ. "После этого мы будем совместно работать над ним", - сказал он.
А.Кашеваров отметил, что аналогичные документы существуют и в
других странах, так, в США есть так называемый закон "О справедливом кредите". Этот документ содержит в себе два основных требования: об обязанности банков информировать заемщика обо всех возможных выплатах при заключении договора, а также об аналогичных продуктах и ставках других кредитных
организаций. "Второй пункт для России - это, наверное, пока преждевременно, а вот первое требование необходимо реализовать", - сказал он.
Замглавы ФАС отметил, что банки должны будут информировать заемщиков еще до заключения договора обо всех платежах, о всевозможных комиссиях, а также
штрафах. Вероятно, по мнению А.Кашеварова, наиболее информативным в этом плане был бы документ, содержащий график платежей, который также, по его словам, должен вручаться заемщику до заключения договора.
Говоря о текущем состоянии рынка потребительского кредитования в России,
А.Кашеваров отметил, что отличительной чертой рынка потребкредитования в РФ является ощутимое различие изначально объявляемой и реально взимаемой ставок по кредитам. Так, по словам А.Кашеварова, в среднем банками заявляется ставка по кредиту на уровне 17-25%, однако другой важной составляющей выплат
являются различные комиссии, и тут наблюдается разброс от 9% до 52%.
"То есть на самом деле реальное объявление ставки и заявленной, или фактически выплачиваемой действительно влияет на конкуренцию между банками. Тот процент, который объявляется вначале и который взимается в конце - это
и есть аспект, который будет рассматриваться как добросовестная и недобросовестная конкуренция", - сказал А.Кашеваров.
Информация размещается тут представителями банков на добровольной основе в частном порядке из информации доступной в открытом эфире, надо будет ТКБ разместить - вэлкам, расчет открыт.
Для того, чтобы упорядочить разрозненные предложения банков применялись следующие условия расчета APR:
1) Кредит берется сроком на 12
месяцев.
2) Сумма кредита 100 000 руб.
3) Кредит получается наличными деньгами в банкомате банка-эмитента карты.
4) Кредит гасится согласно условиям банков по минимальным ежемесячным платежам.
Если менять условия пользования карты, например, рассчитываться ей в
торговле, то ставки существенно изменяться, поскольку Ситибанк и Банк Авангард предоставлют по таким операциям беспроцентный grace period.
Поэтому данный рейтинг по определению IMHO и на самом деле конечная ставка зависит от того как и где именно Вы пользуетесь кредитной картой.
Здравствуйте! Не могли бы вы дать информацию банков по поводу ипотечного кредитования. (за исключением СКБ-Банка, я знаю, что этот кредит очень не выгоден :-( )
Понятно где ошибка, у нас из месячных платежей - только % а лимит возобновляемый
По Авангарду и БМ тоже не все ок - там на сайтах тарифы неполные, по 24 тоже
вывод - система для кредитных карт не очень подходит
Не могли бы вы дать информацию банков по поводу ипотечного кредитования. (за исключением СКБ-Банка, я знаю, что этот кредит очень не выгоден
Да ну? Однако есть другие данные:
СКБ-банк вошел в число крупнейших
российских банков, занимающихся ипотекой
Аналитический портал, посвященный ипотечному кредитованию в России (Русипотека.ру) опубликовал накануне рэнкинг банков по объемам выданных ипотечных кредитов в 2004 году. СКБ-банк занял в этом списке крупнейших российских банков 14-е место.
По данным сайта Русипотека.ру, в 2004 году СКБ-банком было выдано 584 кредита на общую сумму порядка 9,1 млн. долларов. Таким образом, СКБ-банк по объемам выдачи ипотечных кредитов стал первым финансово-кредитным учреждением в Уральском регионе.
Данные рейтинга,
опубликованного на сайте Русипотека.ру свидетельствуют – ипотечные кредиты СКБ-банка пользуются большим спросом у клиентов.
По данным сайта Русипотека.ру, в 2004 году СКБ-банком было выдано 584 кредита на общую сумму порядка 9,1 млн. долларов. Таким образом, СКБ-банк по объемам выдачи ипотечных кредитов стал первым финансово-кредитным учреждением в Уральском регионе.
эта новость в очередной раз подтверждает, что рынок ипотеки в Уральском регионе отсутствует. 9,1 млн. долларов - это не то, что копейки, это доли копеек :-) особенно если учесть сколько банк зарабатывает, работая через АИЖК. а низкая популярность ипотечных кредитов - следствие того,
что
1) модера тут нет. сделать эту тему и "приколоть" ее решили сообща
2) вы считаете, что лучше не давать вообще информацию, чем давать часть?
3) сделайте лучше, чем 301276, тема
открыта :-)
Цитата: От пользователя: nmr
а заходить в фотоальбом, искать это фото, чего-то жать-лениво, в 80% простые обыватели даж напрягаться не будут
1) ничего искать не надо, достаточно щелкнуть по ссылке и окажетесь в фотоальбоме на нужной
фотке
2) тем обывателям, которым совсем лень пошевелить пальцами, можно посоветовать обратиться в фирмы, где им все проанализируют и дадут на блюдечке. за деньги, естессно ;-)
p.s. по поводу отсутствия инфы про какой-то банк - уже ответили. если хотят, пусть размещают, тема
открыта.
А разве в Е-бурге есть филиал "Авангарда"??? Или в Курган прикажете ехать???
Не все из перечисленных банков имеют филиалы в Екатеринбурге. Речь идет о Авангарде, Ситибанке, БИН банк. Не факт что те москали, которые имеют филиалы
продают кредитные карты: Банк Москвы, Русский Стандарт, Альфа Банк Экспресс.
Просто при оценке рынка не хотелось ограничиваться 3 местными банками.
Есть один у нас вопрос,
Потребительский наш спрос !
Где кредит взять выгоднее.
Вы ответьте вот вам кость....
Все вот енто "Ставки, проц-ты, ето брацы не для нас;
Мыж простой рабочий класс,
Мыже попросту хотим-получить
блин Ориентир !!!!
Мол туда пойди братишка-там тебе холявный сыр ))))
Извиняйте...вы мудрее, нам татарам разьяснить,
То хотяб куда ненадо, а куда неповредить )
Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Последние четыре года объем выданных ссуд удваивался ежегодно. По данным Банка России по состоянию на 1 декабря прошлого года объемы
кредитования физических лиц составляли 573 266 млн. руб. А уже в марте 2005 года, по оценке Центра экономических исследований достигла 685 000 млн. руб. На кредитном рынке никак не отразился летний "кризис доверия" - замедления темпов выдачи новых ссуд не наблюдалось. Устойчивый рост свидетельствует
о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, и о высокой привлекательности (доходности) потребительского кредитования для банков. // Сергей Моисеев. "Личные деньги" 11.03.05
Взрывной рост рынка во многом объясняется его низкими относительными
показателями. В совокупном портфеле ссуд банковского сектора кредиты физическим лицам занимают всего 14,5%. В предстоящие годы их доля в кредитном портфеле будет устойчиво расти до 20%-30%.
Кредиты и прочие размещенные средства, предоставленные банками, включая просроченную
задолженность на 1 января составляли 3149,9 млрд. руб. или 18,8% ВВП. Из них на кредиты физическим лицам приходится всего 2,7%. Потенциал роста рынка потребительского кредитования, на наш взгляд, составляет около 10% ВВП. Иными словами, в предстоящие годы следует ожидать утроение его объемов по
отношению к ВВП.
Структура портфеля потребительских кредитов: рублевые и длинные
Валютная структура портфеля потребительских кредитов распределяется в пользу рублевых ссуд. В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В
дальнейшем она будет падать, по нашим оценкам до 10% совокупного кредитного портфеля. Объясняется это факторами, благоприятствующими рублевым кредитам: среднесрочному укреплению реального курса рубля, большие операционные издержки валютных кредитов и простота выдачи рублевых экспресс-кредитов.
Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до трех лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части
ссуд обеспечивает банки, занимающиеся потребительскими кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры потребительского кредитования будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящий лет.
Лидерство за госбанком сохраняется
Центр экономических исследований ММИЭИФП составил список лидеров потребительского кредитования по состоянию на 1 февраля 2005 года. Безусловным лидером рэнкинга является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка (исходя из текущей
экспертной оценки совокупного объема рынка). Второе место занимает частный банк Русский стандарт. Несмотря на то, что он не публикует открытую отчетность, по нашим оценкам, на него приходится 6,36% рынка. Третье "почетное" место закрепилось за Хоум Кредит энд Финанс Банк (ХКФБ). Его доля на рынке
составляет порядка 3%.
За январь 2005 года совокупный объем потребительского кредитования двадцати крупнейших игроков рынка сократился на 9%. Что объясняется несколькими факторами:
- длинными новогодними каникулами, составившими две недели;
- совершение дорогих покупок
в декабре, в канун нового года;
- активным погашением населением взятых ранее кредитов.
Совокупное сокращение объемом потребительского кредитования носит временный сезоны характер и в феврале-марте рынок восстановит темпы роста. Мы ожидаем, что Сбербанк будет неуклонно терять свою
долю рынка. В настоящее время его доминирование в сфере потребительского кредитования объясняется широкой филиальной сетью, раскрученным брэндом, привлекательными условиями кредитования и дешевой ресурсной базой. Однако активные маркетинговые мероприятия частных и иностранных банков в предстоящие
годы неизбежно приведут к вытеснению Сбербанка с рынка. Тем не менее, его безусловное лидерство будет сохраняться еще не менее пяти лет.
Источники финансирования потребительских кредитов
Выдача потребительских кредитов, по нашим оценкам, финансируется за счет:
1) дешевых ресурсов государственных банков,
2) ресурсов частных банков,
3) внешних ресурсов иностранных банков.
Наибольшие конкурентные преимущества будут сохраняться за государственными и иностранными банками. Государственные банки лидируют в стране по объему
привлеченных ресурсов. В банковском секторе им достаются самые дешевые деньги населения. Сбербанк располагает долей рынка вкладов приблизительно в 63-65%. Прирост активов группы Внешторгбанка в последние годы составляет 50%-70% ежегодно. При этом темпы роста банка в 1,5 раза выше, чем в среднем по
стране. По итогам 2004 года кредитный портфель группы Внешторгбанка достиг $11 млрд., а капитал самого ВТБ по состоянию на 1 января составил $3 млрд. Согласно стратегии развития банка к 2009 году ВТБ должен занять 10-15% банковского рынка по основным направлениям деятельности, в частности, по работе
с потребительскими кредитами. Таким образом, государственные банки имеют все шансы держаться в лидерах рынка предстоящие годы.
Иностранные банки активно импортируют капитал в страну, обеспечивая тем самым свои кредитные операции дешевыми ресурсами. По нашим оценкам, активные операции
иностранных банков финансируются на одну пятую за счет внешних ресурсов. В частности, доля зарубежных ресурсов в чистых активах КМБ-банк, ММБ и Ситибанка составляет 12%-17%, а у Райффайзенбанк Австрия - 30%. Один из трех лидеров рынка потребительских кредитов, Хоум Кредит энд Финанс Банк
(принадлежащий Home Credit Group, Чехия), финансирует свои операции за счет собственного капитала (то есть материнской структуры) и на 50% за счет кредитов от банков-нерезидентов.
ДельтаБанк в начале 2005 года увеличил активы на 13,6%, или 394,4 млн. руб., за счет револьверного
кредита своего акционера - GE Consumer Finance. На развитие бизнеса в 2005 г. ДельтаБанк намерен привлечь $240 млн, в том числе и через долгосрочное фондирование со стороны GE Consumer Finance. Банк предполагает увеличить объем выданных потребительских кредитов более чем в три раза - до $365 млн.
Иностранные банки будут продолжать лидировать на рынке потребительских кредитов, опираясь на капитал из-за рубежа. Конкуренцию иностранным банкам в этом плане могут составить только ведущие отечественные банки, имеющие хорошую репутацию и связи на Западе (такие как Альфа-банк), или
крупные инвестиционные компании (многие из которых, впрочем, принадлежат нерезидентам). Иностранные банки смогут контролировать финансовые потоки из-за рубежа, получая комиссионное вознаграждение от посреднических услуг. Они будут входить в немногочисленную устойчивую группу банков, имеющих
хронический избыток ликвидности.
Помешать развитию описанного сценария может только ужесточение валютного регулирования. Завышенные резервные требования на средства, привлекаемые из-за рубежа, заставит иностранные банки создавать дополнительные отчисления - ведь иностранные банки
большую часть финансирования получают от материнской структуры или нерезидентов в целом. Однако в свете предстоящей внешнеэкономической либерализации в 2007 г. такой сценарий развития ситуации представляется маловероятным.
Недооценка кредитных рисков
В среднем
резервы на возможные потери по потребительским кредитам в банковском секторе составляют всего 2% (медиана - 1,3%). Экспертная оценка проблемных ссуд физических лиц достигает 7%-10%. В диапазоне справедливой оценки возможных потерь по потребительским кредитам находятся МДМ-банк и Хоум Кредит энд
Финанс Банк. У первого резервы на потенциальные потери достигают 7%, у второго - 6%. Большинство остальных банков явно недооценивают риски. С одной стороны, это ведет к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создает задел для будущего кризиса кредитования. Однако перспективы
кредитного коллапса выглядят весьма отдаленными. До тех пор, пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат ссуд станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.
Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов
Совместное письмо
О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитовM
В соответствии со статьей 23 Федерального закона от 23.06.99 № 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» Центральный банк Российской Федерации и Федеральная антимонопольная служба рекомендуют кредитным организациям раскрывать информацию при предоставлении потребительских
кредитов согласно прилагаемым Рекомендациям.
Председатель
Центрального банка Российской Федерации
С.М. Игнатьев
Руководитель
Федеральной антимонопольной службы
И.Ю. Артемьев
Проект рекомендаций по
стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов
1. Настоящие Рекомендации по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов (далее - Рекомендации) разработаны в целях предотвращения получения кредитными организациями
неконкурентных преимуществ при осуществлении потребительского кредитования путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений об условиях предоставления потребительских кредитов.
Следование настоящим Рекомендациям будет способствовать защите конкуренции на рынке финансовых услуг,
повышению прозрачности деятельности кредитных организаций, формированию полного представления об услугах кредитных организаций, повышению доверия к ним.
2. Для целей настоящих Рекомендаций под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в
целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
3. При предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях
предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
4. Информация доводится до сведения потребителя до заключения кредитного договора в письменном виде.
5. В информации указывается:
- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения,
контактный телефон;
- минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
- минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
- полная стоимость потребительского кредита, состоящая из годовых процентов
по потребительскому кредиту и, при наличии, дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита (рекомендуемая форма № 1);
- информация
о базе и методе расчета процентной ставки и дополнительных расходов по потребительскому кредиту;
- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому
кредиту, а также, при наличии, дополнительных расходов по потребительскому кредиту (рекомендуемая форма № 2);
- перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;
- информация об обеспечении по кредиту (при наличии);
- порядок и сроки рассмотрения
заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
- условия досрочного погашения кредита;
- порядок установления штрафных санкций, в том числе за просрочку платежей по потребительскому кредиту;
- другие условия, выполнение которых является обязательным для
предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами.
6. В кредитном договоре указывается условие о порядке и последствиях расторжения договора в связи с неисполнением обязательств со стороны третьих лиц (например, изготовителя,
исполнителя, продавца).
7. В случае изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, в том числе тарифов по потребительскому кредиту, потребитель информируется о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений.
8. В случае
досрочного возврата части суммы потребительского кредита потребителю предоставляется уточненный график платежей.
9. В случае указания в рекламе банковских продуктов по потребительскому кредитованию хотя бы одного из параметров стоимости потребительского кредита, указываются и все остальные
имеющиеся расходы по потребительскому кредиту.
Проект рекомендаций представлен для обсуждения. Предложения и замечания присылайте по e-mail: gio@fas.gov.ru
Вчера руководитель управления ФАС в Свердловской области Татьяна Колотова сообщила о возбуждении дел в отношении Уралвнешторгбанка (УВТБ), «Банка24.ру» и «Кредит Урал Банка». По словам Татьяны Колотовой, в рекламе УВТБ и «Банка24.ру»
отсутствовала информации о том, что они могут в одностороннем порядке менять условия договоров потребительского кредитования. Кроме того, УВТБ в своей рекламе использовал образ ребенка, что противоречит действующему законодательству. Дело в отношенни «Банк24.ру» скорее всего будет прекращено — банк
уже проинформировал антимонопольную службу о том, что он устранил нарушения. В отношении «Кредит Урал банка» дело возбуждено по признакам нарушения закона о защите конкуренции: банк, выдавая кредиты на покупку автомобиля, обязывает страховать его в трех определенных страховых компаниях. МАРИЯ
ЧЕРКАСОВА, Екатеринбург; Интерфакс
Внимание! сейчас Вы не авторизованы и не можете подавать сообщения как зарегистрированный пользователь.
Чтобы авторизоваться, нажмите на эту ссылку (после авторизации вы вернетесь на
эту же страницу)
